今天分享的書籍是《財務自由筆記》作者安德魯•哈勒姆，作者教你不必拿高薪、不靠複雜交易系統、更不必依賴理財顧問，也能讓錢為你工作、被動收入越來越多，實現財務自由！
投資從現在開始：“財富雪球”時間越久滾得越大，明天的你再不會比今天年輕，何不立即行動！
購買指數基金：股神都在買的指數基金，不僅風險小、費用低、成本低，而且神奇複利的力量讓你“利滾利、錢生錢”，淨資產不斷增加。
建立最優投資組合：遵循9 大投資金律，構建你的“懶人”投資組合，調整一次，收益一年，股市崩盤照樣賺。道理很簡單，非常實用，就是需要30、40年時間，能最終相信並做到的人很少。想成為富翁，先學會花錢。
通過學習怎樣像富人那樣去花錢，你終會擁有財富及其他物質財產而遠離焦慮。
要在財務上遠離風險，我們就必須積累資產，而不是負債。能讓人終身受用的最保險的辦法，就是少花多賺，然後用剩下的錢理性投資。
但太多的人卻沒有區分清楚什麼是“所需”，什麼是“所想”，因此損害了他們的“財富健康”。
在學習投資積累財富之前，我們首先要學習如何攢錢。如果我們想憑藉中低收入者的薪水致富，那麼，我們就不能做一個平庸的投資者。我們必須徹底擯棄那些令很多人吃虧的消費習慣。
不管一個人的薪水有多高，如果失業時他不能依舊活得滋潤愜意，那就只能說明他並非真的有錢。
區分“真有錢”和“假裝有錢”很重要，因為只有這樣，你才不會陷入由裝闊的人杜撰出來的生活方式。有錢本身就是一個相對的概念，但我認為至少應該滿足如下兩個標準，才會被視為“有錢”：
△ 他們可以選擇不工作，而不必為了生計擔憂。
△ 他們所持有的投資、養老金或信託基金，可以保證終身都有兩倍於本國中等收入家庭平均收入的收益。
在追求財富和實現財務獨立的道路上，很多人都會犯一個愚蠢的錯誤：喜歡營造讓自己看上去有錢的幻覺，而不是做一個真正的有錢人。
〇 學會量入為出，即少花多賺，而且花的要比賺的少得多，將省下來的錢用於理性有效的投資。
〇 攢錢買東西，而不是用信用卡購買。
〇 投資房產和股票等可以隨著時間增值的資產，而不是投資於負債，即任何會貶值的東西，比如汽車。
〇 授子以財，不如授子理財，不要把財富直接留給孩子。
想變成有錢人，就必須有一個目標明確的計劃：學會控制花銷。只有安排好開銷，才有錢可以投資。世界上最富有的三個人之一沃倫·巴菲特買了一輛價格為55 000美元的凱迪拉克，這是他買過的車裡最貴的一輛。每個父母都希望幫助自己的孩子，但“富不過三代”：把錢財留給那些還沒學會賺錢的孩子，這些錢財必定被他們揮霍殆盡。假如你正在考慮購置一棟房產，先算一算如果利率翻倍自己還能不能還得起房貸。如果還可以承受，那就去買房吧。致富的關鍵並不在於你賺了多少錢，而在於你如何支配你的收入。
如果你想致富，那麼，節儉一點肯定會讓你的成功概率更大一點，尤其是在你還年輕的時候，勤儉節約就更重要了。接受財產施予阻礙了孩子們獨立創造財富的能力。
60%的NBA退役球員在失去作為NBA球員的可觀收入後5年內即宣告破產。怎麼會出現這樣的情況呢？大多數NBA球員的理財意識極差，甚至根本沒有。負責任的消費習慣總是被那些想致富的人置若罔聞。但學會了控制花銷，才能邁出致富最關鍵的一步。把錢財留給孩子，似乎讓他們有了一個強大的助跑器。但來得容易的錢浪費得也多。研究表明，大多數千萬富翁的財富並不是來自繼承，超過80%的人屬於白手起家。
〇 實踐巴菲特的“諾亞原則”：儘早投資。投資越早，複利的神奇力量就越大，獲利也就越大。
〇 現在就開始投資。要最大限度地增加在股票和債券市場上賺錢的機會，最好的辦法就是從現在開始，不管是14歲還是41歲，畢竟你以後再也不會比現在更年輕了。其一，只要把握了自己的當月花銷，你就清楚有多少錢可以用來投資；其二，它還可以讓你對每一筆開支負責，這顯然會鼓勵大多數人厲行節約，遏制消費。下一個步驟是要精確計算你平均每個月能拿到的報酬。
