哼哈二將是誰？
正文
一般主動來找到我諮詢保險的消費者，絕大多數是出於對健康狀況的焦慮和高額醫療費用的擔憂，也是出於信息不對稱的緣故，大部分人上來就想了解重疾險的保障責任，好像買了重疾險，就再也不用擔心萬一發生了重大疾病沒錢治的窘境。
講三個故事
小A
小A作為家庭的經濟支柱，考慮到萬一自己要是得了大病，沒錢治怎麼辦？於是，小A給自己購買了一份醫療險，但是，他覺得重疾險太貴了，同時心存一定的僥倖，自己沒那點背，所以，他並沒有購買重疾險。
過了幾年，小A不幸罹患癌症，住進了醫院，前前後後花了40萬，社保報銷了10萬，醫療險報了28萬，剩餘2萬的營養費等非合理且必須的費用，自掏腰包了。
出院後的小A，在家休息了不到3個月，就發現家裡的存款用得非常快，營養費、藥費等加起來比平時的花銷還要大，孩子還要上學，房子的貸款每個月也要還，但是他的收入已經中斷了。
無奈之下，小A只有拖著病體，繼續出來工作，好在有一家用人單位接收了他，為了維持家庭的開支，小A依舊非常的拼命，沒過多久，小A的癌症復發了，又住進了醫院，醫生問：你為什麼還要工作？你不知道你最需要的是休息嗎？
小A長嘆了一口氣......
大A
大A的家庭條件非常不錯，出於家庭財務風險規劃的考慮，大A購買了50萬的重大疾病保險，由於有社保，大A認為沒有必要再多花一份錢去購買醫療險。
幾年後，大A非常不幸，罹患了一種十分罕見的重大疾病，安排住院後，大A的家人想起了大A當初購買的保險，於是，他的家人拿著資料去保險公司理賠，不想這種疾病根本不在保障範圍之內，無論大A的家人怎麼鬧，保險公司就是不賠，最後上了法院，判決結果依然是大A敗訴。
最後，治病花了40萬，社保報了10萬，大A想盡了辦法拿出了30萬，命是保住了，但是他的家庭從此返貧......
老A
老A在購買保險的時候，遇到了負責任的銷售人員，於是，他給自己配置了50萬保額的重疾險和充足的醫療險。
幾年後，老A不幸得了重病，確診後，保險公司賠付的50萬很快到位，而後經過住院治療，花費40萬，社保報銷10萬，醫療險報銷28萬，自掏腰包2萬，手裡還剩48萬。
出院後的3年，手中有48萬的老A在家安心養病，完全不用考慮家庭經濟支出、子女教育的事，身體恢復得也非常好。
無疑，相比小A和大A，老A是最幸運的，但是，他的幸運，是他自己給的。
通過上面的3個小故事，我們發現了消費者普遍會有兩個曲解：
1、只賣個醫療險就夠了
2、買保險就是買重疾
為什麼說以上兩個想法都是不對的呢？
治療分為兩個部分：一個是治病，一個是康養
醫療險負責的是治，是補充報銷型險種，在醫療花多少錢，商業醫療險能彌補社保報銷的不足，按照合同條款約定報銷，可以把在醫院治療過程中所發生的自費部分降到最低。它就像你單位裡的財務部，發生了多少費用，拿發票來，我給你報銷。
重疾險負責的是療，是給付型險種，其本質是作為你罹患重大疾病後，彌補你未來3~5年無法工作所帶來的收入損失，為的是讓你安心養病，不用為錢的事操太多的心，它就像你的一位土豪朋友，當你得了重症，只要是符合條款約定，OK，把你的銀行賬號給我，我給你打一筆錢。
但是重疾險也是有缺點的，如果罹患的大病不在保障範圍，保險公司是不會理賠的，所以，關鍵時刻，保命是要靠醫療險的。
PS：你有沒有注意到？現在的輕鬆籌、水滴籌，幾乎全都是在籌住院治療的錢，但是這些不幸的人所罹患的疾病，都符合重疾約定嗎？不一定！
再舉一個例子，看一下高發的腦中風後遺症的賠付約定：
看見嗎？想讓保險公司賠付，不僅需要確診，還得過了180天后，符合了約定的狀態才會賠付，未來是否會符合狀態暫且不論，但是這180天之內的治療，所發生的費用，誰來解決？是動用自己的存款？還是......？
PS：市面上所有的重疾險對於腦中風後遺症的賠付約定都是一樣的，如果有人告訴你，我們家的重疾產品確診即賠，請撥打110抓騙子。
所以，有哼哈二將（醫療險和重疾險）在，你的健康保障才是完美的。
手拉手，一起走，我們是對好基友！
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延伸閱讀：重疾險到底是幹什麼用的？
