今天給幾個實用方案，如果父母能過健康告知，可以直接抄作業。
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最近不少朋友想給父母買保險。
但尷尬的是，給父母配置保險太難了。
父母年紀大了，身體或多或少有些基礎疾病，能選的產品少不說，保費還貴。
而且我一直強調，保險裡有極強的信息不對稱。
你去諮詢的時候，很多銷售會推薦一些保費高、保額低的重疾險、壽險，很容易多掏保費。
假期裡很多人和父母團聚，也在微信上問我父母的保險，感覺父母年紀大了，得趕緊安排上。
於是這兩天我對比了多款百萬醫療險、意外險、防癌醫療險和重疾險，幫大家挑出性價比高的。
著急的朋友，直接翻到第二部分，我給了兩個1000多的保險方案 。
還是先劃重點，想給父母買對保險，先說說給父母投保的原則：
1、不要給父母買套餐類的保險
也就是主險是個壽險，附加重疾險的產品。
壽險是萬一人掛了，保險公司賠付給對方家人一筆錢。
即使人不在了，能留一筆錢還房貸車貸、子女上學生活、父母安心養老。
誰需要買壽險？
一般是是家庭頂樑柱或者身上有負債的朋友。
但是父母辛苦奮鬥到五六十歲，到了退休養老的年齡。
房貸基本還完了，子女也已經獨立了，已經沒有養家責任了，所以沒必要買壽險。
但是很多銷售一上來就喜歡給你推薦——主險是壽險、附加重疾險的套餐險。這是為什麼呢？
因為保費高、利潤大。
但是這種保險最容易保費倒掛，也就是保費加起來，快要超過保額了，不划算。
舉個栗子，比如這個產品：
就是典型的套餐險。
50歲男性買10萬保額，保終身，一年保費接近6000塊。
一共交保費：
5960元×19年=11.324萬
總共交了11萬多，最高卻只能賠10萬。
交的錢比能賠的錢還多，相當於拿錢養保險公司，當然不划算。
有人會說，壽險是10萬保額，重疾險也有10萬保額，這不是20萬保額嗎？
那是你沒看條款，不知道這裡面有文字遊戲。
這種產品壽險和重疾險是共用保額的。
比如主險賠了10萬，附加的重疾險失效。
重疾險如果先賠了10萬，壽險保額就要減去重疾險的額度，就變成0。
本質上是交了兩份錢，最後只能賠一個。
我們買保險，本質上是買槓桿，父母的保險也是這個邏輯。
如果預算多，想要給父母買重疾險和壽險，也要算一下槓桿。
保障槓桿=保額/總保費
這個倍數越高越好。
當然不是一竿子把重疾險、壽險打死，不是父母就不能買這些。
我們前提是算好槓桿，挑選保障槓桿高的，我會在文章第三部分，詳細說說父母的重疾險。
2、優先選擇健康告知寬鬆且續保不錯的產品。
如果身體有問題，儘量選健康告知寬鬆的產品。
如果父母有高血壓、糖尿病、心腦血管疾病，重疾險和百萬醫療險能選的很少。
可以選擇防癌險和防癌醫療險。
尤其是醫療險，這種往往是一年期，儘量挑選容易續保的產品。
其實不管線上買保險，還是線下投保，如果父母的情況，不符合健康告知，也別硬買，理賠上會有糾紛。
比如我之前文章裡提過的好醫保拒賠，本質上就是健康告知過不了，自己硬要買，最後被拒賠了。
3、如果預算少，首選醫療險和意外險。
意外險和醫療險都是保障槓桿高，保費低，保額高。
一般加起來只要1000多的保費，就能撬動父母的意外和大病保障。
這兩個類裡，具體的產品，選起來也簡單。
意外險只要年齡符合，職業在投保範圍裡，基本都能買。
父母如果身體健康，首選百萬醫療險。
如果父母有三高，可以用防癌醫療險代替。
給父母配置完醫療險和意外險，就能確定還有多少預算，可以給父母配置重疾險或防癌險了。
有了這倆基礎保障，就有更多精力研究槓桿高的重疾險和防癌險。
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先說怎麼1000多給父母配齊基礎保障？
