缺錢是相對的，借錢是普遍的
根據人行數據，2018年末，居民貸款餘額47.9萬億元，人均借款約3.5萬元
居民短期消費貸款增速為29%，都是加足馬力揹負債的節奏
在疫情影響下，大家缺錢的感覺更加強烈了
你，缺錢了麼？
年化利率
借錢有成本，貸款有利率，分期有費率，怎麼算高低，一律計算年化利率
舉例來講，一般信用卡分期的費率是0.6%每月，一年7.2%，雖然看起來有點高，但也勉強可以接受，但因為是每期都在還一部分本金，實際年化利率為13%，遠超看起來的7.2%！不算清楚很容易被套路了
還有宣傳時說月利率或日利率，為了數字看起來低，自己乘以12或365算下
下圖是某貸款平臺宣傳的一款產品，存在費率和利率混淆、宣傳月利率（還是月費率？）的情況
根據還款方式等額本息應該是分期還款，按照其宣傳的最低的月費率計算其年化利率為8.31%-9.82%
怎麼根據費率計算年化利率呢？
可以通過百度搜索分期實際年化費率計算器，輸入期數和費率直接計算
或通過下面的公式
①按期收取手續費的，實際年化利率=單期手續費率*分期期數*24/(分期期數+1)
如按分期費率0.6%分期12個月，每月還息：實際年化利率=0.6%*12*24/(12+1)=13.29%
②首期一次性收取的，實際年化利率=總手續費率*24/(分期期數+1)/（1-總手續費率）
如按分期費率0.6%分期12個月，手續費一次性收取：實際年化利率=13.29%/（1-7.2%）=14.32%
安全又實惠的借錢方法
看借錢的金額、期限和緊迫度
如果期限不長，優選銀行信用卡，一般有一個月左右（最長56天）的免息期；
如果比較著急用錢，可以用大型網貸，如花唄、有錢花等，會有秒批額度；
如果金額相對較大，可申請銀行消費貸款，一般對個人資質有要求（國企、公務員肯定沒問題，其他單位的公積金社保在同一單位連續繳存超一年的一般也可以），利率低，但需要一週到一個月的時間；
如果用錢的期限較長，可以選擇銀行備用金分期，部分銀行可達5年，月費率優惠至0.3%，摺合年化6.58%，對於想借款時間長點的朋友來說還是值得考慮的
消費信貸種類對比
總之，目前消費信貸的渠道很多，資質好的朋友建議首選銀行，如果你是銀行優質客戶或房貸客戶可能也可以通過手機銀行秒批，喜歡互聯網便捷性的朋友在做網貸時一定要看清條款，慎選大型互聯網機構之外的平臺
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