我終於決定寫「相互寶」了。
因為太多小夥伴在的我公眾號裡留言，想了解相互寶怎麼樣。作為2018年底的“網紅”產品，不花錢就能加入，別人生病我出1毛，我生病大家給湊30萬，這簡直跟地上撿到毛爺爺似的，不入白不入！所以短短不到半年時間，已經突破了7千萬用戶加入。今天嬋娟就來扒一扒支付寶裡“人人為我，我為人人”的「相互寶」到底長啥樣。
01、啥是“相互寶”？
是網絡互助計劃，不是保險
不得不聊的重點：相互寶的前身叫“相互保”
2018年10月16日，信美人壽聯手螞蟻保險合作開發的重疾險產品“相互保”正式開售。產品正式開售的前一天，預約投保該款產品的人就已經超過千萬。
2018年11月27日，螞蟻金服發佈公告稱，接到合作伙伴信美人壽通知，監管部門約談並指出其涉嫌違規，所以信美人壽不能以“相互保大病互助計劃”的名義繼續銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。
此後，“相互保”更名為“相互寶”，有啥變化？看看唄：
從“保”變“寶”，雖然只有一字之差，從互聯網保險變成了互聯網互助計劃，其功能和權益卻相差甚遠。更名之前的“相互保”是一款保險產品，主要由保險公司來承保，一旦發生重疾風險將有保險公司來買單，如果不賠，銀保監會就會出手，就算賠不起銀保監會也會兜底，至少保單不會失效。
而網絡互助計劃則由參與這一計劃的所有用戶來風險共擔，萬一倒閉或無力賠付，不會像保險這樣有其他保險公司接管。
所以問題來了……
02、相互寶還靠不靠譜呢？
作為長期保障不靠譜，作為補充還挺好
簡明扼要的說：
相互寶不能替代保險，所以想當做一個長期、核心保障是不可行的，但可以作為額外補充。
如果暫時家庭經濟預算有限，加入是個不錯的選擇，總比“裸奔”強得多。
具體原因如下：
2.1保障有限
相互寶保障100種重大疾病，輕症只包含2種惡性腫瘤，沒有重疾險中包含的高發“輕症”、“中症”賠付。要知道“輕症不輕”，治療起來額不是一筆小數目了，對很多家庭來說是一個很大的經濟壓力。
2.2短期保障、保障金額不足
30天-39週歲是30萬，40歲-59歲則是10萬元，對於重疾來說，10-30萬隻是杯水車薪，而且到60歲就必須退出互助計劃，眾所周知年齡越大患病的風險越高，所以到這個年齡段若沒有了保障，自擔風險的概率會相當高。
2.3隨時有終止的風險
互助計劃在我國還是個新鮮事，所以相關的政策、法律法規都還不完善，網絡互助平臺一般載體為科技公司，缺乏監管和公信背書，所以隨時有終止的風險，不過這種模式在保險的發展歷史上，並不特殊，其實就是保險的原始形態。
所以說到這裡就要再次強調，互助計劃不能替代商業重疾險，幾年之後計劃終止了，你的年紀大了，買保險更貴了；你的體況下降了，不一定能買保險了！
下圖為20歲和50歲男性50萬保額的價格對比：
03、還得誇誇相互寶
加入門檻實在低
上面講了一些相互寶需要留意的點，現在要說一下相互寶的優點了：加入標準與商業重疾險相比簡直低到塵埃裡了！
只要符合健康要求，年齡小於60歲，芝麻評分＞650分，不花一分錢就能加入
挺省心的（主要是便宜，官方承諾2019年不超過188元），也不用費心選來選去選產品。
不過有幾點也需要大家注意：
（1）相互寶和重疾險一樣也有90天的等待期，等待期內發生重疾不賠付
（2）健康要求一定要符合條件，否則就算加入了也會被拒賠（有先例的！！）
結語：相互寶不能替代重疾險，性質完全不同，不過嬋娟也要為馬爸爸點贊，畢竟門檻低能讓更多人都擁有保障。反正我是入了，作為重疾險的補充，也當助人為樂了。
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