我準備了兩個方案，不同年齡段的父母，都有合適的方案。
哪怕父母有三高，也有可以投保的產品。
一、父母身體健康無病史
可以首選百萬醫療險+意外險。
如果父母50歲左右，身體健康無病史，可以配置——
平安e生保長期醫療+亞太安享計劃三意外險。
1、平安e生保長期醫療
我看中的是它的續保責任。
e生保長期醫療，雖然也是交一年保一年，但是它的續保時間是最長的，保證續保20年。
50歲的父母投保後，即使以後出險理賠了，或是父母身體變差了，都能一直續保到70歲。
就算中途產品停售了，也沒影響，可以一直續保20年。
父母的百萬醫療險本來就難買，一次買個能續保20年，很有安全感。
如果父母能夠過健康告知，可以選擇這款。
當然，除了這款百萬醫療險，還有保障責任更好的產品。
根據投保年齡的不同，我一次性測評了四款也都不錯。
50~80歲身體健康的父母，也可以在這4個百萬醫療險裡選。
如果你擔心e生保長期醫療，20年後可能沒法續保。
可以首選超越保，它的續保條件和增值服務都是目前最好的。
保證續保6年，6年後如果產品沒有停售，免健康告知、無等待期，可以繼續續保。
6年後如果停售了，也不需要重新審核，免健康告知，可以無等待期續保復星聯合的其他醫療險。
而且超越保的增值服務也是最全的，質子重離子治療能夠100%報銷，最高報銷400萬。
還能提供醫療墊付、腫瘤特藥服務、重疾綠通等服務。
因為保障責任更全，所以超越保的保費比其他三款要貴一點。
2、亞太安享計劃三意外險
50歲的父母也適合這款綜合意外險。
保費很低，一年150，就能配置上。
保障單純，保額足夠。
意外身故/傷殘，賠50萬。
航空意外身故/傷殘，賠200萬。
意外醫療，最高報銷2萬。
意外醫療很友好，0免賠額，經社保或其他商業險先報銷報銷後，能100%賠付。
如果沒用社保報銷，也是0免賠，不過只報銷70%，報銷比例縮水很多。
有社保的朋友，記得先走社保（職工醫保、城鎮醫保和新農合，都算有社保）報銷。
而且亞太安享意外險，沒有健康告知，50—60歲的父母不管有沒有病史都能買。
當然，如果父母年紀過了60歲，也有其他可以選擇的意外險。
60—70歲，可以選擇年年無憂、孝心安。
70歲以上，可以選擇孝心安。
二、如果父母健康有異常
優先選擇防癌醫療險+意外險。
50歲左右，有三高、糖尿病或心腦血管疾病的父母，首選——
好醫保終身醫療險+亞太安享計劃三意外險。
50歲投保，一年只要1046塊，就能有200萬保額的防癌醫療險和50萬意外險。
可以說花小錢，辦了大事。
1、好醫保防癌醫療險
最大的亮點是可以續保到終身。
好醫保防癌醫療險，其實也是1年期的產品。
但是它的續保條件非常寬鬆，可以說門檻很低。
今年買了，如果得了癌症或原位癌，設置產品停售了，也可以一直續保到終身。
這是目前一個保終身的防癌醫療險，父母投保後，不用擔心停售的問題。
不過它的續保是有槓桿的，和其他防癌醫療險對比後，醫院限制會少報銷很多錢。
比如好醫保終身防癌醫療險，只有指定的57家醫院，才100%比例報銷。
不在指定的醫院，只報銷90%。
但是平安i無憂和京彩一生，二級及以上公立醫院普通部產生的醫療費，社保內都是100%報銷的。
這裡是這三款防癌醫療險的基礎責任：
癌症的平均治療花費，一般在12—50萬。
假如老王治療癌症花了50萬，如果只報銷90%，就要自掏腰包5萬。
所以如果自己所在的城市，沒有這指定的57家醫院，我更建議選擇平安的i無憂。
2、平安i無憂
它的優點是——社保內癌症和原位癌產生的費用，都能100%報銷。
續保條件也不錯，即使理賠過也可以續保。
得了癌症或和原位癌，也能續保，最高續保到99歲。
