如果說這次疫情是一場全球性火山爆發
那正應了那句老話，福不雙至禍不單行
緊接而來的是一場禍及全球經濟的雪崩
我們都知道
當雪崩的時候，沒有一個山腳下的人能全身而退
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最近好多客戶都會來問我一個問題，保費最晚能什麼時候交？我回答寬限期有2個月，客戶略微鬆了口氣。
那一刻我突然意識到
疫情的這幾個月，受到影響最大的有2類人，裸奔家庭首當其衝。
何為裸奔家庭呢？
就是那些無論是否有房（有貸款），每個月幾乎月光，沒有存款的家庭，他們每月的收入只夠這一個月的開支。這次疫情一來，全線崩潰，收入中斷，只能通過親友同事或各種借貸平臺借錢度日。
那些本來就負債生存的人，為度過這段艱難期，除了各類借款平臺外，還選擇了向高利貸借錢。申請2000元借款，到手只有1600元，雖然不合理，但很多人仍然選擇接受，拆東牆補西牆。現金流斷裂後，能活一天是一天。
有些人總認為，只要自己夠窮，就沒人能騙得了。但事實很殘酷，騙子分分鐘可以用實際行動證明給你看，你還是有可以被壓榨空間的。
這次疫情的衝擊來得實在是太猛烈了些：餐飲業，旅遊業，進出口貿易，製造業，娛樂業，很多中小型企業工廠，甚至大型航空公司都將面臨破產，這就意味著一大批人將面臨失業，而連鎖反應又會間接影響到多少上下游？
雖然現在很多企業已經開始陸陸續續開工，但仍然有不少企業採取降薪，裁員，甚至停薪來逼迫職員辭職。
2020年，註定是“怖貧煩”的一年，必將載入史冊
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為什麼要把中產單獨拿出來講？我們回過頭看，上面那些中小微企業的中高層，小型商鋪店鋪的經營者恰恰就是我們所說的中產階級。
對於這些中產家庭來說，房貸車貸，子女的教育，日常開銷，休閒娛樂是一筆巨大的開銷，這些都是剛性需求。
他們需要持續穩定的收入以及更充足的儲蓄，才能保證家庭現金流的正常運轉。
然而因為這次疫情，一切都被打亂了。都說由儉入奢易，但由奢入儉太難了，這樣的落差大多數人都難以接受。他們中的一些人此時才意識到，面對風險，如此的不堪一擊。
所以不能怪中產階級愛焦慮，因為沒有多少人拿得起，放得下。
特別是那些揹負高槓杆投資的，全球股市大跌，間接或直接導致了他們的資產大幅縮水。所以，保持健康的現金流，強制儲蓄，被動型收入和能保證本金安全的理財工具至關重要。
阿里的最新大數據顯示，中產在這次疫情中損失慘重：
中產消費者（30-35歲）數據表現最為突出，在電商消費表現最差，平均負20%多。
支付寶理財出現大規模提現（會損失利息以及部分本金）
花唄-可用額度-66%以上已經全部用完。
花唄-逾期未還款，已經突破2位數%
花唄-超40%以上還款為-最低還款額
所以可以猜測——貸款，失業，收入降低等原因導致的生存壓力正在迅速體現出來。
但有一群人完全沒有被疫情嚇倒，甚至迸發出更強的消費慾望和能力。這群人有一個共同的名字，她們是李佳琦的女人。
所以中產們太難了，而有老婆的中產男人們，更是難上加難。
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最近這個回覆有點火
裡面的觀點我基本認同，如今受疫情影響較小的和能維持現有生活水平不變的無一不是有點存款的家庭。他們這次才真正感受到什麼叫有糧不慌，翻了微博不少問卷調查統計數據，相信未來一段時間大多數人都不敢大手大腳花錢了。問卷中，有很多人選擇報復性存款，理財，賺錢。
剛需買房無需討論，因為不是投資，漲跌和你沒啥關係，該買還得買。但是作為中產，在有1套自住房的基礎上，不少人喜歡投資房產和商鋪。
比如我寶貝老婆最大的夢想，就是成為一個手握十本房本每個月可以收租金的包租婆：
今年最重要的是現金流，沒有之一。
醒醒吧，如今已經沒有所謂的鐵飯碗了，也不要盲目的亂投資。想追求財務自由，我們必須擁有足夠的現金流+被動收入。
房子作為高風險固定資產，本身變現就不容易，受政策影響又大。疫情之下，最快死的就是前2年那批通過貸款高槓杆炒房的人，一旦斷供，房子將被銀行強制拍賣。如果關注這方面信息，就會知道最近法拍掛牌量激增。
我始終認為房子是用來居住或提升生活品質而非用來炒的，只怪太多高淨值依靠當年火爆的房產市場完成了資本累計以及階級躍進。那些沒能搭上這班車的中產們實在太羨慕了，他們也渴望通過房產市場實現財務自由。
但未來的房產，和股票以及很多理財產品一樣，很可能成為中產階級的斷頭臺。
這兩天餘額寶也了，首次跌破2%，早已習慣餘額寶的寶寶們，怎麼辦？
其實2年前我就和大家說過，中國未來很可能是“負利率時代”，我們要提前做好準備，鎖定利率，不然等待我們的很有可能真的是有錢但無處可投。
那麼銀行理財呢？抱歉，它已經不是我的第一選擇了，為什麼？有時間的可以看看我2018年交的學費。我相信國運，也相信長期的基金定投能賺錢， 但我依然決定減少中高風險投資金額，本金安全永遠是第一位的。
