自1995年引进中国以来，重疾险经过20多年的发展，到今天可以说是关注度最高的险种了。几乎每一家寿险公司的主打产品，都是重疾险。以至于大家一说起保险，第一个想到的就是重疾险。
然而如此家喻户晓的重疾险，大家对它真的了解吗？来测试一下呗。
下面这几个说法，你觉得哪些是对的，哪些是错的？
①重疾险可以报销大病医疗费用。
②重疾险是确诊即赔。
③重疾险是想买就能买的。
④重疾险找谁买、去哪买都一样。
⑤消费型重疾险便宜但不能返保费，返还型重疾险贵但可以返保费。
答案是：以上全错。
是不是出乎你的意料？今天咱们就来聊一聊，围绕重疾险的种种误解吧。
误解① 重疾险可以报销大病医疗费用
这句话，乍一看没错。重疾险保的不就是大病么？
重疾险，并不是说我得了大病去医院治疗，保险公司就给我报销医疗费。而是当我发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，赔付一笔保险金给我，帮助我渡过难关。保险金额是我投保时就确定的，跟我治病花了多少钱无关。
另外，近年来轻症、中症已逐渐成为重疾险的标配，即使未达到重疾的赔付标准，只要符合轻症或中症的标准，也可以获得一部分额外赔付。
而且轻症、中症赔付后还可以豁免剩余保费，就是说剩下的保费由保险公司帮我交了，我不用交钱但继续拥有保障，大大提升了重疾险的实用性和性价比。
需要强调的一点是，无论重疾、轻症还是中症，能够获得赔付的疾病，都是在保险合同中有明确约定的，不在合同上的疾病，就一分钱也不赔。
那如果发生了不在合同列表中的疾病怎么办呢？想要报销这部分医疗费用，除了通过社会医疗保险之外，需要再投保一份商业医疗保险。
误解② 重疾险是“确诊即赔”
许多保险业务员确实是这么宣传的，保险条款上也是用的“确诊”这个字眼。问题在于，重疾险所谓的“确诊”其实包括了3种理赔标准：一是我们通常理解的确诊，即做出明确的诊断。二是实施了约定的手术或治疗。三是达到约定的疾病状态。
2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了25种高发重疾的定义，目前在售的重疾险产品基本上都包括这25种重疾。按上述理赔标准，可分类如下：
25种重疾里面，只有3种是真正意义上的“确诊即赔”。可见绝大部分重疾，都不是“确诊即赔”的，切不可想当然。
误解③ 重疾险是想“买”就能“买”的
很多朋友找我咨询保险，一开口就是：“我想买重疾险，你给我推荐一个吧。”或者发来一个重疾险产品的链接：“有人给我推荐了这个产品，你帮我看下怎么样？”
每当这时候，我总有一种错觉，好像身处一个可以像买手机、买化妆品、买衣服一样“买”保险的便利时代。
我会告诉这位朋友：“我从不推荐保险产品，先抽几分钟时间填个问卷，让我了解一下你的情况和需求吧。”在看了问卷之后，我还会花上至少半小时到一小时，和对方进行一番详细的沟通，然后才开始制作保险方案。
保险并不是摆在货架上任人挑选的商品，它是一份互助契约，不能“买”，只能加入。
投保重疾险，需要如实告知健康情况和过往病史，保险公司核保通过后，方能加入。核保结论通常有以下4种：
1.标准体承保（即按正常费率条件承保）
2.次标准体承保（加费，或除外部分责任承保）
3.延期（风险尚不明确，此次暂不接受投保，以后可再次申请投保）
4.拒保（风险太高，以后也不接受投保）
如果投保时没有如实告知，会给将来理赔埋下隐患，可能面临拒赔或解除合同的风险。
只要投保时如实告知并承保了，今后即使健康状况发生变化也不会影响续保，所以越早投保越有利。可惜很多人往往是等到发现身体有些小毛病了才想起来投保，而面对加费或除外的核保结论，却又无法接受。
须知保险合同乃是互助契约，所有被保险人是风险共担的共同体，如果没有一个公平的规则，契约又怎能正常履行？
误解④ 重疾险找谁“买”、去哪“买”都一样
如果大家认可了上面一条，重疾险是不能“买”的，那我想就不会认为找谁“买”都一样了吧。
