陽光e視
這個問題得分幾個層次來講。
第一，給誰買？
原則：掙錢最多的，掙錢第二多的，然後才是花錢的。
第二，買什麼類型的保險？
原則：先保障，再理財。
第三，如果現在能夠確定是給掙錢最多的設計保障型產品，則可按照以下步驟進行：
I、瞭解客戶的家庭責任：生活支出、子女教育、父母贍養等方面的開支，以及車貸房貸等負債。瞭解客戶已有的保障。
如果客戶發生風險，他的保障缺口需要覆蓋家庭責任。即所需保障=退休前的各項支出+負債-已有保障。
II、瞭解客戶的收入狀況，重疾需求通常為五倍年收入，即失去賺錢能力之後的五年內，不被車貸、房貸、康復、護理等經濟需求所困。
這麼算下來，保障缺口往往是大於重疾缺口的，所以可以重疾+定壽分開設計，也可以選擇帶身故責任的重疾險+定壽。
III、瞭解客戶的預算，先設計客戶所需的保障，再根據他的預算做適當的增減。
切記每一項增減，都要跟客戶說明增加或刪除的項目是什麼責任。
V、一定要配醫療險，如果超了預算，減低重疾保額也要配醫療險。
卡文保經
老劉很樂意與您分享保險方面的知識。通俗點說，需要是問出來的，只有只要充分了解客戶的需要，才能根據他的情況設計出合理的產品。
問需求即想解決什麼問題
如果客戶說，看到朋友圈發的各種籌，都是生病籌錢的，想買個保險來解決這個問題。那他需要的就是醫療險、重疾險、意外險和住院津貼一類的。年金理財類就不用推薦了。如果客戶說，想存點錢老年的時候用，那他需要的就是年金理財類的保險。
問經濟能力
保費的科學支出佔家庭收入的5%至20%，這個沒有統一的標準，具體還是要看客戶對保險的需求程度。但至少我們要了解客戶的基本經濟能力，不然客戶只想支出5000元來購買保險，你設計個繳費2萬的產品，他不好意思說自己沒錢，就會直接拒絕你了。
問身體情況
身體健康情況與否涉及到是否如實健康告知。特別是購買保障型的產品時，客戶的身體狀況直接決定能否順利投保你推薦的產品。比如客戶有乙肝，有些醫療險產品是直接拒保的，你就不用費力推薦，直接跳過，挑選適合他的產品即可。這樣客戶也會覺得你很專業。
總之，做好一份適合客戶的保險產品，要多發問，只有充分了解客戶的需要和客戶的基本情況，才能配置出適合他的產品，沒有任何一個產品是包打天下的。這個和看病一樣，同樣是感冒，還分熱感和冷感呢，區別了情況，才能對症下藥不是。
老劉財經新視角
這個問題可以分兩部分，如何給設計一份保險產品，和設計一份保險產品的注意事項。
我們先來看第一部分
如何給設計一份保險產品？
1.明確需求
其實很多人不知道自己應該買哪種保險，市面上的保險產品很多，有重疾險、醫療險、意外險、壽險、分紅險等等。但對你來講，適合的才是最好的。
如果你是25歲以下的單人貴族，那就建議你買意外險、醫療險和重疾險就可以。重疾險可以買消費型的，這樣你的保險槓桿率會很高，用很少的錢撬動很大的保障。
如果你30歲到50歲左右，步入中年，上有老下有小。那你的保險除了意外、醫療、重疾，還要加入壽險，也可以考慮補充分紅型保險。這樣選是為了讓你有更加充足的保障，因為你家庭的責任更重，意外和醫療不變，重疾險可以換成長期的，最好是保終身的。壽險有很多種，定期壽險、終身壽險、投資連結型壽險、年金險和萬能型壽險等。純保障就買普通的定期壽險或終身壽險就可以。
如果你已經步入退休階段，有些險種再買就不合適了，比如重疾險，如果之前沒買那現在也就沒必要再買了，因為容易出現保費倒掛的現象，就是你交的錢最後比你獲得的保障的錢還多。建議你就買意外險和醫療險。再加一個防癌險，癌症目前依然是大病裡面高發的疾病之一。很多公司的防癌險都是主要針對老年人推出的。
2.計算保額
你的保額來自於你對家庭的責任，比如說，單身時，可能你只對父母有責任，如果對父母的責任計劃是50萬，那就保額50萬。如果你有老婆和孩子的話，那就要預估出你對老婆和孩子的責任，需要多少錢來保障他們未來的生活。把你需要承擔的責任可能要花的錢，加起來大概就是你要買保險的保額。
一般大概的估算是你年收入的10倍，比如你年收入為10萬，那保額就應為100萬，如果你年收入為20萬那保額就是200萬，以此類推。
以上是兩種不同的算法。責任保額和公式計算的保額可以作比較，選擇適合的就好。
3.計算保費
建議你買保險的的錢不要超過你年收入的10%，一般7%-8%就可以，比如你一年收入10萬，那就不要超過1萬，一般7千到8千就很充足了。
4.組合搭配
比如根據你的情況選了意外險、醫療險和重疾險，你以外直接隨便選一家公司的對應產品就可以了嗎？NO，沒這麼簡單，你還要根據保額和保費的情況作出相應調整和搭配的。不管意外險、醫療險還是重疾險，價格都是有高有低的，而且同一個險種保障範圍也各有小差別。
你要通過前面計算出的保費和保額，不超出預算的情況下，挑保障最全、最適合你的。一般保障期限越長保費越高，有分紅比沒分紅的保費高，終身的比定期的保費高。選擇適合的保費就好。
設計一份保險產品的注意事項
1.健康告知
被保險人必須是健康的，不然到時候不給理賠很麻煩。
2.免責條款
有些特殊情況是不給理賠的要講清楚，比如2年內自殺，酒駕，犯罪等。
3..猶豫期、等待期、寬限期
猶豫期一般是10天或10個工作日，猶豫期內退保是沒有保費損失的，等待期重疾險一般是180天或90天，醫療險一般是30天，意外險和壽險一般是承保後次日生效。等待期一般越短越好。寬限期一般是60天或2個月，就是說第二年保險要續費時，可以寬限60天晚交，但合同裡的保障依然有效。