我仍記得以前老師和我說過的一句話，投資市場沒有專家，只有輸家和贏家。趙子龍只有一個，我可沒他那本事能活著七進七出長坂坡。
看似理財產品眾多，但真正適合中產投資的又有幾個呢？實際結果往往是別人買啥啥賺錢，我們買啥啥虧錢。投資是對認知的變現，請做自己能力範圍內的事情，賺認知範圍內的錢。不懂的千萬別去碰，別去當韭菜。
股市低迷，利率持續下滑，很多銀行理財產品不是寫了“穩健”就可以高枕無憂了，只有寫進合同中的才是真的“保本保息”。
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那未來中產家庭的該如何理財？錢該如何花？
請按照1，2，3，4的順序依次配置各個賬戶。
1賬戶：現在尤其重要，建議準備6個月的流動資金，可以放在各銀行的短期理財裡。比如招行的招招金，類似餘額寶一樣的產品。招行App上操作，隨進隨出，0手續費，目前利率2.87%。
2賬戶：大多數中產應該都已經配置完成。如果還沒配置，請儘快配置齊全，醫療-意外-重疾-壽險，夫妻（全套），孩子（醫療+重疾），老人（意外+醫療），一個都不能少。具體的可查看我公眾號裡的相關文章或加我微信諮詢。
3賬戶：隨著去年4.025%利率的養老年金產品全面停售，我一直以為可能短期內不會有什麼更好的產品了。年金類保險最大的缺點其實是流動性太差，只能作為教育金或養老金使用。動則需放置至少20-30年，5-10年內退保有損失所以無法靈活變現。前期變現收益也不高，所以並不受大多人喜愛。
當然犧牲了流動性所換來的收益是非常可觀的。比如30年後換算成單利相當於7.56%，40年可達到9.62%，50年可達到12.39%，放得越久收益越高。最重要的是所有利益寫進合同，保本保息，絕對安全。作為長期資產配置，提前鎖定利率來說沒有任何產品可以超越。
但如今4.025%的年金產品已經基本全部停售，仍然在售的只有招商信諾的自在人生養老年金以及信美人壽的天天向上教育金等為數不多的2，3款，不過本月底也要停售了。
在寫年輕人如何合理購買保險保障自己（二）時，我發現了君康新出了一款很不錯的產品，居然比現在很多銀行不保本保息的理財產品還要好，且自帶1.6倍身故槓桿，簡直攻守兼備。並且也彌補了年金險流動性差的致命傷，如有急用，第二年即可變現（無損失且有利息），非常靈活，非常適合有一定存款的中產家庭。
它就是增額終身壽。
上月我有一個客戶，手頭有筆閒錢，去年年底本來打算購置一套商鋪投資的，結果水太深沒買成。今年沒想到趕上疫情了，慶幸還好沒買，不然損失就大了。然後問我有沒有什麼可以推薦的，直接上聊天記錄：
第二天客戶選擇了150萬躉繳，下表所有數字全部寫入合同，保本保息。
考慮到圖太長我就不再放之後的了，40年單利可達7.12%，50年單利可達8.8%，60年單利可達10.84%，70年單利可達13.16%。
此產品相當於保險公司的一個終身定存，只要投保人願意，想存多久存多久，存的越久利息越高。產品預定利率3.5%複利計息，保本保息，0風險，定存最短時間為2年。
投保人若急用資金，可於第二年開始的任意時間隨時單方面終止儲蓄，一次性取出全部本金+利息，沒有任何手續費和損失，也可只取利息或部分本金。使用方法很多，短期可以當定存，長期可以作為教育金或養老金，對於高淨值人群來說還可以作為財富傳承留給孩子（避遺產稅）。
定存的同時，保險公司將免費贈送1.6倍槓桿的身故保額。如果被保險人在定存期間內身故，會根據合同約定的對應年齡（見上圖）給付不低於240萬的身故保額（實際本金150萬）。
前15年是家庭責任最重的創收期，身故保障尤為重要。這產品在儲蓄的同時還額外提供被保險人高額的收入保障，可謂一舉兩得，兼顧保障和收益。
銀行大額定存目前雖然有些還可以做到4%以上，但很快也都會逐步降低，如果不提早鎖定利率以後只能習慣2%甚至更低的利率。
4賬戶：股票我個人長期看好的有阿里巴巴，騰訊，嗶哩嗶哩，別的不碰。黃金可以配置一些，基金定投也可以長期定投指數基金。我不建議中產炒房，中產這點資產能按上面順序都走一遍就不錯了 ，別打腫臉充胖子學人高槓杆炒房了，那都是高淨值玩的。中產最多買套學區房，為孩子教育投資順便搏一下升值到時轉手賣了，或者改善性換房提升生活品質。
寫在最後
2020年，不要報復性消費，請選擇報復性賺錢
如果你是一個月光族，那今年的目標只有一個， 努力存錢，別碰網貸。
我們早已習慣了高收益的投資回報率，但接下來的每一年都會距離低利率時代更近一步，試著接受事實。
投資最重要的就是本金安全，重要的事情說三遍。你看中人家的收益，人家看中的是你的本金。
別碰P2P，5%以上投資回報率的產品，你都要掂量掂量。
除了保險，沒有保本保息的理財產品。
好好保養身體，健康和家人才是最重要的。
今年沒事少出去浪，疫情說不定還會捲土重來。
希望我們能夠一起度過難關，中國加油如果說這次疫情是一場全球性火山爆發
