2016 年底，保監會召開專題會議，指出“保險姓保”，保障是根本功能，投資是輔助功能。所以近兩年健康險發展勢頭迅猛，無論是形態還是費率，市場一直在創新。
重疾險是許多家庭都會配置的險種，往往佔到保險開支的大頭，所以許多人會非常謹慎。但是普通消費者往往無法清晰的辨別優劣，看了幾款產品就暈了。不同形態，價格差別也不小。重疾險可從以下 3 種角度來分類：
- 保障期限：分為定期和終身，可以保障20、30年，也可保至60、70週歲。
- 賠付次數：分為重疾單次或多次賠付。
- 保障範圍：有些重疾險包含身故責任，有些不包含；有些重疾險可以返還保費；有些重疾險捆綁意外······
在多次賠付重疾險中，又分為分組和不分組，在 2019 年伊始，給大家帶來 6 款不分組重疾險的測評，具體如下：
- 中英人壽愛守護
- 同方全球「康健一生」新多倍保
- 中意人壽悅享安康
- 長城人壽吉康人生
- 上海人壽覽海樂選
- 長生人壽長生福御享版
說不多說，直接上圖：
點擊查看大圖
直接說結論：
- 希望保障全面：新推出的【新多倍保】包含輕症、中症和重疾，少兒特定重疾雙倍賠付，公司和服務都很不錯，是我心中目前最好的不分組重疾險。
- 注重賠付額度：新推出的【長生福御享版】分別將輕症、中症首次賠付比例提高到 35%、60%，而且新增惡性腫瘤後續醫療金，最多可額外賠付 50%保額。
- 條款寬鬆：【長生福御享版】和【愛守護】對於“輕度腦中風”不要求後遺症，賠付條件寬鬆，優於市面上絕大多數重疾險。其中【愛守護】還可以附加癌症多次賠付。
不分組重疾險細節分析
1、高發輕症對比
目前行業只對前 25 種重疾進行了統一規範，但對於輕症沒有統一規範，不同公司對輕症存在一些差異，比如：
- 輕症的病種和數量不同疾病定義存在一些差異
大麥君整理了目前較為高發的 12 種輕症，彙總如下：
點擊查看大圖
由圖可知，【新多倍保】在高發輕症上保障最全面，其他或多或少有些不足。
輕症心腦血管疾病佔到理賠大多數，大麥君的看法是，“輕度腦中風”和“不典型心肌梗塞”必須要有，“冠狀動脈介入手術”和“微創冠狀動脈搭橋”兩個至少要有一個。
如果高發輕症被列為中症，可以提高賠付比例，是極好的。
不分組重疾險有哪些優缺點？
1、隱形分組
今天測評都是不分組重疾險，但在【長生福御享版】和【吉康人生】的條款中，有這麼一句話：
若被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致其罹患本合同所定義的兩種或者兩種以上的重大疾病，我們僅按其中一種重大疾病給付重大疾病保險金。
舉個栗子，小 A 不幸罹患白血病（惡性腫瘤），需要進行造血幹細胞移植術（重大器官移植術）。由於是同一病因導致，所有根據條款只能賠付 1 次。
所以，目前【新多倍保】、【愛守護】、【悅享安康】和【覽海樂選】這 4 款是真正意義上的不分組重疾險。
2、間隔時間較長
出於規避風險的考慮，目前市面上不分組重疾險中重大疾病間隔期最短是 365天，如果 1 年內罹患 2 種重疾，那就只能賠付 1 次。
而在大多數分組重疾險中，重大疾病間隔期是 180 天。
最後
市面上產品正是八仙過海，各顯神通。選擇越多，越是迷茫。
大麥君給您建議，買保險就是買保額，不要因為花哨的功能而忘了本質。
買保險切忌盲從，適合自己才是最好。如果在購買保險中有什麼困惑，歡迎您諮詢。
此文章為“大麥保”原創，特此聲明。
