在中國，不管是結婚，還是想給孩子一個穩定的生活，或給父母一個良好的養老環境，買房都是我們必須經歷的人生大事。然而，身為一個工薪階層，沒有中彩票的話，全款買房比較困難，這時候商業貸款就是一個不錯的選擇。
今天，我們就來說說怎麼辦理商業貸款？貸款額度不夠怎麼辦？
一、公積金貸款vs商業貸款哪家強？
買過房的人都知道，比起公積金貸款，開發商更喜歡向我們推薦商業貸款。為什麼呢？
因為商業貸款比較方便，沒有額度限制、地域限制、也不需要提前繳存。最重要的是放款時間也比公積金快，開發商可以儘早收到款項。
可能很多朋友會問，公積金貸款利率比商業貸款低，為什麼還要推薦商業貸款呢？難道你跟銀行有一腿？
中國雖然大，但能符合辦理公積金貸款的人並不多，特別是小城市，很多人連都沒有交五險一金，又何來公積金一說呢？
另外是，如果公積金貸款額不夠，商業貸款作為補充也是個不錯的選擇，必要時候，這兩輛馬車一起驅使前進，豈不是更完美。
二、怎麼辦理商業貸款？
1、買房貸款的申請條件：有購買住房合同或協議，借款人能支付符合規定的首付款，年齡在18－65週歲之間，首房貸款，申請人年齡+借款期限來小於70。二手房貸款，銀行一般會要求二手房的房齡＋借款人的年齡小於65歲。
2、認證材料的準備：要證明自己具有還款能力，最好月收入證明是每月貸款的兩倍，因為規定了月還款能力不能超過家庭收入的50%，另外是流水證明至少需要半年，有些銀行要求一年。
3、辦理過程：
①、準備相關信息（身份證號碼、戶籍證明、穩定合法的收入證明）
②、銀行初步審查：主要是對貸款申請人提交的《申請表》及提供的信息進行調查。
③、買保險：銀行申請財產保險減低貸款風險。
④、簽署《住房抵押貸款合同》。
⑤、貸款人到房屋管理局辦理產權轉讓。並像銀行提供相關資料（買賣雙方的身份證、房產證、契稅證、商品房銷售合同）
⑥、抵押登記手續。
⑦、銀行貸款。
三、買房商業貸款的利率
這個說起來比較複雜，每個城市，每個銀行都不同，根據相關數據顯示，全國首套房平均利率為5.38%，利率普遍上浮5%-20%。二套房貸款利率普遍上浮10%-30%。
圖中是我國首套房貸平均利率最低的十座城市，其中最低的城市是廈門，為4.9，為了不辜負這個低利率，18年廈門簡直是炒房者的天堂。
不過，近年來國家為了抑制房價，避免過度炒房，也不斷推出限購政策，比如，首套房和二套房的利率就不一樣。
商業貸款二套房貸款利率執行基準利率上浮20%-25%，一套房貸款利率執行基準利率上浮15%-20%，因此第二套房貸款利率比第一套高5%。這是什麼概念呢？假如兩套房都貸款200萬，則第二套房光利率就要比第一套房多花10萬。
商業貸款基準利率為：短期貸款1年以下為4.35% ，中長期貸款1-3年(含3年) 為4.75%，中長期貸款3-5年(含5年) 為4.75%，中長期貸款5年以上為4.9% 。
四、怎麼計算商業貸款額度
根據中國人民銀行的最新規定商業貸款額度最高可達房產價值的80%，以實際貸款機構規定為準。開發商的經濟實力、項目的建設情況、個人的經濟情況等都會影響到貸款額度。這樣看來，找有實力的開發商好像蠻重要的，別的不說，至少在買房貸款這一塊可以起到很好的助力作用。
計算公式： 商業貸款額度=貸款比例*房產價值
五、房貸額度不夠怎麼辦？
①、放棄公積金貸款，最大限額申請商業貸款
相比起公積金貸款，商業貸款的額度更大，只要符合銀行相關條件，都能貸到期望的額度。所以放棄公積金貸款，直接申請商業貸款，之後提取公積金償還房貸月供是個不錯的選擇，如果對未來收入有很高的預期，甚至可以高額度貸款，先還利息，後還本金。不過這樣做很危險，所以一定要建立在未來有高收入的情況下，比如一些作家，書本暢銷，版權費很高，只是還沒有領到款項；又或者大老闆，資金暫時被一些項目牽絆了，兩三年內能解套……
②、貸款組合
所謂的貸款組合，就是兩輛馬車同時跑，商業貸款和公積金貸款雙管齊下。不過要注意的是，一般一套房產不能同時抵押給兩家銀行，所以貸款組合要在同一家銀行辦理。另外，因為涉及公積金中心、銀行等多個機構，辦理週期會比較長，至少要3個月以上，著急貸款的話就不用考慮了。
房子是中國人的希望，它承載了愛情、婚姻、家庭、甚至是孩子和教育。在這裡，小編祝大家都能買到合乎心意的房子，平安喜樂，歲月靜好。
