导语：12月19日，2020中关村金融科技论坛暨第七届普惠金融论坛在北京隆重召开。信美人寿相互保险社创始人、董事长杨帆出席论坛并发表主题演讲，他提到在数字化时代，保险行业转型破局一是需要企业基因的改变，从销售第一的思维转向用户第一的思维；二是组织形态更加扁平化；三是技术架构的改变需顺应业务发展；四是建立大数据中台以支撑多样的业务场景；五是运营方式的转变，由线下逐步转移到线上；六是产品的变革
信美人寿相互保险社创始人、董事长杨帆
以下为嘉宾发言内容：
大家下午好！刚才周主席从监管行业角度讲了大的趋势，容院士从技术上讲了区块链，我们正好从实践角度来讲讲技术的应用。信美相互给大家用三句话来做个简单介绍：第一句话，信美相互保险是中国第一家相互制的人寿保险组织，成立在2017年；第二句话，我们是蚂蚁金服领投的，所以我们整个技术底层都是搭建在阿里巴巴云计算基础之上的一家公司；第三句话，我们也是中国第一家全线上运营的相互保险组织。所以这三个特征和后面的介绍有很大的关系。
谈到互联网保险，谈到保险科技，我们离不开大的互联网科技创业的环境，大家看到的过去的几天当中，真正成功的这些独角兽和大型BAT这样的企业，从保险行业视角来看，我们做了一点小结，感觉核心他们都是融入了社会当中的核心场景，从美团、头条到第二梯队的微博、知乎都取得了比较大的场景。保险这种场景在互联网当中的应用几年下来没有找到特别好的办法，除了在淘宝上的退运费险等等小的险种之外，主流的险种一直面临一个挑战，如何走进生活走进生活场景。
另外一条，保险行业这么多年，一直有营销的文化，所以大家对保险行业诟病比较多，千万的营销大军、银行渠道的理财。在互联网金融转型当中，其实观念上面临很大的挑战，因为我们90后、80后我们在线下我们最需要什么，我们希望的是我们看到这个组织是能够尊重我的，值得信任的。你提供的产品和服务是简单的、快捷的，文字上是要简练，让我们有一个参与感，而且需要你所有的内容服务体系要透明的，而且视觉要产生冲击力。
如何在保险行业做转型的破局呢？大家看到前段时间，也就上周，中国银保监会下发了一个《互联网业务监管办法的征求意见稿》，在业内引起很大轰动，因为保险行业期待这个文件有两年的时间了，大量创新期待的文件来支持和保护。我们看到这个过程当中有几个重大的条件需要行业思考的，第一个首先是企业基因的改变，从销售第一的思维，以前叫渠道为王，今天对不起了，互联网时代我们需要用户为王，用户第一的思维和科技融合的理念，这条我觉得对保险行业挑战最大。
第二条是组织形态的改变。庞大的组织体系，数以千计万计的分支机构，还有庞大的金字塔式的销售团队，在互联网时代不转型是不行的，应该把他转成什么样的企业呢？像科技公司一样，扁平化的非常灵活机动的。技术架构的改变，也面临很大的挑战，长此以往，过去30保险公司的架构很多是老的架构，在互联网时代以云为核心的架构，包括这些新技术的应用都带来很大的挑战。对大的公司把你庞大的系统如何进行改造业面临非常大的挑战。另外一条非常关键，就是数据的中台是以往行业所缺失的，建立一个大数据的中台来支撑各种各样业务场景的渠道，这种转变是刻骨铭心的。还有运营方式的转变，从线下人跟人之间的交互走上线上人机之间的交互，到云智能的应用。以信美为例，信美服务的用户超过两千万，我们的客服只有十个人来接电话。80%以上的客服靠什么支撑？靠的是人工智能，是智能客服通过机器学习、通过知识图谱不断的完善。大量的服务通过线上来进行解决，毫无疑问节省了大量的成本，让公司的知识库和知识图谱有很大的改进和提升。
还有就是交互路径的改变。今天在互联网时代新的媒体，从微博到今日头条到抖音，正在成为新一代创业者和科技组织所不得不考虑的新的沟通方式。
