微粒貸累計放款超3.7萬億元。
騷擾、辱罵、惡意恐嚇……，網貸暴力催收問題依然不絕於耳。
最近，有網友在黑貓投訴發文表示，微眾銀行微粒貸逾期，不但催收騷擾，而且還發威脅短信。“我雖然是欠了他們錢，但是也不能這麼侮辱人啊，當我們欠債的是要飯的嗎？人格受到了極大的侮辱，希望微粒貸的負責人能重視這個問題，掛著騰訊的旗幟在外面做壞事。”
還有網友因“經濟困難”等原因，希望“停息協商分期”。對此，微眾銀行方面告訴時間財經，微粒貸屬於信用類貸款，目前沒有延期的操作服務。如果客戶款項到期的話，還是需要及時歸還。否則，會影響個人信用。如果有款項沒有歸還或多次未歸還，會提前終止分期。“債務出現逾期之後，相應的債務都會交給貸後管理部門來處理。”
時間財經瞭解到，第三方催收公司盈利模式分為兩種：債務沒有超過30天的叫催告業務，超過30天的叫催收，逾期半年以上催收成功或可提成50%左右。
關於“暴力催收”等問題，截至發稿，時間財經未獲微眾銀行方面的回覆。
“人格受到了極大侮辱”？
在新浪黑貓投訴平臺，有網友投訴稱，由於投資失敗，家中父母年邁多病幼兒年小，疫情影響，工資也不景氣，欠微粒貸十二萬左右。逾期一直聯繫客服，希望停息分期協商還款。剛開始第三方打電話，信息恐嚇，一會都十八個電話，手機打到關機 。
還有網友表示，深圳前海微眾銀行於2020年10月26日早十點半左右給公司同事打電話，冒充客戶套取個人信息。“一整天多次給公司同事以及座機打電話威脅恐嚇讓本人還錢，現已經嚴重影響到本人的工作生活。”
據網友妞妞（化名）投訴稱，“本人本月逾期了5天，這五天本人也在積極籌錢，打算過兩天還錢，但是微粒貸將催收服務交給第三方公司來催收，本人答應再過兩天還款並不是不還，但是第三方公司不聽，說今天不還就要聯繫我通訊錄的人，然後讓他們每人借我點10塊20塊，大家湊點就有錢還了。”
妞妞認為：“我雖然是欠了他們錢，但是也不能這麼侮辱人啊，當我們欠債的是要飯的嗎？人格受到了極大的侮辱，希望微粒貸的負責人能重視這個問題，掛著騰訊的旗幟在外面做壞事，丟的是馬化騰的臉！”
妞妞告訴時間財經：“客服打電話說會反映這個問題，但是好像也沒什麼說法。”目前，催收公司再沒騷擾其親友，不過“是因為我這一期還掉了，沒再騷擾。”妞妞表示。
截至10月27日下午4點，微粒貸投訴量達5647件，顯示已回覆5630件，已完成4364件。
時間財經還注意到，江蘇女子張某因不堪騷擾，甚至將微眾銀行訴至法庭，要求“微眾銀行公開賠禮道歉，消除影響、恢復名譽，並賠償精神損害撫慰金100000元”。
理由是：微眾銀行因張某有逾期欠款未還，不斷對張某的通訊錄名單進行騷擾，並對張某本人威脅恐嚇，且安排人員上門討債。在張某家大門上張貼有侮辱性言辭的大字報，造成張某的家庭矛盾和人際環境惡化。
據判決書，張某因向微眾銀行有兩筆微粒貸借款共計20000餘元未及時歸還，微眾銀行多次通過手機短信向張某催討。訴訟中，張某提供其通訊錄中交往人員向張某反映受到微粒貸催收人員電話騷擾的微信聊天記錄、催收人員通過短信發送的告知函和立案告示（稱張某“已構成貸款詐騙”）、門上張貼的“賣身還債”紙條照片、網絡平臺中關於微粒貸催收人員不良行為的投訴信息等，用於證明催收人員的不當行為。
微眾銀行除對其中標明來源系微眾銀行的催收短信表示認可外，對其餘短信、微信聊天記錄、“賣身還債”紙條照片的真實性均不予認可，對網絡平臺投訴信息認為“與本案無關”。
不過，張某的訴求並未獲法院支持。審理法院認為，標明來源為微眾銀行的短信催收記錄中，催收人員並無明顯不當言辭，不能認定構成侵權；其餘短信的發送人員不能確定與微眾銀行的關聯，且短信內容在言辭上雖存在一些刻意誇大遲延還款的法律後果和警告導致名譽貶損後果的情形，但仍應視作系催討債務過程中的一些過激語言表述，不足以認定構成侵權行為。
