世界上唯一不變的是變化。正如日本松下電器的創始人松下幸之助先生在他的《創業的人生觀》一書中所說——“所謂成長髮展，就是要有很多東西不斷髮生，然後變成繁榮的形態，也可用'日日新'這句話來代表。意思是說，舊的東西逐漸滅亡，新的東西不斷誕生。”
保險行業也始終堅持著這一原則和理念，一刻不停地高速變化發展著。
隨著民眾保險意識的逐年提升，保險公司除了需要提升自己的品牌知名度以外，還非常注重對保險產品的開發與升級換代，力圖從保險性能和保障責任上取得一個更優的效果，以提高自身的競爭力，試圖在全民競爭的大洪流中立於不敗的境地。
一、如今，重疾險已快步邁向5.0時代
從商業保險在中國大陸開始流行至今，重疾險已經從原來最簡單的形態發展到現在的5.0時代，不管是國家層面的監管部門，還是公司層面的研發推廣機構，大家為保險事業的繼續前進做了很多努力和探索。這裡，我們就來梳理一下在中國大陸的重疾險經歷的幾大時代。
1、重疾險1.0時代——重疾單次賠付
由於此時民眾的保險意識較弱，保險市場較為狹窄，保險產品的開發和更新也沒有權威的機構和部門進行管理，此時的重疾險僅包含重疾的保障責任，最突出的特徵就是：重疾單次賠付、病種少，保障範圍狹窄，保額普遍偏低，不同保險公司的重疾險病種和條款也不統一，保障效果不明顯。
2、重疾險2.0時代——重疾＋輕症單次賠付
權威機構和國家立法介入管理，保險市場經過一段時間的規範和完善，重疾險中除了重疾保障責任以外，重疾惡化前一個階段——輕症也被加入到了重疾險中，讓重疾險保障覆蓋的範圍更廣，重疾險的效用越來越明顯和被大眾所接受。
3、重疾險3.0時代——返本型重疾險
什麼叫返本型重疾險？就是在重疾險中附加一份定期返還保險費的兩全險——如果期滿後被保障的人還活著，就把這份保險的全部保險費返還；如果死亡，就賠付保險的基本保障金額。這就是很多保險從業人員口中的“不花一分錢，保障一輩子”的保險，不過兩全險的費用也不便宜，說得簡單一點，兩全險就是相當於交錢給保險公司幫忙理財而已。
4、重疾險4.0時代——輕症、中症、重疾多次賠付
目前，中國大陸的保險公司出品的重疾險普遍都進入4.0時代了，不管保險公司知名度的高低，還是資本來源於國內外，開發的重疾險產品基本上都包含了輕症、中症、重疾多次賠付的保障責任，有了這些，這就是一份標準配置的重疾險。
5、重疾險5.0時代——輕症、中症、重疾多次賠付+復發重疾多次賠付
輕症、中症、重疾多次賠付基本上是目前市面上絕大多數重疾險的標配了。為了增強自身產品的競爭力，吸引更多的客戶，不少保險公司推出了高發重疾多次賠付的保障責任，比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等等。其中，以惡性腫瘤多次賠付最為常見，因為惡性腫瘤在各大保險公司的重疾理賠中佔有絕對比例。增加惡性腫瘤多次賠付這一特色保障責任，可以提高重疾理賠的頻率，這份保險被保險人能起到更好的保障效果。
二、引領時代大潮的長城吉福
2019年的今天，中國大陸已經是進入改革開放新時代的第40個年頭了，一切都在不斷地變化著，事事都在不停的更新中。
這些都不僅僅體現在我們最熟悉的智能手機等電子產品上，還體現在國家大政方針、社會的發展方向、人才的培養方式等各個方面。
回到保險行業，最直觀最明顯的變化就是保險產品的迭代和創新。
