文|许盛虎 中级经济师
明亚名人堂会员 明亚高级经纪人
本文是 壹保典 第186篇原创文章
一直没想写关于大小保险公司的问题，但是最近问的客户有点多，包括组员遇到此类客户也有点不知道怎么应对。
所以呢，本着科普知识，防止某些消费者继续交“智商税”，被“割韭菜”，本系列文章会把所有关于大小保险公司的问题都讲解一遍，文章比较长，但想要不被骗钱就耐心看。
首先问下自己，担心保险公司大小的本质是什么？是不是担心小保险公司可能倒闭，导致保险赔不上，钱白交了？是不是担心小保险公司可能服务不好，找理由拒赔，拖延理赔？
这两个问题是最主要的吧？总不可能担心买了小保险公司产品被人瞧不起吧？
但是呢，以上问题我不会直接回答你，我只想从法律法规、政策制度等方面讲一些东西，你自己去找答案。
正文开始。
01
偿付能力监管
稍微了解保险的人可能知道，偿付能力监管是保险行业最重要的监管指标，但大多数人只是知道偿付能力100%以上就比较好，而具体代表什么意思、是不是越高越好99%的人都不懂，也不太懂是谁在监管，怎么监管，实际意义有多大。所以，我们需要一点一点拆解。
谁来监管保险行业？
中国金融行业最高管理机构是“一行三会”，即央行、银监会、保监会、证监会。央行在业内又称“央妈”，权力范围包括货币发行、宏观调控、金融监管等，简单理解，全中国跟钱有关的大事儿都由它拍板；而银监会、保监会、证监会是三大金融领域最高机构。“一行三会”直属于国务院，是管理整个中国金融行业的“得力干将”，它们的重要性、权威性可想而知。
没错，整个保险行业的“爸爸”就是保监会（2018年保监会与银监会合并，下文均称银保监会），这个分量够足不？
银保监会就是在国务院授权下，依法统一监督和管理全中国的保险市场 ，包括保险公司审批、保险产品开发备案、保险行业稳健运行管理、保险消费者纠纷处理等等都归银保监会管。
有兴趣的朋友可以登陆银保监会官网，上面可以查得到所有保险公司、保险产品、中介机构、从业人员等基本信息，也可以查看到行业监管政策、处罚决定等等。
银保监会是怎么监管的？
这个问题后面我们还会从《保险法》角度详细讲解。这里告诉大家一个秘密，保险公司每季度、每年都需要把自己的一些关键信息向社会披露，向银保监会备案。
比如偿付能力、关联交易、股东股权、资金运用、公司重大事项，以及年度资产、负债、保费收入、理赔支出、所有权变动等都要求公开披露。如果披露不真实、不全面，依情节严重程度还会受到银保监会警告和处罚。
所以，保险公司的关键信息都是公开的，都是被监管的，可比大家瞎操心、乱猜测靠谱多了。
想知道在哪里查询吗？每个保险公司的官方网站上仔细找找，在不起眼的地方有这么几个字“公开信息披露”。
以平安人寿官网为例：
关于偿付能力监管
偿付能力，简单理解就是保险公司理赔的能力。偿付能力监管，是对保险公司监管最重要的指标，没有之一。
我们中国实行的“偿二代”监管，是全世界最先进的偿付能力监管机制之一，换句话说，在中国买的长期保单是全世界最安全的！
偿付能力100%代表什么？代表着即使发生200年一遇的大灾难，保险公司都有99.5%的概率能赔得上，那么赔得上，就不用担心保险公司会赔到破产倒闭。对比一下，汶川大地震相当于30-50年一遇，新冠肺炎疫情相当于50-100年一遇。
这里面有个误区，有些人以为偿付能力100%就是百分百能赔得上的意思，其实不是；还有人认为偿付能力200%就是能赔2次的意思，其实也不是，200%、1000%也不过是把99.5%增加零点几个百分点而已。
所以，有些偿付能力300%、400%、1000%的公司代理人就别瞎吹了，偿付能力过高只是代表公司投资保守，投资收益率可能比较低，不一定是好事哦。
我国保险公司偿付能力监管是要求150%以上，红线是100%，如果低于100%就会被限制开展业务，不能给股东分红、限制业务开展、暂停分公司审批。这时候，保险公司就必须想办法把偿付能力升回去，最常见和直接的方法就是股东继续“投钱”，这时候，保险公司股东实力就比较重要了。
是不是偿付能力低的保险公司就差？
我们要搞清楚为什么保险公司偿付能力会下降。
举个最简单的例子，保险公司卖出一份5000元的重疾险，保额是50万，那么就相当于保险公司收入5000元，未来却随时都可能赔出去50万，这50万可能的理赔就会降低偿付能力！也就是说，保险公司卖出去的保单越多，偿付能力下降越多（这只是一方面，理解就好）。
所以，偿付能力降低不见得是坏事，可能保险公司正处于保单规模大量上涨阶段，可以参考2019年的百年人寿。
当然，偿付能力低于100%就有点严重了，而单纯以偿付能力高低来判断保险公司好坏也是不对的。
好了，看到这里，你还担心保险公司赔不起吗？只要是国内的正规保险公司，只要它偿付能力100%以上，发生200年一遇的大灾难都赔得起，何况平时呢！
记住：在中国买的长期保单是全世界最安全的，理赔概率都在99.5%以上（当然理赔要符合规则，后面文章我会细讲拒赔的三大原因）。
有些代理人就喜欢吓唬消费者，说小保险公司容易倒闭，容易赔不上，从今以后你就可对他们说“呵呵”了。
为避免文章太长，本文拆分成了系列文章，减轻阅读压力。
后面的文章会继续讲解关于大小保险公司的问题，比如从保险法角度讲解保险公司倒闭有多不容易，你不知道的大保险公司还有哪些，所谓的大小保险公司到底差距在哪里，小保险公司理赔容易吗，等等，欢迎关注哦。
-END-
