貸款業務從古自今都有，已經不是什麼新生事物，只是因為互聯網高速發展，才延伸到網貸，最近悟空回答了一個問題，提問者說：“他在微粒貸，螞蟻借唄，美團生活，信用卡總欠30萬，目前沒有能力按時還款，怎麼辦？”我給這位貸款者作了回答，但是回答非常簡單，居然點擊量超過29萬，從這點來看，貸款的人真不在少數。
欠貸已經是當今社會一種普遍現象，原因有兩方面，由於經濟騰飛，首先是人們接受西方資本主義的新思想，超前消費，然後就是貸款業務是一個暴利行業，這種坐收漁利的賺錢方式，豬都想進去吃上一嘴。今天我們主要談論的是貸款業務的陷阱，利潤以及方式，至於超前消費，貸款投資這些問題，每個人看法不一，我就不過多評論。
在中國，貸款渠道一般分為正規途徑，民間借貸，正規途徑是指在國家銀行貸款，這種貸款年利率是4.9，當然不同時期有上下波動，但不會很大。但是，關鍵問題是對於大部人群來說，這種利率的貸款根本不可能貸到，正因為這種原因，才延伸出各種貸款利率的存在幾倍的差價，也就出現了各種貸款公司，貸款中介，網貸，就包括螞蟻借唄，微粒貸這種各路神仙齊下凡，躺著賺錢的生意誰不喜歡呢！
為什麼會形成這樣的局面，在我看來，其中有腐敗，有貪婪，能在中國人民銀行拿到貸款業務資格的畢竟是少數機構，這些機構求爹爹告奶奶拿到這坨肥肉，他們會輕易按照年利率4.9給你嗎，那肯定是要上浮的，所以才會出現每個銀行貸款利率不一樣的結果，當然，也有部分人能拿到4.9的貸款利率，比如公積金貸款還比這個低。但是從大範圍人群來說，這只是一個夢而已，就這樣一層一層的發放下去，真正能到普通消費者手裡的利率就越來越高，國家規定範圍高於中國人民銀行基準利率4倍以上的稱為高利貸，那聰明的機構就在這個範圍裡做文章，大賺票子。
聰明的操作模式，日利率可以迷惑使用者，覺得利息不高，該貸款使用過一次，從0.05降為0.04
用數據說個例子，比如說微粒貸，螞蟻借唄，貸款日利率是0.05，如果換算成年利率就是18,這個數據跟中國人民銀行貸款年利率4.9比較一下，答案就不言而喻了，多少倍了。如果你借款最低時間3個月來算，利息並不多，短期借用危害不大，但是如果長期使用，後果可想而知。當然，微粒貸這種網貸方式只能說比複利式的高利貸還是要划算些。
如果長期使用這種貸款，年利率高的嚇人！
但是，從這種差價來算，有多少人從中得利，這就是腐敗。有人肯定要說去銀行貸款，利率肯定低，這個想法不錯，但事實上又有多少人能從銀行貸款，作為普通人，要想在銀行貸款，首先是要徵信健康，有穩定的收入，然後必須要有抵押物
然而，作為銀行信貸主任，要完成一年的任務，你願意把錢貸給誰呢，很簡單，肯定是選擇量大的，安全的對象，其中是否有貓膩暫且不說，就憑這些也願意把錢貸給這些大客戶，因此才出現了各大房地產開發公司或者貸款機構跟客戶辦理按揭貸款業務一般都非常容易通過，但對於普通人單獨去用房屋抵押去銀行貸款，這就難多了，金額不大，操作繁瑣，又沒有好處，銀行一般是不會理你的，那這部分人只有通過中介去辦理了，所以才產生了貸款中介這個業務，在這種中介去辦理貸款都是有手續費的，這種手續費其中就包括了辦理業務的跑路費，行賄費，之所以有行賄費，原理很簡單，銀行憑什麼把錢給中介公司或者貸款公司，憑你長得乖嗎，於是各種中介應運而生，多如牛毛。但是，即便這樣，中介也有豐厚的利潤，久而久之就形成了一個貸款網絡世界，在這個世界裡各盡其職，默契生財。通過中介貸款的人應該知道，除了手續費，其中絕大部分人是沒有穩定收入，那怎麼辦，中介的作用就出來了，通過做假流水，掛靠單位，滿足銀行的穩定收入來源這個指標，銀行照單全收，沒有違法，如果事情敗露，也是中介作假與銀行毫無關係，所以很多人通過這種方式，貸到了款，皆大歡喜，能說什麼呢，這就是一整套利益鏈。
通過中介公司在銀行辦理的貸款，中介費還不包括在內，2%的中介費。年利率是10.2.其中又有多少人賺錢
因此，對於一般人來說，急需資金一定要搞清楚這其中的奧妙，學會基本的利率換算，如果月利率超過1分，就千萬別貸，要仔細選擇貸款公司，找中介也要找信譽好的貸款公司，在手續費2%以下還是合理，畢竟他還要去上貢，否則你毛都貸不了一根，一句話，皆大歡喜!當然，對於那些不合法的網貸公司，最好的就拒絕接受，如果不幸落入陷阱，也不必驚慌，他們無非就是電話轟炸，騷擾你留下的親朋好友的電話，最好的應對方式就是換電話號碼。千萬別還錢給他們，更不要自殺！
其實這並不是什麼新生事物，很多人忘記了以前買車票遇到的黃牛，黃牛有門道能從車站裡拿到緊缺的車票，抬高點車票價出售給你，賺點差價還是可以理解，畢竟幫你解決了燃眉之需，隨著社會的發展，交通方式的增多，車票已經不是什麼緊缺的東西了，所以，貸款也是一樣，隨著法律法規的健全，銀行制度的改革，相信合理貸會慢慢走進普通人生活裡。
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