疫情期間，消費金融行業面臨逾期上升、業務收縮等諸多挑戰。
北青金融注意到，近期多家消費金融公司裁判文書數量激增，均為消金公司主動通過訴訟仲裁方式進行催收。企查查數據顯示，2020年以來四個月的時間裡，中郵消費金融的裁判文書已達2000餘篇，而2018年全年僅為13篇。
業績方面，中郵消費金融增速大幅放緩。2019全年，中郵消費金融實現實現營業收入37.25億元，同比增長78.23%；淨利潤3.49億元，同比增長71.92%。2018年，其淨利潤和營業收入的增速分別是199%、227.73%。
裁判文書激增
起訴上千名借款人
公開資料顯示，中郵消費金融有限公司（以下簡稱“中郵消費金融”）成立於2015年11月，為中國郵政儲蓄銀行旗下控股子公司，由中國郵政儲蓄銀行等7家中外知名企業發起成立。旗下主要產品包括郵你貸、郵你花、郵你購。
據企查查綜合中國裁判文書網、中國執行信息公開網、中華人民共和國最高人民法院、人民法院公告網、各地方人民法院相關數據，2018年，中郵消費金融的裁判文書數為13篇，而2019年激增至7323篇，今年四個月的時間已有2108篇。
（圖片來源：企查查）
對於裁判文書激增，中郵消費金融表示，採用訴訟手段，既能有效維護企業的合法權益，也能保障借款人的合法利益。金融機構主動通過訴訟仲裁方式依法催收的數量持續增長，正是基於這種考慮。
“近年來，中郵消費金融業務持續發展，服務客戶數增多，通過司法訴訟手段促進客戶回款的數量也同步增加，但總體訴訟量屬於行業正常水平。”
有分析人士指出，若消金公司裁判文書激增，那麼一定程度上體現了機構的風控水平，例如信貸審核的不夠嚴格、貸後管理能力較弱。
不過，麻袋研究院高級研究員王詩強認為，消費金融公司裁判文書激增說明在貸後催收方面更多的採用司法催收，無法判斷逾期率是否大增，也不能片面的認為消費金融機構在風控方面存在短板，更多的是與監管部門對貸後催收監管趨嚴有關，如嚴禁暴力催收、暴打通訊錄、侮辱借款人等。
“司法催收優勢在於催收手段合法合規，一旦勝訴，對借款人處罰措施較多，如進入徵信黑名單、從其他金融機構貸款變難、限制高消費，因此，回款概率較大。但是，司法催收劣勢也很明顯。首先，法院對立案數量有隱形要求，一家金融機構立案數量不能太多；其次，訴訟需要一審二審、流程長，律師工資等成本費用較高；最後，司法訴訟需要去借款人常住地、或者戶籍所在地。因此，司法訴訟比較適合涉案金額較大的借款。”王詩強指出。
或為“郵你貸”後遺症
北青金融查閱多則裁判文書發現，今年以來中郵消費金融裁判文書激增或與其旗下貸款產品“郵你貸”相關。
官網顯示，“郵你貸”為中郵消費金融發放的用於個人消費（不包括購買房屋和汽車）的無抵押信用貸款。相關的郵你貸貸款產品/模式包括：循環貸、郵你貸極速貸、郵你貸-京東金融、郵你貸支付寶線上快貸等，支持線上線下貸款，額度最高達20萬。
根據裁判文書網近期披露的判決書，借款人大多是因通過“郵你貸”貸款後逾期而被中郵消費金融起訴，而借款合同簽訂時間多為2017年及2018年。
以（2020）粵0191民初2205號判決書為例，借款人張某於2018年5月29日向中郵消費金融申請“郵你貸”個人消費貸款用於裝修，申請金額200000元，貸款期數36期。
雙方《貸款協議》顯示，月利率、月手續費率以公司最終審批結果為準。借款人未能按期足額償還任何到期應付的貸款本金、利息、手續費及相關費用時，應就欠付款項支付滯納金，滯納金按逾期的期數收取，每期收取標準為：欠付款項的5%且不少於人民幣50元。據此計算，其滯納金的年化利率高達60%。
中郵消費金融提供的《欠款明細表》記載：案涉借款年化利率為21.78%；逾期起始日為2019年3月1日；截止2019年12月4日，尚欠本金165516.64元、利息19658.08元、違約金11457.60元。
（圖片來源：裁判文書網）
最終，法院判決，張某向中郵消費金融償還借款本金165516.64元並支付利息、違約金（其中利息以貸款本金餘額為基數，從2019年3月1日起按月利率1.82%的標準計至2020年2月21日止；從2020年2月22日起的利息、違約金，合併以165516.64元為基數，按年利率24%的標準計至實際清償本息之日止）。
值得關注的是，在銀保監會整治銀行業市場亂象及“掃黑除惡”等工作開展後，中郵消費金融曾緊急暫停了“郵你貸”業務。
2018年9月，中郵消費金融發佈《關於深化市場亂象整治，開展合作機構風險專項排查的通知》稱，從2018年9月1日起至2019年1月1日，暫停全部線下渠道受理普通“郵你貸”業務，並啟動為期4個月的合作機構風險排查。
對於2020年以來訴訟案件較多涉及“郵你貸”產品，是否意味著“郵你貸”後遺症顯現？中郵消費金融未作出回應，僅表示此前暫停“郵你貸”屬公司內部正常的業務管理優化。
2019年放貸710億
總經理一職仍空缺
近日，郵儲銀行發佈了2019年財報，其持股70.50%的中郵消費金融的業績情況也浮出水面。
截至2019年12月31日，中郵消費金融總資產306.54億元，同比增長29.50%；淨資產34.34億元，同比增長11.28%。2018年，其總資產和淨資產的增速分別是75%、209%，2019年增速明顯放緩。
2019全年，中郵消費金融實現營業收入37.25億元，較上年的20.9億元增長78.23%；淨利潤3.49億元，較上年的2.03億元增長71.92%。2018年，其淨利潤和營業收入的增速分別為199%、227.73%，2019年增速大幅放緩，且降幅超過2倍。
對於業績增速大幅放緩的原因，中郵消費金融表示，隨著業務快速發展、用戶數量持續增長，消費金融機構業績基數不斷擴大，在營收構成相對穩定的情況下，整體利潤增速放緩是正常行業現象。
“相比於利潤增速，中郵消費金融更關注於不斷加強精細化運營管理和風控管理體系建設，為用戶提供安全、便捷的產品和服務，保證高質量可持續發展。”
另據中郵消費金融披露，截至2019年末，公司全年累計發放貸款710億元，同比增長58%。
業績增速放緩的同時，北青金融注意到，自2019年6月餘紅永以個人原因卸任總經理一職後，中郵消費金融總經理職位目前仍空缺。
近期，有消息稱，去年8月獲得銀保監會批覆為中郵消金副總經理的王曉敏，即將擔任下一任中郵消金總經理，目前王曉敏處於幹部考察階段。對此，中郵消費金融回覆稱，“對於新任總經理人選請以正式官方通告為準。”
王詩強向北青金融表示，高端職位招聘一般比較困難，流程也很長。總經理職位一直空缺，一般由副總經理代職，但是其在各項業務開展時又擔心被新來的總經理否定，因此，不利於穩定人心，不利於業務長期開展。
文/北京青年報 樊夢迪
來源 |金科行業
