hi，您好！很高興在這裡和您相遇，我是順寶的媽媽張健芳，祝福有緣的你像我的順寶一樣永遠順順當當，歡樂無憂。
隨著社會的發展和老百姓保險意識逐步增強，很多人都或多或少地購買一些保險產品來保障自己的健康和生活。我想大家在購買保險產品的時候肯定會遇到下面的這些問題：
1. 我買保險是保我一輩子的平安，可萬一保險公司倒閉了，我的保單還能繼續有效嗎？
2.保險產品現在五花八門的，有的產品看起來很實惠且實用，可承保的公司沒有聽說過呀，這樣的產品能買嗎？
好的，今天我就為大家深度答疑一下上面的兩個問題，講解一下保險產品自身的安全機制和大小保險公司的區別。希望可以幫助大家在選擇保險產品的時候起到一定的助力。
首先我先為大家講解一下保險產品的安全機制。在此之前我先問大家一個題外的問題，您在購買銀行理財產品的時候關注過產品的發行商是大銀行還是小銀行了嗎？我想很多人都會回答關心過呀，我買理財產品的時候也是要看看是哪家的產品後才買的。好，如果是這樣的回答那說明您是一個謹慎仔細且有一定的風險管控意識的人。但是即便如此，您可能也只是大致瞭解一下產品發行商的基本信息後就不做深入瞭解了而轉向關注產品的收益率的高低和存放週期的長短來決定到底要不要買這個產品。這是為什麼呢？因為您潛意識中認為銀行這種金融機構是最安全的，一般來說銀行在中國基本上是很難倒閉的。所以產品也不會有什麼大問題。可真是這樣嗎？隨著《存款保險條例》的出臺，銀行不僅可以破產，而且破產後個人存款最高賠付限額是50萬。2020.11.23日繼海南發展銀行、河北省肅寧縣上村農村信用社、汕頭市商業銀行之後，中國銀行保險監督管理委員會正式批覆包商銀行進入破產程序。這是國內第四家宣佈破產的銀行。當然這不是說銀行破產了您在銀行存的錢就沒有了，根據條款您的存款如果是50萬以下的可以獲得全額的賠償。如果多於50萬的，多出的部分銀行也會從存款保險基金中賠付給您，不過這高出部分的賠償可能需要很繁瑣的手續和一番折騰。所以說銀行理財產品也不是一個能讓您完全放心安全的產品。那同樣作為金融產品的保險產品是不是也存在同樣的問題呢。下面我給大家詳細地解析一下保險產品的安全機制，聽完下面的講解相信您會對保險產品的的安全性有一個正確的理解和認知。
1995年我國頒佈了《保險法》，從法律層面建立了穩健的安全機制，法規的具體執行層就是銀保監會，它時刻都在嚴格的監管各家保險公司。
保險產品其實有10大安全機制來保障我們購買的保險產品的安全性的，我們這裡針對保險公司整個運營過程中3個階段的不同風控措施進行分析和講解。
A. 事前預防 - 保險公司成立前的一些要求。
a1. 保險公司股東要求
根據《保險法》
第六十七條：設立保險公司應當經國務院保險監督管理機構批准。
第六十八條：設立保險公司應當具備下列條件：主要股東具有持續盈利的能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，淨資產不低於人民幣二億元。
白話解讀：1、保險公司的股東必須是企業法人，還得有錢，兩億不夠看，實際往往是十幾億起步。每年保監會門口會有上百家保險公司在排隊申請牌照，每年只能批覆很少量保險公司，監管非常嚴格。2、要信譽好，誠信不作假，準備為中國的保險事業而奉獻終身。3、你得會經營，能盈利。
a2. 保險公司註冊資本的要求
根據《保險法》
第六十九條：設立保險公司，其註冊資本的最低限額為人民幣二億元。
白話解讀：保險公司的註冊資本金必須為看得見摸得著的真金白銀，而不能用貨物，設施，辦公室等這些代替。
B. 事中監管 - 保險公司運營中的一些要求
b1. 季度審核制度
根據《保險法》
第八十六條:保險公司應當按照保險監督管理機構的規定，報送有關報告、報表、文件和資料。保險公司的償付能力報告、財務會計報告、精算報告、合規報告及其他有關報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。
白話解讀： 保險公司的一舉一動，一言一行都在保監會的嚴密監控下，一年四次審核，若有任何遺漏或時間上延誤，立馬通知單OR罰單送上。
b2. 責任準備金制度
根據《保險法》
第九十八條： 保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。
