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按照目前銀行的合同，擔保人一般都是承擔連帶責任，所以在起訴的時候銀行會直接起訴借款人和擔保人，至於已故借款人的繼承人按照繼承法履行。
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銀行的效率不會那麼高，動不動就起訴不是銀行的作風。銀行一般秉持的態度就是，能催收回來就絕不起訴。且不說起訴需要耗費的人力物力，光是起訴需要的時間就讓很多銀行覺得不划算。
“借款人去世”與“銀行是否起訴”這兩件事兒並沒有直接聯繫。下面我就來順著借款人去世的場景向下延伸，看看銀行都會採取哪些措施。
一、發現借款人去世
借款人去世之後，很少有主動告知銀行的，都需要等銀行去發現。銀行在貸後檢查時發現電話打不通，家裡也沒人，通過緊急聯繫人或擔保人等了解到借款人去世。這個時候，借款人可能已經逾期一個月左右了。
如果借款人去世了，但貸款一直都正常歸還，那麼銀行是不會採取下一步行動的。銀行畢竟更加關注的是貸款，誰還不是還？
二、商談方案
銀行工作人員開始翻看貸款時簽署的文件。先看看有沒有共同借款人，再看看有沒有抵押物，擔保人等。
一般來說，借款人的配偶都會被列為共同借款人。借款人去世了，借款人的配偶如果償還貸款，皆大歡喜。銀行也不會繼續向下追索。
如果借款人去世，配偶也無力償還，那銀行就會聯繫擔保人。擔保人有兩種，一般擔保和全額連帶責任擔保。
一般擔保是銀行確實發現借款人無力償還貸款後，才能找擔保人代償。全額連帶責任擔保是指在任何情況下，銀行都可以聯繫擔保人代償。銀行一般與擔保人簽訂的都是全額連帶責任擔保合同。
也就是說，只要借款人不還錢，銀行是有權要求甚至起訴擔保人代償的。
還是如前邊所說，銀行是不會輕易起訴的。銀行一般採用的方式是希望擔保人能夠督促借款人的家人還錢，或者二者能夠一併把錢還上。
除了這種要求借款人家人和擔保人還款的方案，銀行也可以通過給借款人家人或擔保人發放貸款，歸還上一筆借款。相當於將債務再延長一段時間。這種談判的前提是，借款人家人或擔保人有還款意願。
三、起訴執行
銀行與借款人家人或擔保人無法就還款方案達成共識，那就只有起訴了。如果有共同借款人，銀行會連帶共同借款人和擔保人一起起訴。如果只有擔保人，銀行就只能起訴擔保人。
不要懷疑擔保人還款的正當性，擔保人必須要在借款人無法償還貸款時負擔償還貸款的責任。
總結：
當擔保人簽署了擔保合同的那一刻，就與借款人綁定在了一起。借款人去世，銀行追回貸款的唯一抓手就剩擔保人了。銀行也不是那種有時間，有精力不斷起訴的企業。它更想要的是息事寧人，把貸款還上。只要借款人家人或擔保人有還款意願，銀行這邊都是可以商量出還款方案的。
銀行研究僧
先糾正一下，老百姓從銀行借款的合同關係中，老百姓稱為借款人（也叫主債務人），銀行才稱為貸款人，擔保人被稱為保證人，這就是貸款合同行為中的3個主體。
假如借款人（主債務人）去世，銀行第一時間應該起訴借款人，還是擔保人呢？《擔保法》規定，必須根據簽訂保證合同的保證方式而定。有兩種保證方式，就有兩種不同的先後起訴順序，否則保證人可以對擔保債務行使抗辯權。
第一種是一般保證，是指當事人在保證合同中約定，債務人（借款人）不能履行債務時，由保證人承擔保證責任。通俗的說，如果簽訂的是一般保證合同，當借款人死亡時，銀行必須先起訴借款人。在借款人無能力還款時，比如無可執行財產等，銀行才可以繼續起訴保證人，否則保證可以對債務行使抗辯權，拒絕承擔保證責任。
第二種，連帶責任保證。是指當事人在保證合同中約定，保證人和債務人共同對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。即是說如果簽訂的是連帶責任保證，那麼銀行可以在借款人和保證人之間任意選擇一方進行起訴，一般銀行以還款能力較強一方作為起訴對象，更利於收回本息。這種情況下，保證人如果對債務行使抗辯權，法院會判決抗辯無效，必須履行債務償還義務。
其實，在現實中銀行為了使自身利益受到最大限度的保障，將信貸風險降到最低，一般簽訂都是連帶責任擔保合同，或者根本就不明確約定是保證方式，而不明確約定保證方式的合同，在《擔保法》中同樣被視為連帶責任保證。因此，如果借款人去世，銀行完全可以第一時間起訴保證人。當然，如果保證人在事前與銀行協商達成一致的，銀行也不會一定要走法律催收程序，起訴只是最後的手段。
因此，我們也得到一個教訓，如果實在推脫不了，要給朋友借款擔保，也必須明確簽訂一般保證保證合同，而不是連帶責任保證合同，千萬別糊塗，以免掉坑。
