找我咨询的人里，大多数花了上万块钱，买的保险还不对，就是被“没病返钱”、“没病养老”带偏了。
比如朋友买的这个产品：
经常看我文章的朋友都知道，我不建议这么买。
单独选纯重疾险最划算，因为保费低、保额高，还能省下一半保费、省下来的钱，自己打理，也能老了领一大笔钱了。
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成人最需要四种保障，重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。
我用6000多，给自己配齐了这四大保障。
一起来看看：
有段时间没聊重疾险，朋友私信我出一个清单。
重疾险新定义已经在路上了，这段时间没啥新产品，所以变化也不大，这篇都能找到适合自己的：2020最新重疾险测评，最好的有7个。
1、重疾险，我选的是康惠保2.0。
重疾险是用来防范大病风险的，可以用来负担大病期间的康复费、疗养费，也可以弥补生病期间没法工作带来的收入损失。
康惠保2.0和达尔文3号都是很优秀的重疾险，保障全面，价格还极致。
选康惠保2.0，因为它全国可投保，支持异地投保。
除此之外呢，还有三大优势。
一是60岁前患重疾，额外赔60%保额。
假如27岁的老王，买了50万的康惠保2.0。
60岁前得重疾，都赔80万，是变相多买了保额。
二是癌症赔二次间隔期短，赔120%保额。
癌症在重疾的发病率是最高的，二次复发的几率也高。
康惠保2.0癌症赔二次，间隔期短，赔的钱还多。
如果首次得了癌症，3年后再次患上癌症，就赔60万。
如果第一次得的不是癌症，180天后得癌症，也赔60万。
三是独家的12种前症保障，赔15%保额。
前症是比轻症更轻的疾病，很多能通过体检发现。
这些小毛病，一般不需要动手术，所以早发现早治疗，防范在没有病变前更好。
综合考虑，男女重疾险都首选康惠保2.0。
2、百万医疗险，首选超越保（计划一）
百万医疗险一年几百块钱，就能买到上百万保额，用来报销大病时的医疗费，足够了。
超越保最大的亮点，是把6年保证续保写进了合同。
虽然是一年期的百万医疗险，但6年保证续保，6年里价格固定不变。
身体变差了或是理赔过，都可以接着续保。
停售后不需要重新填写健康告知，续保报销公司指定的其他产品。
一旦买了超越保，就有了长期的医疗险保障。
免赔额每年减1000，最多减到5000块，也更容易理赔。
一般医疗最高报销200万，重疾最高报销400万，额度够用。
27岁男性买，一年只要300多，性价比很高。
3、意外险是亚太安享（计划三）
最近不少人私聊我要小蜜蜂的链接，小蜜蜂已经停售了，现在的平替对象是亚太安享（计划三）意外险。
意外险主要保障我们生活中的三重意外风险：意外身故、意外伤残和意外医疗。
亚太安享（计划三）一年只要150块钱，意外死了、残了赔50万。
航空意外导致的身故/伤残，额外赔200万。
经常需要坐飞机的朋友，很适合。
平时意外摔倒烫伤等产生的医疗费，最高报销2万块。
值得一提的是，不管有没有用社保，都是0免赔额。
社保报销后，100%赔付。
没有经社保报销，赔70%。
保费便宜，保额高，不用纠结。
4、定期寿险是定海柱2号
定期寿险是家里经济支柱的刚需，死了或是全残了就赔一笔钱给家人。
目前定期寿险性价比最高的是定海柱2号，27岁男性一年500块，就能买到50万保额。
1—6类职业可以投保，也很友好。
不过要注意，定海柱2号的健康告知有4条，相对严格，适合身体健康的朋友。
免责条款虽然很宽松，只有3条，但酒驾、无证驾驶不赔。
很多朋友开的电动车，其实是电动摩托车。如果没有驾驶证，就属于无证驾驶。
这种情况出事了，是不赔的。
所以定海柱2号虽然性价比极致，但如果存在酒驾、无证驾驶等隐患，还是选瑞泰2020。
免责条款只是常规的故意杀害、故意犯罪不赔，酒驾、无证驾驶都能赔。
这个6000多的方案，有50万（含癌症赔二次）重疾险+50万定期寿险+200万百万医疗险+50万意外险。
保额高，保障很全面。
预算充足的朋友，节省钱下来的钱，也可以存个养老钱。
