銀行數字化轉型是一個老生常談的話題，從前不久發佈的各家銀行年報看，“數字化轉型”幾乎成了銀行年報的標配，而銀行APP就像是銀行數字化的火車頭，其APP的月活及用戶量更是受大家的關注。
據民商智慧發佈的《2019銀行業電子銀行場景營銷分析報告》指出，我國商業性銀行有4066家，其中超過90%的機構擁有獨立APP。這意味著，已有超過3600家銀行擁有自己的APP。實際上，很多銀行還不止一個APP。
然而，對於不同規模的銀行來說，銀行APP的運營狀況也不盡相同。相對於頭部銀行的APP已經成為客戶經營的主要平臺，用戶數和月活都破億，通過場景營銷來構建金融生態圈；中小銀行的APP運營情況卻顯得不太樂觀。
在綜合了幾家中小銀行的年報數據及行長髮言，我們不難發現，中小銀行APP在運營中遇到了幾點現實問題：
1、中小銀行APP同質化嚴重。中小銀行APP在賬戶查詢、轉賬、購買理財、申請貸款等功能方面非常雷同，尤其是有些農商行、村鎮銀行的手機銀行APP，界面幾乎完全一樣；同時，場景生態建設單一，缺乏“生活+金融”場景，迭代能力短板凸顯。
2、中小銀行APP建設費用不菲，下載量卻低。據應用寶數據顯示，大部分中小銀行的APP下載量在數百萬左右，一些小銀行的APP下載量，甚至只有幾千，這對於投入百萬或千萬的APP建設費用而言顯得有點得不償失。
3、中小銀行當前擁有的線下本土經濟客群較多，但是可以增加業務粘性的產品特別少，這些客群為中小銀行貢獻價值也比較少。另外，中小銀行APP用戶多是自有線下客戶轉為線上客戶，而通過外部流量導入的客戶數較少。
數字化轉型之路並不是搭建一套科技系統、引進部分數據人才、發佈幾個轉型口號那麼簡單，銀行APP運營也不是迭代更新幾個版本，推出幾個新場景那般容易，而是一個漫長的“奔小康”的過程。
對於中小銀行而言，數字化不應只是“錦上添花”般的概念，“切實可落地”的數字化才是中小銀行的轉型根本。因此，中小銀行在APP運營上既要“埋頭趕路”，也要“仰望星空”。
1、中小銀行要開放理念，因地制宜打造線上生態圈。一方面要積極和擁有場景的平臺合作，學習外部優秀經驗，快速地拓展客戶生態，解決在短期內業務規模做大的難題；另一方面也要培育本土經濟的場景，形成符合當地消費習慣的生態圈，這樣才能增加客戶黏性，打造自身APP品牌特色。
2、與其十項全能而樣樣不能，不如著力發展“爆款產品”。由於規模和實力的限制，如果中小銀行一味追求所謂的“全面”，但到頭來卻是頭重腳輕，陷入了緩慢增長或停滯的狀態。反之應結合客戶需求，著力選擇發展1-2個有明顯地域特色且營銷成本可控的高頻、低額場景，集中火力收割到符合自身發展需要的客群。
3、小步快跑，補足短板。中小銀行在APP運營上必須權衡好投入和產出的關係，投入上千萬，下載量卻寥寥無幾只會讓APP 淪為雞肋，要以“小步快跑”的模式，使每一塊投入都有可預期、可衡量的收效；同時，所獲的盈利必須用來進一步發展金融科技，積累自己的科技實力和經驗，踏實走穩每一步。
隨著銀行業主動擁抱數字化浪潮，頭部銀行的APP大戰正激戰正酣，先發優勢明顯可見，而中小銀行也在逐步發力，除了不斷夯實自身科技實力，找準個性化發展路徑，在藉助5G、物聯網、人工智能等新基建的風口，是否能找到彎道超車的機會呢？我們拭目以待！