長城人壽自2018年下半年推出其全新的重疾險產品『吉康人生』以來，開創了重疾險產品中高發重疾——急性心肌梗塞+腦中風後遺症多次賠付的先河。
為什麼『吉康人生』要單單將急性心肌梗塞和腦中風後遺症挑出來，進行多次理賠呢？要相信，保險公司這麼做是有客觀依據和科學分析的。
就急性心肌梗塞而言，根據國內外資料顯示：心梗後再梗塞的發生率最高達29.6%，可發生於首次心梗後的任何時間，而且相當多的病例可復發多次，最高者可達6—9次，每復發一次，病情加重一次。
從腦中風後遺症來看，國內科學統計調查可知：我國腦中風病人出院後第一年的複發率是30%，第五年的複發率高達59%。由於我國醫療保險覆蓋人群小，腦中風病人的複發率與國際平均水平相比要高出1倍！原因一目瞭然了吧。
今年7月，長城人壽隆重推出了『吉康人生』的胞弟『吉福人生』重疾險。既然是一母同胞，基礎的保障責任當然大致相似。既然是升級換代，特色的保障責任當然有所不同啦。
從這張縱向對比表中可以很清楚地看到，『吉康人生』和『吉福人生』基礎保障責任除了保障期限、輕症賠付比例、疾病終末期賠付方式外，基本上沒有太大的變化。
『吉康人生』和『吉福人生』中，最大的變化莫過於：
『吉康人生』的高發重疾二次賠付對應的是急性心肌梗塞和腦中風後遺症，而且5年後，心梗腦梗二次賠付的是額外100%基本保額。雖然合同要求的間隔時間5年確實有點長，但是心梗腦梗二次復發的風險還是客觀存在而且不低的。【條款如下圖】
胞弟『吉福人生』的高發重疾二次賠付對應的是惡性腫瘤，5年後，不管是新發、復發、持續還是轉移，惡性腫瘤二次賠付額外80%基本保額。惡性腫瘤一直是各大保險公司理賠概率最高的重疾（沒有之一），所以非常有必要附加。【條款如下圖】
另外，在確診惡性腫瘤後5年內，『吉福人生』還每年額外給付4%基本保額的康復金，5年累計給付20%。
簡單地說，如果被保險人首次重疾確診為惡性腫瘤的話，從第二年開始，每年都可以得到額外4%基本保額的賠付哦。
舉個例子，如果買了50萬『吉福人生』的保額，確診惡性腫瘤可以一次性得到50萬賠付，後續5年裡，被保險人還可以每年額外得到2萬（也就是50萬×4%=2萬）的補償，最高可以額外再得10萬的康復金哦。【條款如下圖】
隨著保障責任的優化升級，『吉福人生』的保障費用略有上調，男性的費率調整不大，上漲了約6%左右。近年來，女性患病的風險略有提升，所以『吉福人生』對女性的費用增加稍高一些，上漲了約10%左右。
綜合看來，『吉福人生』的保費處於相對合理的位置，畢竟重疾不分組、輕症、中症沒有間隔期、涵蓋全殘責任、最高發的惡性腫瘤可以賠付兩次，惡性腫瘤理賠後還有5年的康復金可以領取，還可以選擇最長30年繳費，全部優勢都加起來看，這樣的保費確實很實在。
三、不怕比，不分組重疾險的橫向對比
長城人壽的『吉福人生』最大的優勢就是輕症、中症、重疾不分組多次賠付、惡性腫瘤多次賠付、惡性腫瘤理賠後額外賠付康復金等。
在這個百花齊放百家爭鳴的時代，市面上很多重疾險產品都在相互競爭、相互超越。要相信，這個世界上有競爭才有進步，有進步才有創新。
所以，我們不能閉目塞聽、坐井觀天，要開放視野、大膽競爭，現在一起來對比一下重疾不分組的同類產品的的優劣吧。
長城人壽的『吉福人生』與長生人壽的『長生福御享版』一樣，雖然都是輕症、中症、重疾不分組多次賠付的重疾險產品，不過，產品的基本保障責任還是有所不同。
『吉福人生』的繳費期限靈活可選，最長可以選擇30年，拉長繳費時限，可以在短期內減輕投保人的經濟負擔，也可以提升保障額度。