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存钱养老是个技术活，你要趁着年轻收入稳定就开始准备，收益还要长期稳定。
网上流行一个Fire人群：
他们主张通过极简的生活、降低物欲，快速攒够一年生活费的25倍，提前退休，然后依靠4%的理财收益生活。
不过要想找到一个长期且稳定4%收益的理财产品，并不容易。
你买个银行存款吧，最多只能存五年。
从央行一年期存款利率变化趋势中也可看出来，利率一直下降着。
90年代，我们一年期的存款利率还曾高达9.18%，现在降到了1.5%。
今年你买到一个高收益的产品，一年后、五年后也许就没了。
五年期国债利率能达到3.97%，不过都是秒抢光。
基金、股票的收益能轻松超过4%，可风险也高，很容易亏的本也没了。
而年金险是复利增长的，而且锁定的是未来几十年的收益。
买的时候，合同里就明明白白写清楚了，未来几十年能领多少钱，收益是多少。合同签订，就不再变。
所以对于不擅长理财的普通人来说，长期且稳定维持在4%左右收益的年金险，是个存钱养老的好选择。
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说到养老产品，弘康人寿新上了一款金禧世家年金险，领取方式很有意思。
可以自己领，夫妻一起领或是夫妻任意一人领+孩子接力领。
这是3个不同的领取版本：
我测算了一下，三个版本里，子女版累计领取的钱更多，今天会重点说说。
不过还是先看下单人版和夫妻版的领取和收益情况。
a.单人版的比较简单，就是普通的年金险。
自己买，就自己领钱，可以月领或年领，领到身故。
如果30岁老王，年交1万，交10年。
60岁开始领，每年能领8976.8元。
如果70岁身故的话，总共领取32万0994元，实际收益率IRR是3.5%。
单人版中规中矩，没啥亮点，收益也不算高。
如果单纯用来给自己养老，悦未来的收益会更好。
b.再就是夫妻版，是自己先领，领到身故后，配偶接着领，也是领到身故。
举个栗子：
30岁老王买了金禧世家夫妻版，一年交1万，交10年。
老王作为第一被保人，30岁的妻子小花是第二被保人。
老王60岁开始领钱的话，每年能领8729元。
如果老王70岁时不幸去世了，妻子小花接着继续领，每年也是领8729元，也是一直领到去世。
如果老王和小花都是70岁去世，留给家人一笔21万5645元的身故金。
夫妻版虽然3.4%的收益不算高，但能兼顾自己和另一半，适合夫妻感情好的家庭。
夫妻版想要收益好，有个小技巧：
夫妻两人谁年龄小，就作为第一投保人，累计领的钱更多。
接着把重点放在子女版上：
c.子女版的亮点是大人能领钱，大人去世后孩子还可以接力领钱，累计领的钱多。
同样是30岁老王，年交1万，交10年，60岁开始领的情况下。
如果老王和0岁儿子都是70岁时，不幸去世。
累计可以领55万3106元，比单人版和夫妻版多领了20多万。
子女版怎么领钱的呢，有两种方法。
一是30岁的老王作为第一被保人，0岁儿子是第二被保人。
二是老王的媳妇是第一投保人，0岁儿子是第二被保人。
以老王自己是第一投保人为例：
60岁时，老王每年能领8308元养老金。
如果70岁不幸身故了，40岁的儿子小王可以接着继续领钱，最高领到75岁。
等到儿子小王身故后，儿子的儿子小小王还能领一笔15万1884元的身故金。
子女版的好处是，一份保单，三代人都能领钱。
领取时间也很灵活，可以投保5、10、15年开始领，也可以55、60周岁时领。
可以作为自己的养老金，也可以作为孩子教育基金，还有终身寿险的功能，传承财富。
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对于普通人来说，保障买消费型的，能尽可能的少花钱，买到高保额。
省下来的钱用来买份收益还不错的年金险，老了还能领一笔钱。
上面的保障方案和理财方案都是终身的，一生的风险有了保障，还能按月或按年定期领工资养老。
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