白話解讀：所謂保險責任準備金，是指保險公司為了承擔未到期和未處理賠償，而從保險費收入中提取的一種資金儲備，責任準備金並非保險公司營業收入，而是保險公司的負債。所以，保險公司每一單保險的銷售，都有一定比例的責任準備金放在保監會手裡，這樣理賠的時候，就不擔心差錢了。責任準備金計提數額，有嚴格的精算依據和監管要求，一旦不足，必須補繳。
b3. 公積金制度
根據《保險法》
第九十九條：保險公司應當依法提取公積金。
白話解讀：險公司畢竟屬於商業性質，所以今年虧，明年盈利也屬正常，保險公司在每一年分配稅後利潤時，將提取10%列入公司法定公積金，可以用於提升公司的償付能力，平滑收益，彌補虧損，保持公司的穩健運營。
b4. 償付能力監管制度
根據《保險法》
第一百零一條：保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產減去認可負債的差額不得低於國務院保險監督管理機構規定的數額；低於規定數額的，應當按照國務院保險監督管理機構的要求採取相應措施達到規定的數額。
白話解讀：償付能力每季度每季度動態監管，需要保持在保監會要求之上，償付能力不得低於100%。（保險公司會在每季度末，每年度末會通過建立詳盡的數學模型和壓力測試後確保自己有能力在99.5%的概率下無論發生什麼事情都不會倒閉）。若低於此紅線或者公司經營不善或違反經營，可能會危及紅線的，保監會都可能要求停止新業務，限制業務範圍，拍賣資產或增資，直到恢復監管要求，嚴重情況下保監會可能會監管。
b5. 再保險制度
根據《保險法》
第一百零三條：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十； 超過的部分應當辦理再保險。 保險公司對危險單位的劃分應當符合國務院保險監督管理機構的規定。
第一百零四條：保險公司對危險單位的劃分方法和巨災風險安排方案，應當報國務院保險監督管理機構備案。
第一百零五條：保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定辦理再保險，並審慎選擇再保險接受人。
白話解讀：保險公司只可承保自己有能力兌付的風險標的，當單一風險金額過高時，保監會要求必須辦理再保險。寓意：有錢一起賺，有災一起扛。例如：天津大爆炸事件 所以您的大額保單是數家保險公司託著呢。
b6. 資金運用制度
根據《保險法》
第一百零六條：保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。 保險公司的資金運用限於下列形式：
（一）銀行存款；
（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；
（三）投資不動產；
（四）國務院規定的其他資金運用形式。
白話解讀：有錢也不能亂投 保險法明確規定保險資金運用的首要前提：安全穩健。安全係數如此之高，你還擔心買保險的錢打水漂嗎？
C. 事後要求 - 保險公司
c1. 解散審批
根據《保險法》
第八十九條：保險公司因分立、合併需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批准後解散。 經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。
白話解讀：顧名思義，想解散，沒門兒，你說了不算
c2. 維護權益
根據《保險法》
第九十二條：經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。 轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。
白話解讀：實在經營不下去了？那也得保監會說了算，同時國務院直接指定B接手A,並確保前客戶的所有合法權益（合同內容責任不變，你的利益不變，無非換了個保險公司而已
c3. 保證金
根據《保險法》
第九十七條：保險公司應當按照其註冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務院保險監督管理機構指定的銀行，除公司清算時用於清償債務外，不得動用。