法院還認為，微信聊天記錄不能反映催收人員的具體信息，也不能反映催收時的語言、行為等方面的具體信息，不足以認定存在侵權行為；“賣身還債”紙條照片不能反映張貼紙條的行為人具體是誰，與微眾銀行有何關係；網絡平臺投訴信息的內容無法查證，也不能確定與本案的關聯性，不能作為定案依據。
催收員提成高達50%？
雖然相關部門嚴令禁止暴力催收，但是第三方機構在具體催收過程中，卻很“狡猾”。
今年5月公佈的一則判決書顯示，成都鴻智金融科技有限公司（下稱“鴻智公司”）董事長陳莉等人，因犯侵犯公民個人信息罪，被成都檢察院於2020年4月29日提起公訴。
據瞭解，鴻智公司經營範圍為接受金融機構委託從事金融信息技術外包、金融業務全流程外包等，自公司成立以來，接受微眾銀行、51信用卡等機構的委託開展催收業務。
據鴻智公司董事長陳莉供述，2017年3月，公司主要業務來源是網上科技金融公司的一些催款業務、微眾銀行的催款業務，還有一些持牌消費金融公司的催收業務。2018年3月，鴻智公司進行了法人更換，增加了催收和催告業務，增加這兩項業務的目的是想接“微眾銀行”的催收業務，後者明確告知必須在營業執照上有這兩項經營範圍才和其公司合作。
據悉，鴻智公司的盈利模式分為兩種：債務沒有超過30天的叫催告業務，超過30天的叫催收。催告業務收費方式是按每人每月每臺席，甲方公司按每人每月每臺席支付1萬元給鴻智公司，公司向員工每月支付4000至4500元。催收業務收費是按逾期天數的增加而增加，逾期30天至60天，催收成功可以提成百分之十左右，逾期60天至90天，催收成功可以提成百分之二十左右，逾期半年以上催收成功可以提成百分之五十左右。
據鴻智公司法定代表人程鵬輝供述，鴻智公司獲取公民個人信息有兩種方式，一種是委託方授權鴻智公司登陸委託方公司平臺查看被催收人的信息，另一種是委託方公司將被催收人的信息加密通過網絡傳輸給鴻智公司。毛某負責對收到的加密信息進行解密，然後將委託方發來的信息分發給相應的項目負責人，再由項目負責人將信息發給催收人員進行電話催收。鴻智公司只能選擇合作公司，合作公司提供什麼信息，鴻智公司就根據這些信息進行催收。委託方公司一般向鴻智公司提供姓名、家庭住址、工作單位、貸款金額，逾期的時間，本人聯繫電話號碼，還有逾期客戶親戚朋友的聯繫電話等。
據其所知，微眾銀行每月會發給鴻智公司1000條左右的欠款人信息，從2018年3月和微眾銀行合作以來公司共收到大概有12000條左右的欠款人信息。
程鵬輝供述的催收方式有三種，一種是通過固定座機撥打，一種是通過網絡電話，一種是通過未實名登記的手機卡進行電話撥打，部門員工使用自己的手機安裝未實名登記的手機卡。
鴻智公司擔任運營部經理張鵬稱，其在鴻智公司擔任運營部經理期間，主要負責跟甲方公司對接催收項目的業務。除了對接業務，其還負責監督管理手下的催收員給欠款人員打電話進行催收、核對催收員的考勤、工資和績效以及欠款人投訴的回覆。
據瞭解，催收員是通過打電話的方式進行催收，先是打一遍欠款人本人的電話，打通後就進行電話催款，打不通會繼續打第二遍，對於欠款人本人的話，一天最多打5個，打不通的情況下就會聯繫欠款人的單位或者親戚朋友，一天最多打三個親戚朋友外加單位的電話，要求他們轉告欠款人，喊欠款人還錢。
張鵬覺得，使用的欠款人親朋好友的信息來源是不合法的，因為欠款人的親朋好友沒有欠錢。他們使用的電話，一種是ＥＹＥ呼叫系統，就是網絡電話；
