隨著經濟的飛速發展，信用卡也越來越普遍，但隨之而來的問題是銀行也越來越多的壞賬出現，為了防止部分消費者惡意貸款不還的現象，有關法律明確規定了當消費者貸款的金額達到一定額度，並經發卡銀行兩次有效催收後超過三個月仍不歸還的，可認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”，即該消費者可能觸犯信用卡詐騙罪，嚴重的可能要坐牢。
而認定為“惡意透支”的一個重要因素是判定持卡人具有非法佔有的目的，因該目的屬於主觀因素，現實中對其認定較為困難，故應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意願、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支後的表現、未按規定還款的原因等情節作出判斷。不得單純依據持卡人未按規定還款的事實認定非法佔有目的。
但值得注意的是，持卡人具有以下情形之一的，應認定為“以非法佔有為目的”，但有證據證明持卡人確實不具有非法佔有目的的除外：
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）使用虛假資信證明申領信用卡後透支，無法歸還的；
（三）透支後通過逃匿、改變聯繫方式等手段，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進行犯罪活動的；
（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的情形。
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