從月收入中扣除每月的平均開銷，就能得到每個月可用於投資的金額。不要等到月底再去投資，而應該在拿到薪水當天就把這筆餘錢轉存進你的投資賬戶。否則，到了月底的時候，你永遠都不會有足夠的餘錢（只需徹夜狂歡幾個晚上）去貫徹自己的理財計劃。還清信用卡負債，就相當於獲得18%的免稅收益。這世上恐怕沒有什麼投資能給你帶來這麼高的稅後收益率了。
〇 投資股市的最佳方法就是擁有市場上的每一隻股票，而不是去猜測哪隻股票會上漲。儘管買進市場上的所有股票聽起來不現實，但如果能買到一種本身就包含所有股票的產品，這一切就很簡單了。（指數基金）你不再揣測市場到底處於“好時光”還是“壞時光”，只是按照自己的節奏投資，就如同坐在一輛自動駕駛的汽車裡。
〇 最大限度地減少你的投資理財成本，使資金收益最大化，提高財富的積累概率和速度。
〇 主動式管理基金經理人的利益是與投資者的利益相沖突的，你一半以上的利潤都跑到他們的腰包裡了。
〇 把數額可觀的基金管理費、年費、交易成本、銷售佣金和稅收考慮進你的投資賬戶，並儘可能地減少和避開這些費用。
務必遠離理財服務行業，儘量投資於指數基金—沃倫·巴菲特。
算上各種“看不見”的理財費用，大多數主動式管理基金的表現都明顯低於指數基金。
〇 躲開理財顧問的“糖衣炮彈”，拒絕投資主動式管理基金：其中的高管理費、佣金、年費、交易成本和稅收將不知不覺地吞噬你大部分財富。
〇 購買指數基金：低管理費、佣金極低、交易成本和年費幾近零、稅收極低。增加你的淨資產，利用神奇的複利力量“利滾利、錢生錢”。
〇 關注收益率，但把重點放到扣除各項費用後的稅後收益，這才是你真正的回報率和最終的收益。沃倫·巴菲特：“專業理財經理不會給我們帶來財富……持有普通股的最佳途徑就是購買指數基金。”兩位諾貝爾經濟學獎獲得者如是建議：“實現股票投資組合多樣化的最佳途徑就是找到一個低費率的指數基金。”
〇 明白理財顧問為什麼會極力推薦主動式管理基金，卻對投資專家愛不釋手的指數基金恨之入骨。大多數理財顧問都是犧牲客戶的利益，用客戶的錢為自己謀利。
〇 意識到主動式管理基金經理人挑選“頂級主動式管理基金”純屬徒勞之舉，它們不可能打敗整體股市指數—指數基金的長期收益率比主動式管理基金高出80%。
〇 遠離專業理財人士，捍衛自己的財富健康。美國證券交易委員會原主席阿瑟·萊維特：“不到1%的收費表面看起來很低，卻可以輕而易舉地讓投資者在整個投資期內丟掉幾萬美元。”只要堅持節約，並有志投資於低成本、低稅率的指數基金，你就完全可以用別人一半的成本，在自己的投資期內實現更多的財富。
〇 不必要把全部精力放在股市本身的陰晴圓缺之上，也沒必要對投資新聞或是所謂的市場趨勢唯唯諾諾。
〇 建立一個合理的投資組合：投資股市指數基金+債券市場指數基金。採用“定期定額投資”法，並隨著年齡的增長，增加債券市場指數基金的比例。
〇 期待熊市，在股市下跌時，“血拼”“打折”的股市指數基金。
債券的價值更穩定，價格變化更緩慢，因而是投資組合中的定海神針，讓你在牛市和熊市都能做到鎮定自若。打造合理的多樣化投資賬戶，最簡單的方法就是藉助於股市及債券市場指數基金。理性投資者願意看到股票指數的下跌，只要還有資金，他就會進一步增持指數基金。
〇 人類的恐懼和貪婪決定了股市在短期內是非理性的。
〇 股價不可能與企業利潤徹底背離，它註定要反映出市場中所有企業的業績表現。
〇 投資成功的關鍵在於你的投資時間，而不是市場時機。
當你理解了股票市場的運行機制，以及人類的情緒如何讓原本天衣無縫的計劃泡湯時，你就能更深刻地體會到投資的成功與快樂，更加輕鬆有效地憑藉中低收入者的收入水平積累你夢想的財富。20世紀四大投資巨人之一的先鋒集團總裁博格，如是評價市場時機投資策略：我在投資行業做了將近50年，真的沒有聽說過有誰能一直成功地擇準時機低買高賣。我甚至都沒有聽說過有誰見過或是知道這個行業裡存在這樣的人。
〇 造金山開銀山的秘訣：合理可靠的投資組合。
