意外发生在别人身上是故事，发生在自己身上就是事故。“理赔”往往是大家最关心的终极话题。
哪些因素会影响保险公司的理赔呢？最简单的一句：合同上有的赔，没有的不赔；如实告知了赔，没有如实告知不赔。和公司品牌大小、你的业务员是谁没有任何关系。
常见的人身险理赔流程包括报案并递交资料→保险公司审核→作出理赔决定（理赔/拒赔）。再细化一些，有接案、立案、初审、调查、理算、审批、结案归档等7个环节。
其中“调查”环节，满足特定条件保险公司才会启动，那么一般哪些情况会要调查呢？
1、投保时间短
投保没过多久，甚至刚过等待期就来申请理赔，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。投保满5年后的保单没有其他情况一般不会详细调查。
2、投保时间太集中
短时间内买了多份高额保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。比如杀妻骗保案。
3、理赔金额过大
保险公司都有自己的调查标准制度，对超过一定赔付金额的案件必须经过调查。
4、案件或资料异常
要说前三点不在自己掌控，这第四点确是人为注意就可以加快理赔速度的。主要是以下几个注意事项：
- 报案
保险事故已发生很久却未进行报案，且解释报案过迟的原因有疑点会让保险公司想找你聊聊。
- 资料
就医时的一切就诊资料，包括病例（手写或机打）、检查检验报告、出院小结、手术记录、药方、发票等都是保险公司在审核理赔时需要的，一定要谨慎保存。配合保险公司提交资料就可以加快理赔速度。理赔时效是从收到完整的资料开始计算，不配合只会加大调查力度且延长调查时间。
- 病例
首先注意自己的主诉，很多人喜欢把问题说的严重些，或者又想起来10年前的疾病，有的没的都说了。保险公司一看，投保2年主诉头疼3年，查查投保前的头疼问题吧。
其次，请医生注意措辞，尽量不要在病历上出现：原生的、先天性的、旧病复发等词汇。也要看一下医生有没有写错，将已有症状5天写成5年不是没出现过，发现要及时更正。有一个客户，诊断结果上写的脑垂体瘤，实际并没有，告知医生“对她的保险有影响”，医生即表示“懂了”，并开了更正声明。
最后，面诊时先跟医生说我有商业保险，医生有时比你更懂保险。听过一个例子，某女士被怀疑甲状腺癌并告知医生查出过甲状腺结节，医生知道她有商业保险后主动跟她说结节我就不往病例上写了，以免影响理赔。
这里插一段，为什么保险公司不在投保时调查呢？
首先，保险合同是最大诚信合同，其中最重要的一点是告知。投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。投保人远比保险人更加了解保险标的的情况，履行告知义务是投保人的法定义务。
其次，调查成本高、工作量大，这些都要计入运营成本。如果对每个投保人都进行调查，保费自然会长，承保周期也长，影响的是每个人的利益。随着信息化的发展，现在很多保险公司已经开始对大数据提示有异常的在保客户进行二次核保，已经有不少在合同生效两年内，因未如实告知被解除合同的例子了。
最后说说保险公司如何调查
- 医院：除了就诊医院以外，保险公司会首先从现居住地和曾居住地、工作地附近的医院调查；
- 面访：和案件相关人员（出险人、家属、同事、医生等）面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方；
- 体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检；
- 医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；
- 政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；
- 其他渠道：案件复杂的会委托第三方专业调查机构查询。
最后说一句，保险公司不怕理赔。因为所有的风险在事前都经过精算，责任准备金在首次投保时就已提取。保险公司是经营风险的机构，理赔是再正常不过的事，而且获赔率和理赔时效都是监管重点考核的指标。一旦有理赔发生，业务人员都愿意及时尽快的帮助办理，因为每个成功的理赔都是一个最好的广告，因不能理赔招来的骂名才是保险公司最不能承担的。
想要顺利、快速的理赔，无论是投保前的如实告知、还是一份符合要求的病历，以及齐全的理赔资料都是必不可少的。
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