難得的是，『吉福人生』的100種重疾不分組賠兩次，在合同條裡不存在任何隱形分組的嫌疑，實打實地賠2次，這些都可以說是它最值得介紹的亮點。
同時，中症不分組沒有間隔期也可以說是其一個不得不說的優勢，畢竟誰也不知道自己在什麼時候會得什麼病嘛。
值得注意的是，『吉福人生』可以完美對接長城人壽的住院醫療險和百萬醫療險，其中百萬醫療險保費更低。比如，30歲有社保的客戶，每年的保費僅為168元。如果這款住院醫療險仍然在售，保險公司承諾，不受被保險人身體健康狀況變化的影響，保證續保五年。
『吉福人生』附加的百萬醫療涵蓋一般醫療報銷和100種重大疾病的保險，且100種重疾沒有免賠額（即門檻費），同時針對惡性腫瘤還包括免疫療法，內分泌療法和靶向治療，質子、重離子費用、門診手術費用和住院前後門急診費用（前7天、後30天）。
另外，與『長生福御享版』在保險費用差別不大的情況下，『吉福人生』可以癌症二次賠付，且確診癌症後5年內，每年可以領取一定數額的生存金，僅憑這一點就和『長生福御享版』拉開了距離。
長生人壽的『長生福御享版』也是市面上性價比較高的重疾險產品，它的最高可投保年齡提高到了65歲，且中症和輕症的賠付比例較高，這些都是值得肯定的。
另外，『長生福御享版』在被保險人確診惡性腫瘤後的5年內，每年都可以報銷必要且合理的癌症治療費用，最高10%的基本保額，也是可圈可點的。【條款如下圖】
四、惡性腫瘤多次賠付的重疾險還有哪些
在市場經濟異常活躍的時代，往往一個全新的、有競爭力的、能夠搶佔市場的新型態的東西一經推出，大家都會蜂擁而至，競相模仿。
惡性腫瘤多次賠付這一保障責任也是一樣的，類似於保險產品的保障責任這樣虛擬的範圍劃分，是不可能去國家專利局申請專利的，所以多家保險公司都將其添加到自己的產品當中，以增加理賠概率，可見大家的誠意都不低。
市面上，能夠與『吉福人生』相匹敵的惡性腫瘤多次賠付的重疾險，莫過於信泰保險的『百萬無憂』了。
作為市面上惡性腫瘤多次賠付重疾險的典範，這兩款重疾險的惡性腫瘤多次賠付的條款，除了間隔時間和賠付比例外，幾乎完全一樣。
信泰保險『百萬無憂』條款中，關於惡性腫瘤二次賠付規定，確診惡性腫瘤3年後，新發、復發、持續、轉移產生的惡性腫瘤，額外再賠100%基本保額。【條款如下圖】
惡性腫瘤二次賠付這一條款看起來確實很美好，不過，『百萬無憂』的104種重疾均分為2組，有的高發重疾被分到了一組，重疾理賠的概率稍許降低，不過價格擺在那，肯定是一分保費對應著一分保障的呀。
小結
對比了這麼多的同質化的重疾險，我們能很清楚地看到，市面上不分組的重疾險沒有惡性腫瘤二次賠付；有惡性腫瘤二次賠付的重疾險，重疾保障要分組。（我想，世間也只有保險經紀人才能看得這麼全面、講得這麼透徹了。）
塵世間真的凡事不能兩全嗎？魚與熊掌真的不可兼得嗎？
如果，想擁有重疾不分組多次賠付+惡性腫瘤二次賠付+惡性腫瘤康復金+保證續保醫療險的保障，長城人壽『吉福人生』是你不錯的選擇！
五、咱都知道，不到長城非好漢
長城人壽，成立於2005年，註冊資本55.31億元，目前在全國多個省份都設有分支機構，業務分佈十分廣泛。
同時，長城人壽多年的經營也是非常穩健的，根據長城人壽官網公佈的最新年度信息披露報告顯示，2018 年末，該公司的綜合償付能力充足率為 173.97%，符合保監會的相關規定，屬於A級，值得信賴。