整體股市指數基金肯定對你沒有任何壞處，但它並不是均衡化投資組合的象徵。保證投資賬戶中包含債券指數、國內股票指數和國際股票指數，將大大提高你的投資成功率。
〇 在投資組合中加入政府債券指數，投資比例與你的年齡相近。
〇 把投資於股票的資金在本國股市指數和全球股市指數之間平均分配。
〇 把維持組合均衡作為投資的首要原則。嚴格遵循維持債券與股票的特定比例的投資策略。
〇 如果你懶得管，那就建立“懶人投資組合”，即股市指數和債券市場指數各佔一半。每年調整一次投資組合的分配比例。如果股市震盪過大，那就相應調整你的投資組合以尋求獲利的機會。
從長期來看，債券的收益能力不像股票那麼強。但它們更穩定，波動更小。因此，當市場之神想以動盪取樂時，債券就可以保護你的投資賬戶不至於跌到谷底—債券可以發揮降落傘的作用。對於理智、冷靜的投資者來說，如果股票或債券在組合中的分配比例過度偏離預先設定的標準，他們就會及時調整組合比例，維持特定的平衡。
〇 藉助股市指數與債券市場指數的組合，你不僅可以減少組合價值的波動性，還可以實現更高的回報率。
〇 為你的投資組合制定嚴謹的均衡原則可以有效消除主觀臆斷，強制性地讓你擺脫情緒與心理的影響。
〇 與其讓基金經理胡亂處置你的錢，還不如遵循嚴格的“懶人投資組合”策略，這可能給你帶來更多的利潤。
債券交易市場存在的意義，就是利用債券價格變動提供的投資機遇。投資者不僅可以利用債券帶來的安全性，還可以在這個過程中享受可觀的收益。政府債券指數在長期會根據通貨膨脹率調整利率水平，因而具有保值功能，而且你可以根據自己的情況隨時出售這些債券。這一點也不難。
〇 利用智能投顧公司，躺著賺更多錢。
智能投顧大多以互聯網為平臺，目前已經出現在美國、加拿大、歐洲、澳大利亞和亞洲等地。它們創建和管理指數基金的投資組合，而且只收取較低的費用。
〇 減少成本，找一家收取固定年費的金融服務公司。
〇 分清各個智能投顧的風險水平和增長潛力，根據個人承受力來創建投資組合。
不要讓亟待發展的智能投顧危及你本可以留給後人的財富；如果理財顧問使用的是主動式管理基金，那麼不要向他/她諮詢指數基金。
〇 投資領域誘惑多，理性抵制是關鍵。
〇 對投資者來說，最重要的就是學會自控，不要被看似來得容易的錢所誘惑。高回報率是最危險的警報。
自主理財過程中，最大的問題在於規避形形色色的騙局和誘惑。世界上根本就不存在通往一夜暴富之門的鑰匙，因此，千萬不要被極具誘惑力的廣告宣傳所迷惑欺騙。考慮納稅和費用，主動式管理基金打敗多樣化指數基金的概率是微乎其微的。
〇 警惕並抵制“快速致富經”和投資雜誌，因為它們不過是吸金陷阱、廣告商的促銷渠道。
〇 學習瞭解為什麼高收益債券也叫“垃圾債券”、“炒黃金”對積累財富沒有任何幫助、對沖基金是錢包上的漏洞，並遠離它們。
〇 在你的投資組合中加入全球股市指數基金，不要讓新興市場指數佔太大比例。
我們不妨動動腦，假如某個人真的能隻手玩轉股票市場，為什麼還要浪費那麼多的時間印製、兜售9.99美元的垃圾刊物？財務狀況出現問題的企業，很難從銀行獲得貸款，所以才要以較高的利息率發行債券來吸引喜歡冒險的投資者。新興市場能否成為未來的勝利者，還是一個懸而未決的問題。或許會。但以防萬一，當前明智的選擇還是根據歷史調整期望，儘量減少投資風險。
〇 對投資而言，充滿誘惑的承諾和一夜暴富的夢想永遠會讓投資者神魂顛倒。但它們也提醒我們，在漫長的旅途中，千萬不要輕易嘗試沒有走過的捷徑，因為你很容易會迷路。
〇 如果投資雜誌能以利他主義情懷幫助投資者創造財富，我們或許就會在每期的封面上都看到同一個標題—“要買就買指數”。
當普通公眾被熊市嚇壞了時，他們最想知道的是如何逃離股市，而非將大甩賣的股票盡收囊中。在公眾惶恐不安時給他們帶來最急需的安慰，這就是財經雜誌的銷售之道。在投資理財方面，理智的保守要比跨過峽谷去摘取一朵花兒更為可取。對大多數人來說，熊市遠比直腸檢查更可怕。但在熊市裡買進低價股就是最有效的財富積累策略，尤其是對於長期投資者而言。
