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大家都知道現在的銀行存款利率越來越低，別說活期,一年期，短期的銀行利率也很低。即使是三年期、五年期的定期存款利率，也只不過是2.75%。對比過去幾個月公佈的cpi數據在5%以上，大家都感覺錢存在銀行收益太低了，會跑輸通脹。
其實，偶然的機會大家也會發現某些銀行的定期存款利率比較高。例如上海銀行、東莞銀行的一些定期存款利率達到4.125%。不過碰到這種情況時，很多投資者都擔心安全問題。
之前發生過錦州銀行大額虧損，營口沿海銀行被造謠等事件。 最近又聽說南京銀行多項資本充足率接近紅線，把錢存在這些高利率的銀行存款裡，風險會不會也很高？
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關於銀行的存款利率，不太瞭解的人覺得4%以上已經挺高，但比較熟悉的人又覺得4%並不太高。因為此前的一些銀行存款最高甚至達到5.88%，注意這是銀行存款，而不是銀行理財產品，也就是說是保本保息的。
此前一家民營銀行，吉林億聯銀行通過一些金融平臺，推出了5年期的銀行定期存款，最高利率達到5.88%，起存金額只需5000元。當然當時需要參與拼團的方式，要求9999人以上。這麼高的定期存款利率，輕易就達到了拼團人數標準。最終投資者都獲得了5.88%的5年期定期利率。
而且當時這個產品還可以獲得提前支取靠檔計息的便利性。雖然是一款5年期的定期存款，但如果提前支取，會按照實際的存期計算不同檔次的利息，收益率高，而且流動性好。
當然這一款產品已經下架了，但也為億聯銀行帶來了大量的存款。翻閱該銀行2019年的半年報，當時存款餘額接近240億元，同比增長177%，通過14家存款合作平臺的聯合推廣，不但新增存款，還帶來了知名度。
在這種情況下，陸陸續續有多家銀行推出類似的方式，但是過去主要是通過合作金融平臺推廣，反而在自家的銀行APP或者官網上面，沒有類似的產品。
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不過現在這一種情況正在改變，有些銀行直接就在自身的官網或者APP上推出了高收益的存款。
不久前，上海銀行推出了組團存款，三年期定期存款類型，分別有1萬元起存的，也有5萬元起存的，需要客戶發起組團，當人數達到3人或者5人以上時獲得較高的利率上浮，最高可以達到4.125%。
無獨有偶，東莞銀行也推出了“拼定存”，進一步把起存金額降到1000元，存期也多樣化，包括一年期，三年期，其中三年期的定期存款利率直接上浮50%，達到4.125%。
之前的存款產品通過一些金融平臺發售，有不少投資者有點擔心。既擔心平臺的安全，也擔心對應的銀行是否承認，甚至有人質疑，這是不是把理財產品包裝成為存款的方式。
現在這些新的拼團是定期存款，直接就在對應銀行的官網或者APP上發行，讓投資者更有信心。
不過，畢竟享受了這麼高的上浮，這也讓投資者心有餘悸，這麼高的利率，這些銀行以後會不會賴賬，有沒有可能破產？
最近關於南京銀行的一則消息，就在網上引起了很多網友的關注。截至2019年三季末，南京銀行資本充足率為12.88%。一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為9.83%、8.68%。根據當前監管要求，這三項數據應該分別不得低於10.5%、8.5%和7.5%。也就是說，南京銀行的三項數據都接近了監管紅線。
雖然南京銀行的部分理財產品收益率不錯，比較受歡迎。但是這種情況下，大家也擔心南京銀行未來會出事。
同樣的，上文所提到的億聯銀行、東莞銀行、上海銀行有沒有可能負擔不起這樣的高利率存款呢？
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其實投資者都可以放心，在整個金融系統中，銀行受到的監管和保護是最嚴格的。銀行存款或者銀行理財產品，都是眾多投資理財當中安全性能最高的產品之一。
在中國目前的監管制度下，想獲得銀行的牌照本身就非常困難。而銀行開業之後，還受到銀保監的嚴格監管，例如上面所提到的數據就是其中的監管要求。
可以說，一家銀行離破產還很遠的時候，就已經被銀保監要求改善自身經營狀況了。比如南京銀行，現在正在發行二級債以及增發，大力地補充資本金。
如果只是東莞銀行、上海銀行使用這樣的方式提升存款利率，大家可能還有疑慮。但是最近，財說得明白還發現，四大行之一的建設銀行，也在自家的APP上推出了拼團存款。存期包括三個月、六個月、十二個月、兩年、三年等，5000元起，三人成團。
其實，從另一個角度來說，這只是把正常的生意，加上了互聯網加的觀念。簡單地說就是把拼多多的生意模式移植到銀行存款來了。
大家可以理解銀行為了擴充自身的業務，進行了營銷推廣。本身營銷推廣的費用，現在變成了利息補貼給客戶了。如果實現了推廣的目標規模，這些拼團存款業務隨時可能停止。上面提到的億聯銀行，就已經把5.88%的產品下架了，因為170%的增長顯然已經達到了它的目標。
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即使是拼團存款，每一個參與拼團的人與銀行之間的業務關係也是1對1的，各自的資金是存在自己的銀行賬戶裡，所以這是合規的。
大家真正需要注意的是另外一種拼團的形式，有一些投資理財產品對資金的額度有較高的要求。有不少投資者為了獲得相應的資格，幾個朋友的資金集中起來，通過一個人的名義購買這類產品。這種方式風險就很高了。
比如信託產品，要求的起點100萬甚至300萬，有些人就衝著信託產品的較高收益率，親戚朋友幾個人的錢合在一起。以其中某一個人的名義購買這種產品，這顯然是沒達到投資者適宜性要求，也存在很多法律上的風險。
也有人通過這樣的方式購買私募基金等。這些方式都是不合規且很大風險的，財說得明白提醒大家要注意。
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