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配置完最基礎的方案，如果你還有預算，我建議再給父母選擇——
保障期限更長的重疾險或者防癌險。
在這裡說一下這兩種保險的區別：
它倆都是給付型產品，也就是符合理賠情況，保險公司賠付保額。
防癌險可以看作是迷你版的重疾險，只賠癌症。
前面我們說的兩種方案，基本都是一年期的產品。
但是這兩種保險，保障期限可以長達20年、30年或者終身，就沒有續保風險。
可以給父母提供更高的保額和保障期限。
那該給父母投保什麼樣的重疾險或者防癌險呢？
一、如果父母身體健康，預算也足，首選重疾險。
父母買重疾險，大多有投保年齡和保額的限制。
瑞泰瑞盈和健康保2.0，對父母很友好。
1、如果追求價格極致，首選瑞泰瑞盈。
瑞泰瑞盈保100種重疾，賠1次，賠100%保額。
因為保障純粹，而且最長能交到70歲，每年的交費壓力很少。
給50歲的父母買10萬保額，保終身，20年交，一年2000塊錢左右。
而且投保年齡寬鬆，年齡不超過70歲就能買。
如果你預算較低，可以選擇這款。
瑞泰瑞盈更適合買純重疾，價格極致。
2、想要全面重疾保障，可以選健康保2.0。
健康保2.0，有重疾、中症和輕症保障，比瑞泰瑞盈更全面。
110種重疾，賠1次，賠100%保額。
25種中症，賠2次，每次賠50%保額。
50種輕症，賠3次，分別賠30%、40%、50%保額。
不過因為保障更全面，而且給50歲的父母買，最長只能選擇15年交，每年的保費會貴很多。
如果想讓父母重、中和輕症都全面的保障起來，預算也充足，建議選健康保2.0。
重疾險對健康告知要求相對嚴格，不止要預算足，父母身體還要健康。
但父母年齡大了，大多會因為高血壓、高血糖等買不了重疾險。
這時就可以考慮選健康告知寬鬆，三高也能買的防癌險。
二、如果父母有三高、糖尿病，健康異常，可以選擇防癌險。
1、50~60歲的父母，首選康愛保防癌險。
康愛保的保障主要有兩個：
一是確診癌症，等待期內，賠100%保費。
過了等待期，賠100%保額。
二是原位癌也能賠，賠1次，賠20%保額。
原位癌也叫“0期癌”，算是癌症在早期或是較輕微的狀態，發病率還是很高的，所以保原位癌很有必要。
康愛保的價格也很極致，給50歲的父母買10萬保額，保終身，20年交，一年只要1000多塊錢。
2、60歲以上的父母，可以選擇泰安心。
保障全面，還有機會多賠錢。
父母的四款防癌險裡，泰安心保障的最全面。
首先和康愛保一樣，癌症和原位癌都能賠錢。
如果得了癌症，賠1次，賠100%保額。
得了原位癌也是賠1次，賠30%保額，比康愛保多賠10%。
還自帶被保人原位癌豁免。
也就是說如果父母不幸得了原位癌，賠了30%保額後，保費也不用再交，保障還在。
原位癌的治癒率很高，原位癌豁免還是很實用的。
而且泰安心最高能投保到75歲，對年齡非常友好，很適合有三高的父母。
另外得了甲狀腺癌，也有一款能買的防癌險，那就是愛無憂。
得了甲狀腺癌手術後康復3個月，就可以投保。
詳細的分析看這篇，今天就不多說了：
得了癌症，也能買這個防癌險。4
總結一下：
給父母買保險，要考慮健康狀況，也要看年齡。
醫療險+意外險是父母必選的基礎保障。
一年只要1000多就能搞定，大家都能給父母買得起。
然後再結合父母健康狀況和預算，去選擇重疾險 or 防癌險。
父母總是無聲的愛我們，但我們看到父母又老了。
趁著父母健康，儘早配齊保險，等保險過了等待期，再帶父母做專項體檢，也是一份孝心。
歡迎大傢俬信留言。
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