文/精算獅的百保箱，北美精算師持證人，百萬閱讀量保險自媒體作者，多年北美和中國保險精算產品開發定價經驗，一隻耿直的北美保險精算師想跟你聊聊保險圈的大實話
很多跟獅哥諮詢保險問題的朋友，都是誠心誠意學習保險知識，為的是能認認真真為自己和家人選擇最合適的保險方案。
但是保險產品太專業、太複雜了。
保險的本質是為了對沖風險，需要專業的保險精算師花費大量時間運用大數據模型和風險定價原理開發設計，目的就是為了讓我們每個人在遇到人生重大變故時都能通過保險來抵禦大額的財產損失風險。
然而，市面上的保險產品五花八門，保險條款更是晦澀難懂，疊加很多保險公司的銷售團隊魚龍混雜、誤導營銷，讓無數保險小白們“慘被坑”，不慎購買了又貴又坑的保險產品。等醒悟過來時，早已為時已晚。
如果選擇退保，光退保費用就佔到已交保費的百分之八九十，簡直搶劫，得不償失。
如果不選擇退保，又意味著還得再多繳很多年保費，買了個很低配的保險產品，心裡真是憋屈。
所以，獅哥建議大家一定要在購買保險之前做足功課，踏踏實實為自己和家人選擇最合適的保險產品，避免掉坑。有任何問題也都歡迎隨時諮詢獅哥，獅哥也樂於答疑解惑。
從這篇起，獅哥會多寫寫關於保險產品科普和保險配置邏輯的文章，儘可能幫大家提高對保險的辨識度，清晰地瞭解保險產品的設計原理和價值。也會寫寫關於產品測評、推薦方案的文章，給大家提供一些思路。
上文說到，保險的本質是一種風險對沖工具，目的是為了補償我們發生生老病死時的財務損失。相當於我們通過支付少量的保費把風險轉移給了保險公司。
凡是用於對沖風險的保險產品，我們統稱為“保障型險種”。
江湖上共有四大保障型險種，分別為：重疾險、壽險、意外險、醫療險。
四大保障型險種到底保什麼？弄清楚這個問題，相信各位看官一定不會少買、錯配
今天這篇，我們來講講重疾險。
重疾險，顧名思義，保的是因大病產生的風險。
假如張三投保重疾險50萬保額，一旦張三確診了保險合同條款裡列明的某種大病，向保險公司提供正規醫院出具的診斷報告，保險公司就會直接給張三理賠50萬元。不論張三是否治療、花多少錢治療，保險公司都不管，這筆50萬都是張三自己的了，可以自由支配。
關於重疾險，很多保險小白都有一些誤區。獅哥不妨來逐一科普。
1. 重疾險並不是一個人只能買一份，而是可以疊加購買、疊加理賠的。
也就是說，我們既可以在同一個保險公司購買多份重疾險，也可以在不同保險公司購買兩款重疾險。
如果確診大病，我們可以用醫院的診斷報告同時申請重疾險理賠，保額越多，則拿到手的理賠金越多。
2. 重疾險不僅僅是為了支付醫療費用，主要是用於補償因大病和失業導致的收入損失風險。
很多保險小白都以為重疾險的保額是用於支付治療費用的。
這個確實是重疾險理賠金的一種功能，但並不是重疾險產品的開發目的。
重疾險的真正開發目的是為了對沖因為大病導致的收入損失風險。
舉個例子。
張三是某某公司的高管，年收入50萬，由於對自己的未來收入有信心，所以張三決定在核心區位貸款買一套大平層，並且背上了為期30年的購房貸款。如果張三事業發展順利、身體健康，顯然這筆貸款是可以持續償還的。
但是，五年後張三不幸罹患大病，撇開醫療費用不說，張三遇到的最大困難是房貸問題。因為大病，所以張三失去了原有的工作，收入出現了斷崖式下跌，頂多只能領取失業救濟金，相較於高昂的房貸來說簡直是杯水車薪。
還房貸，沒有錢；不還房貸，就意味著房子會被銀行沒收。
這個時候重疾險的價值就顯現出來了。
張三隻需要向保險公司提交自己的醫院診斷證明，保險公司幾天後就向張三的銀行賬戶匯入100萬元的重疾險理賠金。這筆錢不僅可以用來支付醫療費用，更重要的是可以幫助張三持續償還房貸，保住自己最重要的一筆資產。
這才是重疾險的價值！
因此，重疾險的產品設計本質是對家庭未來的剛性支出提供一筆一次性的經濟補償，用精算的語言來說就是“收入損失補償保險”，記住這一點非常重要。
3.重疾險到底該配
多少？重疾險的配置是一門學問。
第一，重疾險本身產品類型複雜，包括多次賠付型重疾險、定期重疾險、防癌重疾險等等。因此需要結合不同投保人的保費預算、保障期限、身體情況進行合理化配置，所謂的標準化配置方案都是耍流氓。與專家一對一諮詢，才能讓自己的每一筆保費發揮出真正的價值。
第二，不同重疾險的健康核保標準不一樣。每個投保人都需要在投保前如實向保險公司披露健康狀況，如果健康狀況存在異常，不同保險公司核保人員可以反饋不同的核保結果，包括標準體承保、除外責任承保、加費承保、延期承保、拒絕承保。所以，重疾險並不是你想買就能買的。
第三，重疾險的保額不是拍腦門決定的。因為大病治療+長期康復的平均時間需要3-5年左右，這階段肯定會遇到失業收入損失的風險，所以獅哥建議重疾險的保額應該與3-5年預期收入掛鉤。如果年收入20萬元，那麼重疾險保額配到60-100萬元是相對合理的。
當然，如果你保費預算不多，也可以跟獅哥一對一諮詢下，看有沒有可能通過合理的保險組合來儘可能降低保費支出，把有限的預算用到刀刃上。
上面講了這麼多，最後來給大家小結一下重疾險的本質意義：
重疾險：不僅是解決治療花費，而
是對罹患重疾後家庭未來剛性財務支出（醫療費、長期用藥康復費、家庭必要開支等）進行的一次性高額經濟補償。下一篇，我們來講講壽險。
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以上。
我是小貝老師，200+資深金融機構從業大咖集中地。
同名公眾號：小貝講財（xbfinance2020），希望我的文字對你認清事物本質、做好正確的投資理財決策有所幫助。