投保人需要一位靠谱的保险顾问，对其家庭所面临的风险做全面分析，然后量身打造一份完善的保险方案（重疾险只是方案的一部分），指引投保人做好如实告知、完成整个投保流程，并提供后续的咨询、调整、协助理赔等一系列服务。
这样的保险顾问，除了应该具备相当的从业经验，熟知市场上的保险公司和保险产品之外，更重要的是，必须做到客观中立，不会为了自己的利益而强行推销不适合投保人的产品。
什么，你想通过某自媒体大V推荐的产品链接在线投保？
先问自己这几个问题：
TA为你做过需求分析了吗？
TA会为你的健康告知把关吗？
TA会提供后续服务吗？
确认过TA的保险代理人或保险经纪人从业资格证了吗？
如果保单出现问题，TA会负责吗？
其实不问可知，答案肯定大部分都是否。
说起这些“大V”，大都喜欢打着“帮消费者省钱”的旗号，推荐所谓高性价比的“消费型”重疾险，然后就贴个投保链接或二维码，坐收推广费。
那么线上的“消费型”重疾险，真的比线下的“传统”重疾险更好吗？
误解⑤ “消费型”重疾险便宜但不能返保费，“返还型”重疾险贵但是可以返保费
顾名思义，“消费型”保险，就是如果保险期间内没有出险，保费不会返还，消费掉了。
实际上，只有1年期的重疾险，才是真正意义上的消费型重疾险。它没有现金价值，一般采用自然费率，续保保费随年龄增长，也就是保费一年比一年贵。
所有的长期重疾险都不属于消费型保险 ，虽然它们也并不返还保费，但具有不断累积的现金价值，可以通过中途退保或者保单贷款的方式，转换为现金取出。（退保取现会失去保障，保单贷款可以继续拥有保障但需要支付利息）
而现在被误称为“消费型”重疾险的，其实指的是不含寿险责任的长期（定期或终身）重疾险。寿险就是身故赔保额，含不含寿险责任，区别就在于身故能不能赔保额。
因此，从有无现金价值的角度，重疾险可分为：
无现金价值：
1年期重疾险（真正的消费型重疾险）
有现金价值：
①不含寿险责任的定期/终身重疾险（被误称为“消费型”重疾险）
②含寿险责任的终身重疾险（也被称为“储蓄型”重疾险）
下面我们以30周岁男性为例，分别投保A、B、C三款重疾险，保额50万元，交费期20年，来看一看它们的保费和现金价值有何区别。
A：含寿险责任的重疾险，保终身
B：不含寿险责任的重疾险，保终身
C：不含寿险责任的重疾险，保到70周岁
请将手机向左旋转90度，看图。
可以看出：
A（保终身含寿险）的保费最高，现金价值一直在增长，到最后接近保额50万元。相当于存下了一笔钱，所以也被称为“储蓄型”重疾险。
B（保终身不含寿险）的保费略低，现金价值先升后降，在77周岁时达到顶点（超过了总保费），然后开始慢慢降低，最后变为0。
C（保到70周岁不含寿险）的保费最低，现金价值在55周岁时最高（没有超过总保费），到70周岁时变为0。
最后让我们做个小小的总结。
“消费型”重疾险
◇正确说法是不含寿险责任的重疾险。
◇重疾赔，身故不赔。
◇保费较低，现金价值先升后降，最后变为0。
◇主要通过网络平台销售，大多没有人工核保，只有线上智能核保。
“储蓄型”重疾险
◇正确说法是含寿险责任的重疾险 。
◇重疾、身故都可赔（二者只赔其一）。
◇保费较高，现金价值一直上升，最后接近保额。
◇主要通过保险代理人或经纪人线下销售，可以人工核保。
这两种类型的保险，没有孰优孰劣之分，只不过是满足不同人群的不同需求而已。抛开需求谈产品，都是耍流氓。
“消费型”和“储蓄型”重疾险总算弄明白了，那“返还型”重疾险又是什么呢？
事实上并没有所谓的“返还型”重疾险，只不过是在重疾险上附加了一个两全险，在约定的期限内如果没有赔付重疾，到期就返还已交保费，或者再加点儿利息。但是，如果已经赔过重疾了，就不能再返还保费了。
这种保险常常被包装成“不花钱买保障”，说穿了不过是当初多交一些保费，让保险公司拿去投资，最后分一点收益给你罢了，羊毛总归是出在羊身上的。
对重疾险的误解，当然不止这5个，以后有机会再跟大家分享。
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