最近新上市了两款儿童重疾险，分别是瑞泰人寿晴天保保超越版、横琴人寿嘉贝保，再加上前不久上市的瑞泰人寿大黄蜂时光机，三款儿童重疾险本篇一起做个测评对比。
一、产品详细对比表
注明：
- 大黄蜂时光机儿童重疾险。实际投保时并没有50万保额的选项，上表中的费率是根据产品的费率表来计算得出的50万保额对应的保费。另外这款产品还有一个附加重疾二次赔付，那个附加险很鸡肋，本篇不做探讨；
- 晴天保保超越版儿童重疾险。每2年重症保额增加20%，最高增加100%，要注意只是重症增加而不是基本保额；
- 横琴人寿嘉贝保儿童重疾险。附加两全返还的价格没有计算，实在太贵，这是保险行业的老套路了，本篇不做讨论。
二、对比结论
最近有人留言说看不懂对比表，其实这已经是最简化的表了，因为各个产品都在拼命的做差异化保障，最终目的就是让你无法对比、无法判断谁好谁不好。下面我直接给最终结论，三款儿童重疾险中，性价比最高的是大黄蜂时光机不加附加险形态，理由如下：
1、大黄蜂时光机VS晴天保保超越版
儿童特定疾病本来就是重症中已经涵盖的保障，附加了儿童特定疾病只不过额外多赔付而已。最简单的判断方法就是时光机50万保额320元，换成100万保额就是640元。晴天保保超越版虽然能递增到200%保额，但是保费也刚好就是时光机的2倍。换个角度就是时光机同样的保费可以买晴天保保超越版的2倍保额，在基本保额翻一倍的情况下，其他一切都是绣花枕头。
2、大黄蜂时光机VS横琴人寿嘉贝保
在不附加儿童特定疾病形态下，时光机主险320元，横琴人寿嘉贝保附加特定疾病后480元，嘉贝保的保费是时光机的1.5倍，虽然嘉贝保前10年额外赔付60%，但是时光机如果保费增加1.5倍后，基本保额也会增加50%。一个前10年重症额外赔60%，一个30年种种轻症全部多50%保额，谁性价比高一目了然了吧。
横琴人寿嘉贝保如果附加了儿童特定罕见疾病，保费又刚好是时光机的2倍。虽然特定与罕见疾病赔付的比例确实比较高，但是为这种小概率事件多出的保费实在是太多了，完全不值得。另外提醒一下，嘉贝保如果附加了重疾多次赔付，那就是最坑的选择了。0岁到30岁期间，重大疾病累计发生率也才只有1.4824%，你还指望能通过嘉贝保赔第二次第三次重大疾病？
三、大黄蜂时光机最高保额只有60万
看到这里，可能还要一些强词夺理的人会说时光机最高只能买60万保额，保障不够怎么办。其实我的建议很明确：所有人都不建议买这种儿童定期重疾险，包括时光机也不建议买。
这个世界上根本不存在买不起终身儿童重疾险的家庭，如果你是家庭经济突发遇到了严重问题，非买定期儿童重疾险不可的话，那么唯一推荐大黄蜂时光机，所有附加险都别加。但要记清楚，这只是一个过渡，后期经济问题解决了，一定要把终身重疾险补上。
写在最后：
增额型重疾险、返还型重疾险，这是很多年前保险公司常见的老套路，为了实现这两种功能，代价就是付出2-5倍的保费。即使把这种产品弄到互联网上，也永远不可能划算。因为如果定价足够低，那么何必玩这种复杂的套路呢？儿童重疾险最坑的形态莫过于两种：一种是定期+增额（晴天保保超越版），另一种是定期+多次赔付（横琴人寿嘉贝保和其他很多产品）。
还是那句话：最简单最便宜的产品，大概率就是性价比高的，如果哪款产品复杂到你看不懂了，就不要买。
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