最后一条就是产品，从小产品到大产品的转型，除了科技注入到产品之外还有其他的资源，其实你说医学技术不是科技吗？从广义讲也是，如何把这些互联网的数据、大数据的技术、医疗的技术、基因的技术融入到产品当中去，对行业面临着很大的挑战，而不再是一张简简单单的保单，这个转化也是非常急迫的。
信美一直在行业前端做了很多创新，举个例子，比如产品定制化的创新，当涉及到癌症的解决方案，以前得了肺癌是买不到保险的，因为保险公司只青睐那些健康的群体，所以我们去年做过尝试，跟大的药厂来为那些已经得了小细胞肺癌的人提供化疗药。另外，机制的透明化，机制透明化就说要把你的技术在网上实施透出，而且用区块链技术进行背书，信美作为以“互助共济”为初心、以会员利益至上的相互保险组织，在业内首创“信美会员爱心救助账户”，且应用区块链的技术，将每一笔资金的划转都写在区块链上，同时，向会员同步公开捐赠明细、支出项目明细、救助案件详情、年度报告等信息，实时接受会员监督。这种应用过程我们感觉到是直接受益的，区块链对你的信誉度大大提升。
还有服务的产品化，以往是卖保险产品，今天我们把健康管理的服务揉到产品当中去，把保险变为健康管理的一部分，而不是保险拖着健康管理的名字。这个底层的技术需要数字支撑，如何提供用户所需的服务产品。
另外，运营方式的改变。刚才也提到运营的数字化，比如说我们在支付宝上做了赔审团，对行业也是很大的创新。也就是说当发生赔付争议案的时候，我们让保险的参与者在线上进行投票，来决定最终赔付与否。通过让用户的参与的实践，我们发现赔的很少，因为客户更加公正客观的来评价你拒赔的原因到底是什么，是没有如实告知还是有其他的行为，事实证明我们网民是非常公平的非常可爱的，而且他们互相之间启发教育，甚至给我们带来非常好的传播，这个创新对用户保险知识的普及也起到了非常积极的作用。
另外就是流量的私域化，这是未来行业整个变革大的趋势，通过小视频，通过各种各样内容的创建，我们改变跟用户接触的方式和交易方式，启发用户来参与我需要什么样的保险，需要什么样的服务。我们做了很多实践，放一个小视频在微博上，两天时间就一百多万人点击视频观看。
另外还有一些数字技术的应用，在这不再赘述了。
谈点最后的观点，未来提到整个行业面临着从小的狭义的保险条款这样一个保险产品，转成把科技注入到产品的设计当中去，通过智能手机设备、穿戴设备、机器人、高速视频，包括各种各样的医学服务和医疗技术，融到你的产品设计当中去，去报备产品去提供服务。
刚才我第一页讲到的，把一个低频的场景通过这种交互变成高频的场景，另外把企业产生有价值的大数据变成让用户受益的小数据。我把数据告诉你，你怎么生活怎么控制，怎么控制血压，怎么能让你更加健康的生活，能影响你的寿命，这都是需要借助信用审核，健康综合服务也成为未来保险机构新的增长点、新的模式。靠销售、靠利差具有一定的盈利方式，也许未来会靠服务来替换和转型。面对保险机构的挑战，以前保险公司都是巨无霸，寿险公司都很大，很多产品都是自己来做，自己来买医院自己做科技自己做什么，未来我们需要打开视野，我们需要把更多的科技公司、创业企业他们的能力融到保险机构的服务体系和产品创新当中去，把大家整合在一起，实现什么呢？把分段式的各种各样的服务能力整合成为金融级的健康管理服务，这是未来2020年我们看的到的最大的创新。在美国很多很大的创新企业都是在这个领域跑的最前的，网上可以搜一下，把数字科技智能设备，移动设备跟保险服务能力做深度的融合，跟客户进行高频的交互、定价。
信美相互保险一直是聚焦为同质风险保障需求人群提供健康保障服务，用互助精神改变社会生态，昨天在人民日报看到一篇文章写到“人，永远是相互的”，希望大家多关注信美，也更多关心相互保险。
谢谢大家！