白話解讀：在保險公司成立之初，就得上交資本金20%放在國務院保險監督管理管理機構指定的銀行，除公司清算時用於清償債務外，不得挪用。
c4. 保險保障基金
根據《保險法》
第一百條：保險公司應當繳納保險保障基金。保險保障基金應當集中管理，並在下列情形下統籌使用：
（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；
（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；
（三）國務院規定的其他情形。 保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務院制定。
白話解讀：（一）保險公司應當按照下列規定，對經營人身保險業務繳納保險保障基金，繳納保險保障基金的保險業務納入保險保障基金救助範圍 （二）有保證收益的人壽保險按照業務收入的0.15%繳納，無保證收益的人壽保險按照業務收入的0.05%繳納；（三）短期健康保險按照保費收入的0.8%繳納，長期健康保險按照保費收入的0.15%繳納；（四）非投資型意外傷害保險按照保費收入的0.8%繳納，投資型意外傷害保險，有保證收益的，按照業務收入的0.08%繳納，無保證收益的，按照業務收入的0.05%繳納。
保險公司應當及時、足額將保險保障基金繳納到保險保障基金公司的專門賬戶，有下列情形之一的，可以暫停繳納： 人身保險公司的保險保障基金餘額達到公司總資產1%的。保險公司的保險保障基金餘額減少或者總資產增加，其保險保障基金餘額佔總資產比例不能滿足前款要求的，應當自動恢復繳納保險保障基金。
被依法撤銷或者依法實施破產的保險公司的清算資產不足以償付人壽保險合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規則向保單受讓公司提供救助： （一）保單持有人為個人的，救助金額以轉讓後保單利益不超過轉讓前保單利益的90％為限；（二）保單持有人為機構的，救助金額以轉讓後保單利益不超過轉讓前保單利益的80％為限。保險保障基金依照前款規定向保單受讓公司提供救助的，救助金額應以保護中小保單持有人權益以維護保險市場穩定，並根據保險保障基金資金狀況為原則確定。
講完了保險產品的安全機制後我再來和大家聊聊保險公司大小的區別。
區別1：運營成本不同
大保險公司高舉高打，通過大量的廣告營銷獲得用戶，所以產品一般賣的比較貴，小保險公 司因為較低的運營成本，薄利多銷，也能活的很好。
區別2：保費不同
我們繳納的保費組成：保障成本+運營成本+公司利潤
大公司和小公司的保費價格差異，主要在後兩項，尤其是運營成本。其中很大的支出，就是廣告費用。保險公司的運營成本不同，直接影響你要交的保費的多少。大公司運營成本和廣告支出較多，產品自然會賣的貴。小公司運營成本低，廣告支出少，保費也就相對更便宜一些。因此，小公司的產品整體性價比要更高一些。
區別3：服務水平不同
有的人擔心小的保險公司，服務水平會跟不上。其實衡量一家保險公司服務水平的高低，我們要著重看保險公司的理賠率和理賠時效。根據每年各個保險公司的理賠數據來看，無論大公司還是小公司，理賠率幾乎無差別，也都在97%以上，理賠時效也一般不超過3天，最快一天就可以拿到理賠。所以大家對於小保險公司理賠的問題大可不必擔心。只要風險明確，符合理賠條款，如實健康告知等，無論保險公司大小，都會依據具有法律效應的保險合同儘快進行賠付。
綜上所述： 中國大陸保險監管體系的十二道防護鎖，層層保障。沒有任何一個保險公司可以逃過，看到這裡你還覺得大保險公司靠譜而對小保險公司存在疑惑嗎？ 所以，在中國大陸，你完全可以大膽放心持有任何公司的保險合同。 因為你的背後有一個強大的祖國！
好了，就和大家聊這麼多了，最後再把本文的重點和大家強調一下那就是“買保險不用太在意公司大小，關鍵是要如實告知，選產品的時候要先看條款再選公司！！！”
最後希望我的這篇文章對您有一定的幫助，我是專業的保險經紀人，保險路上與您同行！
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