大家好，我是曉寧，既是一名奶爸，也是一名保險經紀人
之前的一篇文章《具備富人思維的第一步》中有提到《富爸爸窮爸爸》一書中的一句經典語錄：
“什麼是資產？資產就是向你口袋裡送錢的東西；什麼是負債？負債就是把錢從你口袋裡掏出的東西”
這句話，引起了廣大讀者的共鳴，大家紛紛拿出了自己的見解，討論到底什麼是資產?什麼是負債?
進而又延伸出了另一個話題：商業保險中的重疾險是負債還是資產？
OK，那我們就從理財的角度，看看重疾險是負債還是資產
我們先看一下，重疾險都有哪些類型
嗯，簡單來說，就分兩大類：消費型和儲蓄型
消費型重疾險，就是我們在保險公司那裡單純的買了一份保險，保障期間內如果沒有出險，那麼合同到期後，我們所交的保費等於全部都消費掉
儲蓄型重疾險，就是我們在保險公司裡開了一個帳戶存了一筆錢，無論未來我們是否會發生風險，這個帳戶都會給我們一筆錢，你也可以理解為這份保險的保障責任，是我們用存錢的利息換來的
所以，消費型就是一種直接消費的方式，而儲蓄型，就是一種間接消費的方式
先說消費型重疾險
其實對於這類型險種，不能單純的把它當成是一種消費品，我更願意把它理解為是保險公司對消費者的一種讓利經營
這種讓利經營的模式是：我們擔心自己未來有可能會發生重大疾病，但是疾病一旦在我們家庭責任最重的時候發生的話，治病、服藥、康養、護理將需要很一大筆錢才能保證我們的正常生活，問題是，我們可能沒有那麼多錢，如何是好？
這個時候，保險公司說：讓我來！在你家庭責任最重的時間範圍內，這筆錢我可以出，我會把這筆錢提前給你準備出來，如果在我們約定的時間範圍內，你罹患了我們約定好的重大疾病，那這筆錢我直接就送給你了，時間既可以是1年，也可以是10年、20年、30年，還可以是到70歲、80歲，在此期間，你只要為這筆錢支付一些利息就行
那利息支付多少？支付規則又是怎樣的呢?
舉例：在我女兒3歲時，我給她購買了一份消費型重疾險，基本保額80萬，保險期間是30年，繳費期間是20年，年繳保費976元，總保費19520元
保障責任：輕症賠付2次，中症賠付1次，重疾賠付1次，罹患少兒常見特疾加賠100%，罹患少兒罕見疾病加賠200%
支付規則就是：保險公司把這80萬放到了我指定的帳戶裡，然後我每年支付976元的利息，連續支付20年，這20年來，我每年支付利息的利率是0.1%，20年後，保險公司還可以免利率讓我再白用10年
出險就按照合同約定賠付保額，不出險我就每年支付0.1%的利息，支付20年後，我還可以再白用這些保障10年，這筆買賣，劃不划算？
再說儲蓄型重疾險
先給大家看一份保險合同中的現金價值表，這份合同是我給我的女兒配置的其中一份終身重疾險，保費4195元/年，繳費期20年，20年總保費為83900元
保障責任：基本保額50萬，輕症賠付3次，中症賠付2次，重症賠付6次(惡性腫瘤單獨分為一組)，保障責任為終身，屬於不出險身故返保額的類型
去掉保障的功能不講，我們就來看看這份保單理財屬性，其實也就是現金價值的體現，因為我前面說了，對於儲蓄型重疾險，就相當於我們把所交的保費存到保險公司的帳戶裡，無論未來出不出險，保險公司都會給我們一筆錢，出險就是賠保額，不出險就是退現金價值
那我們看一下這份保單的現金價值，再折算一下複利收益和單利收益，看看收益情況如何？
瞧，當保單年度第34年的時候，已交的保費已經回本
當保單年度第57年的時候，折算後的單利收益為3.73%，這相當於我們把這筆錢存進了銀行，然後銀行每年都給我們3.73%的利息，現在的大額存單，至少得一次性存入20萬以上，所給的利息也就這個水平吧？
同時，隨著時間的拉長，折成單利會越來越高，到保單年度77週年的時候，相當於從第1年開始銀行每年給我們的利息能達到5.73%
問一下，現在哪家銀行能做到這樣？
現在哪家銀行能保證大額存單的利率在未來30~50年依然保持現在的利息不變？
現在哪家銀行能保證大額存單的利率在未來30~50年利息還能提升？
恐怕沒有
寫在最後
講到這裡，相信大家對重疾險是負債還是資產應該會有一個全新的認知，當然，我們還是要把焦點集中在保險的保障功能而非理財功能，畢竟，保險的槓桿功能是獨一無二存在的，任何一個金融工具都不具備這樣的功能
我也只是想通過這篇文章向大家有理有據的闡述，你所購買的保險產品，尤其是儲蓄型產品，並不是負債，恰恰相反，這是你的資產，一筆無論你發生了什麼情況，都是屬於你的資產......
-全文完-
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