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(一)小微企業成長中自身障礙影響正常融資
1、小微企業融資擔保缺失。一是小微企業普遍缺乏足夠品質的抵押品;二是向外尋求擔保難。
2、小微企業財務不透明，行為不規範。小微企業報表難以真實反映其生產經營和財務狀況，給銀行把握客戶真實經營狀況和財務信息帶來困難，不敢貿然放貸。
3、小微企業易受外界環境影響，抗風險能力差。小微企業資產總額較小且處在產業體系的單個環節，所以外部環境的變化對其生產經營有著較大影響。
4、部分小微企業誠信意識不強，逃廢銀行債務行為時有發生。小微企業轉移資產、潛逃等方式逃廢銀行債務行為時有發生，給銀行信貸帶來較大風險。
(二)銀行信貸管理體制不能完全適應小微企業信貸需求
1、對小微企業擔保和抵押要求過嚴，風險控制條件過硬。
2、信貸審批權限過度集中，手續繁瑣。
3、銀行信貸人員權責利不對等，積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權，導致基層銀行責、權、利不對稱，經營自主權弱化，實現貸款高效審批和發放難度增大，出現考核機制激勵不足，約束有餘，基層信貸人員積極性不高現象。
4、貸後管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業因自身管理不規範、信用觀念淡薄而存在高風險，部分小微企業甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現資金鍊條斷裂，極易發生風險，給銀行信貸人員增加了壓力。
(三)社會環境尚存有不利於小微企業成長的制約因素
1、小微企業信用擔保體系不健全。目前大部分擔保公司成立較晚，規模小、實力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業融資擔保需求。
2、小微企業貸款抵押物評估、登記環節多，收費高。調查發現，目前銀行、小微企業普遍反映抵押評估程序複雜、收費較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業的融資成本，提高了企業貸款的門坎。
3、小微企業缺乏政策資金扶持。小微企業作為一個弱勢群體，特別是符合國家產業政策的小微企業在成長初期迫切需要財政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關政策給予支持。
重口八卦談
感謝2020探索新夢想邀我來回答這個問題。
從銀行經營機制來分析這個問題，小微企業貸款到底難在哪裡？可以由以下幾點來說明。
1.銀行貸款是用來幫助企業經營，然後獲得貸款利息收入，當企業通過經營獲得了贏利後，把所貸款項歸還，就算完成了一筆正常的貸款交易（這點大家都明白）。
2.我們看一下企業在現實經營中的統計數據，從中不難明白，銀行對小微企業貸款為什麼那麼謹慎，這些數據是從網絡上取得的。
中國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鐘就有2家企業倒閉。8000多萬中小企業，平均生命週期只有2.9年，存活5年以上的不到7%，10年以上的不到2%。
1-2月全國有24.7萬家企業倒閉
日前，《吳曉波頻道曉報告》發佈的一組有關新冠肺炎疫情引發巨大反響。數據顯示，今年1-2月份，全國有24.7萬家企業倒閉，其中廣東、山東、江蘇、四川、浙江位居前五。其中廣東就有逾3萬家
3.小微企業經營不規範，一般是個人個體工商戶，或者是家族式股份制企業，公司規章制度，得不到執行，公司章程規定，形同虛設，財務報表數據基本沒有，或者是不真實，銀行貸前調查使用報表來核實現實生產中的經營情況，兩者相互印證，決定貸款的金額、年限和利率。
4.有好多企業會這樣問我有貸款擔保，我有抵押物，怎麼不給我貸款呢？首先，銀行房貸款是為了支持企業生產，目的是企業盈利後收回本金和利息的，而不是為了收抵押物的。
5.現在國家和中國人民銀行也看到了這個現象，為了扶持中小微企業，採取了許多的方針和政策，而且對各商業銀行在中小微企業貸款額於大型企業的貸款佔比，有嚴格的要求。就是說你給大型企業放多少錢的貸款，就一定要給小微企業放多少比例的貸款，要不然是會被處罰的。
最後建議，就是我們的小微企業一定要嚴格按照國家工商稅務等部門要求正規經營，建立良好的財務制度和誠實的信用，經營好自己的企業，肯定會得到銀行的支持。
個人徵信，是貸款的重要條件
超短放牛郎
小微企業貸款難，一直是普遍存在的問題。主要有以下幾種原因造成的。
一.銀行貸款針對小微企業貸款，設置門檻較高
小微企業主要是自身的規模和實力受到限制。銀行針對小微企業貸款的門檻較高。很多的小微企業達不到銀行設定的貸款條件。比如需要抵押，需要完稅證明等等。這個銀行貸款的主要客戶，不是小微企業。雖然有些地方政府有針對小微企業貸款的優惠政策。但因為每個地方小微企業數量較多，而無法滿足貸款的需要。
二.銀行貸款針對小微企業貸款，手續較複雜
有些小微企業想銀行申請貸款時，需要向銀行提供的手續較複雜。有些手續無法全部按照貸款的要求提供，而被迫放棄申請。
小微企業在進行貸款過程中，需要辦理房產抵押登記、土地使用權變更。土地使用權變更，辦理週期長，費用高，延長了小微企業的融資時效，使企業錯失發展良機。
三.小微企業自身規模小，擔保遇到困難
銀行貸款有的需要中間第三方的擔保。而小微企業自身實力小，原因提供擔保的第三方，很難找到。主要是對小微企業的償還能力沒有信心，如果不能按期償還貸款，會受到擔保責任。
四.政府支持力度不夠
政府部門對小微企業的支持力度不夠，雖然，各地政府對小微企業的發展提供了一定的優惠政策，但就實施效果來看，財政貼息的要求較高，只能惠及極少部分的小微企業。小微企業的典型特徵是薄利，在發展過程中由於融資需要給各個機構支付抵押物登記費、評估費、公證費、擔保費等多種費用，成本較高，嚴重影響了小微企業的健康發展。
五.小微企業自身財務管理缺乏規範性
小微企業經營過程中存在的普遍現象是缺乏專職的會計人員，現金交易過程中沒有按照相關的規定進行規範操作，企業的財務報表也是與企業的經營狀況相差較多，導致銀行無法獲取企業的真實財務狀況，直接影響了企業在銀行等正規金融機構融資的成功率。
總結：
小微企業融資難是目前存在的普遍困難，特別是從銀行貸款渠道更是困難，所以，很多小微企業的融資渠道大都是以民間借貸為主。利息高，風險大。嚴重的限制了小微企業的發展。
希望銀行能給越來越多的小微企業提供優惠的貸款政策，助力小微企業的發展。
（完）
