有朋友問我，經常看到中小型的保險公司調整健康告知，而大公司的保險產品，為什麼很少更改健康告知呢？
請容許我先稍微扯遠點。
如果你有認真看保險合同，會在第一頁就看到這樣的說明，大意是，“保險合同的構成，一般包括保險條款、投保單、健康告知等。”
在保險產品正式銷售前，保險公司必須將該產品的保險條款，報送銀保監會進行備案，統一監管。同時還要報備的，也包括該產品的保險費率。
但是，保險條款的報備需要時間。這不便多說，但大家應該能理解。另外，監管機構肯定不會喜歡保險條款變來變去。所以，我們很少看到保險產品的責任條款有什麼變化。如果你發現保險條款變了，很大可能，是換了個新產品，名字相似罷了，比如加個2019什麼的。
既然保險條款不好變，投保單可變因素和帶來的影響有限，那麼如果需要一定要變，就只好變健康告知了。
健康告知是一個什麼樣的存在呢？對單個投保人來說，健康告知是保險公司對被保人進行風險評估，來決定是否承保或者如何承保的一個方式。對於整個保險產品來說，則是保險公司控制風險和決策經營的工具。
是的，健康告知以及配套的核保體系，對保險公司來說，非常重要，而且微妙。做得好可能直接帶來保單銷售的迅猛增長，以及該產品的良性發展。做的不好，要麼遏制了保單的銷售，要麼形成難以控制的風險。
反過來說，保險公司也會根據產品的銷售需求和風險情況，積極主動的來調整健康告知以及配套的核保標準。
特別是，很多中小型保險公司，在發展前期，為了擴大業務規模，多收保費，往往一開始會採用比較寬鬆的健康告知，吸引大家投保。這就必然會增加更多的帶病投保的保單數量。一單兩單也就算了，畢竟再小的保險公司也都至少幾個億的註冊資本，坑得住。但在信息流動極快的今天，放開投保政策，短時間內就會湧入很大數量這樣的保單，如果不及時調整，甚至影響到保險公司的經營安全。
怎麼辦呢，改健告唄。健康告知趨嚴一點，保單銷售就下降了一些，然後又想多收保單，怎麼辦呢？再把健告改寬鬆一點唄。所以你就會看到，很多保險公司經常性的調整健康告知。
這裡延展出來一個小問題，可以一起思考一下。保險公司想多收保費，為什麼不直接提高費率呢？
答案前面提到過，保險產品的費率，在正式銷售前就要報送監管備案，不是想改就能改的。這是政策角度。從市場角度來看，想做大銷售規模，無論什麼行業，提高價格這條路，也基本上走不通。
這也是為什麼中小型保險公司開發出來的產品，費率一般情況下會對消費者比較友好的原因。也就是說，在市場壓力下，這些公司在報送監管時，就定下了具有市場競爭力的費率。
不這樣做還真不行，市場不答應，監管也不會答應。你知道嗎，如果一年少於100萬保費，或者少於5000份保單，監管會要求保險產品停售下架的。
無論為了發展還是生存（不至於停售），保險產品就必然有多賣保費的需求。既然費率是固定的，沒辦法降價促銷，那就只好動健康告知，放寬投保條件了。
監管加市場，保險公司也不好過的。很多人以為保險公司都很賺錢，事實上，很多新成立的中小型保險公司，都要連續虧很多年才可能盈利的。
既然如此，為什麼大公司極少調整健康告知呢？
確實，大公司出的保險產品的健康告知，相對就穩定很多。幾個原因：一來大公司一般經營了很長時間了，在精算、核保、理賠等方面，都有了足夠豐富的經驗，不會走彎路，一上來就穩準狠；二來，大公司一般有強大的營銷員隊伍，或者成熟的中介合作渠道（雖然我們有時候會吐槽營銷員和中介的銷售方式不太友好），基本上什麼產品丟出來都有大體量的保單銷售，完美應對大數法則，達到監管要求那就是小菜一碟了；三來呢，大公司都有非常成本和產出模型，產品價格一般定的夠高，相對來說是很賺錢的，沒什麼經營壓力，所以也沒必要動來動去。不過，正因為如此，他們的產品對消費者來說，大概率就會顯得比較貴。
這下你能理解了吧？
從我們消費者的角度總結一下：中小保險公司的產品，要麼保費便宜，要麼投保條件寬鬆，但喜歡調整，需要我們多加留意，瞅準機會。大公司的產品，保費貴，投保條件比較嚴格，但不怎麼調整。看你喜歡了。