還有一種就是使用黑卡電話。黑卡就是用的網絡虛擬運營商的手機卡，全是虛擬號段，號段開頭有164、166等，黑卡是不用實名登記的，因為相關信息全部都是虛擬的。使用話術主要是對欠款人施壓，讓欠款人還錢，比如說會告訴欠款人他們要安排工作人員上門調查，也就是讓欠款人感覺到有人會上門找麻煩，達到給欠款人施壓的目的。據鴻智公司電話催收員周某某證言，其在2018年7月底通過58同城去鴻智公司電話擔任催收員，催收電話有網絡電話，還有公司配的黑卡手機。因為網絡電話沒有固定的號段，欠款人無法追查催收的電話號碼，黑卡手機是公司運營部主管發的非智能手機。項目主管說用網絡電話催收的時候不能辱罵和威脅被催收人，如果有想辱罵和威脅的人就要黑卡手機打。
周某某經常聽見周圍的人用黑卡手機打電話和發短信威脅辱罵被催收人。被催收員辱罵或者威脅的對象有兩種，一種是被催收人本人，一種是被催收人的親戚朋友。辱罵和威脅被催收人就是用髒話亂罵，聯繫被催收人的親戚有幾種方式，第一種就是不停的打電話，在被催收人還清欠款前，就會一直打，第二種就是p圖給被催收人的親戚看，有被催收人的裸照、以及葬禮圖，還有得了絕症的p圖。
法院認為，成都鴻智金融科技有限公司受金融機構、網貸公司等委託從事催收業務，違反國家規定，不加甄別地非法收受委託方提供的公民個人信息並用於催收工作，在使用信息的過程中造成了較為惡劣的社會影響，其行為已構成侵犯公民個人信息罪。公訴機關起訴指控被告人陳莉、程鵬輝、李昱臻、苑建宗、劉生瑗、王淼、張鵬、柏雲霜犯侵犯公民個人信息罪的事實清楚，證據確實、充分，指控罪名成立，本院予以支持。根據被告人在本案中的具體犯罪情節和悔罪表現，決定對其適用緩刑。
不良率攀升：去年信用減值損失55.2億元
微眾銀行是由騰訊公司及百業源、立業集團等知名民營企業發起設立，總部位於廣東省深圳市，2014年12月經監管機構批准開業，是國內首家民營銀行和互聯網銀行。
2015年5月，微眾銀行針對城市中低收入人群和偏遠、欠發達地區的廣大民眾，推出了全線上、純信用、隨借隨還的小額信貸產品“微粒貸”，以滿足他們“按需貸款、隨時可得”的需求。
根據年報，截至2019年末，“微粒貸”已向全國31個省、直轄市、自治區近600座城市超過2800萬客戶發放超過4.6億筆貸款，累計放款額超過3.7萬億元；授信客戶中約77%從事非白領服務業，約80%為大專及以下學歷；筆均貸款約8000元。
2017年至2019年，微眾銀行營收分別為67.48億元、100.29億元、148.7億元，淨利潤分別為14.48億元、24.74億元、39.5億元。
值得注意的是，微眾銀行計入信用減值損失從2018年25.9億元驟增至55.2億元，增幅達112.74%，遠超2017年與2018年信用減值損失之和。其不良貸款率也從2018年末的0.51%升至2019年末1.24%，增長0.73個百分點。該項指標在2017年末為0.64%。
資產質量指標方面，2019年末，微眾銀行撥備覆蓋率為444.31%，而上年同期末達到848.01%。在盈利能力指標上，微眾銀行2019年總資產收益率進一步下探，為1.55% ，同比下降0.09個百分點，而2017年的總資產收益率為2.17%。
微眾銀行行長李南青表示，一年來，在經濟下行壓力加大的背景下，本行堅持審慎的風險偏好政策，在行業內率先將資產質量的不良貸款標準由逾期90天改為60天不良貸款率為1.24%，貸款撥備率5.52%，撥備覆蓋率444.31%，流動性覆蓋率為585.20%，資本充足率12.90%，主要風險指標優於行業平均水平，符合監管要求。
另悉，去年8月，微眾銀行因財務部門負責人未經核准履職長期未整改；向關係人發放信用貸款；組織員工經商辦企業和員工使用本行貸款購買股票及期貨這四宗“錯”首吃罰單，罰金200萬元。
關於公司治理方面，微眾銀行年報表示，“針對內外部檢查中發現的問題，重視責任落實，強化有效整改，保障內控有效執行。”（北京時間財經 譚孜）
