家好 今天跟大家聊一聊保险理财 寿险产品除了我们经常说的意外险，健康险，还有个很重要的险种是什么呢，对了，就是理财类保险。那么为什么要购买理财类保险呢，可以先来看一看保险阶梯图。
在我们解决了意外的风险，健康的风险之后，必须要面对的还有子女教育金，养老金，投资理财这些问题。其中尤其是子女教育金，养老是每个人必然要面对且必定会发生的。
那么我们如何应对和解决这些问题呢，就需要我们来运用金融工具，这里说一个观点，保险产品的本质就是一种金融工具，保险像银行存款，债券，基金，股票，黄金，期货，外汇一样，都是为了实现理财目标而服务的金融工具。
不同的金融工具具有不同的特点，有的适合实现短期理财目标，有的适合实现中期理财目标，有的适合实现长期目标！
利用保险这个金融工具不仅可以解决将来的重大疾病治疗和康复费用，
还能解决因为疾病或者意外身故导致家庭生活品质急剧下降和因病返贫的问题，将生老病故残医的费用支出控制在最小化（保险费），
重点是通过储蓄➕保障功能可以100%实现未来的子女教育目标。
还能实现自己的养老以及避税传承财富的理财目标！
巴菲特说：投资最重要的三点，一是保住本金，二是保住本金，三是记住前面两点。
每款金融产品都可以从安全性，流动性，收益性三个纬度进行衡量
成熟的投资者选择顺序都是一致的：先考虑安全性，再考虑流动性，最后才是收益性
相对我们前面提到的这些金融产品，银行存款，债券，基金，股票，黄金，期货，外汇
从安全性上来说，保险产品无疑是最高的
从流动性上来说，保险产品是均衡的
从收益性上来说，保险产品不是最高的，但是最稳健的
在这里就不展开说了，建议大家自行思考进行补充说明
这里说个大家都知道的事情，马航失联事件，已经过去这么多年了，马航失联事件发生后，保险公司和银行都在拼命的筛查客户，保险公司在找有哪些乘客是可以赔偿的，而银行呢，是在找有哪些乘客是欠着钱没还的。人一出事，一个追着给送钱，一个追着讨债，哪个更有人情味可见一斑。
接下来为您分析一下金融三大工具的内涵本质：
银行
我们个人把钱存到银行，成为银行的储蓄客户，银行支付我们一定的利息，这就完成了我们个人的投资过程（追求利息）和银行的融资过程（获得资金的使用权）银行把储蓄客户的存款，借给需要钱的人使用，这就完成了银行的投资过程和贷款者的融资过程，因为银行的利率长期来看抵御不了通货膨胀，实际存款的利息收入都是负值，换句话说，就是贬值了（购买力降低，使用价值降低）。银行是贷款者的恩人，不是存款者的恩人。
银行对它的贷款客户遵循这样的原则，你有还款能力时拼命想贷给你，如果还不上，就马上催债，拿走抵押物。简单的说，就是要么锦上添花，要么雪上加霜。比如一个人贷款1000万买个别墅，还到300万突然车祸去世，如果家人还不上欠款，银行就会毫不客气把房子收走，不能因为同情和可怜就免除未还清部分，因为那样，银行就是对它的储蓄客户不负责，早晚都得破产。
股票是上市工资的融资工具，而不是为了让股民致富的发明。小股民买卖股票，我们称之为炒股，属于投机行为，风险及高，这个大家都清楚。
保险
保险公司的赢利，主要有三个渠道，就是管理收益、承保收益和投资收益，主要的是投资收益。
保险公司卖保险的过程是融资，拿到客户的钱以后就要去投资。
管理费用的节余会成为保险公司的费差益，但是随着竞争的加剧，人力成本的增加，这方面的费用几乎不会有太多的盈余。
保障费用的节余，即赔付金额比预计的要少，形成保险公司的承保收益，但是根据大数法则，庞大的人群基础死亡率是稳定的，所以赔付也是稳定的，这也不会成为保险公司赢利的主要渠道。
但是因为保险公司随着时间的推移，就具有了强大的融资能力（续期保费的收入），拥有大量的可投资资金，这就造就了保险公司在资本市场的地位，成为举足轻重的机构投资者，甚至号称“第二银行”。
基于利益的一致性，保险公司最的愿望就是它的客户：“身体健康，万寿无疆”。因为这样，保险公司运用资金的时间就够长，赢利空间才够大。
保险是一个经常被误解的伟大行业。我们经常听到，有人因为购买证券或银行产品而导致家破人亡的人生悲剧——因为，他们只愿“锦上添花”，危难之间又“落井下石”。
在保险存在的几百年的历史中，我们从未听过有人因为购买保险而导致家破人亡的人生悲剧——因为，我们总是“雪中送炭”；最差也是“锦上添花”。
目前市场上在售的理财类保险大致有寿险，万能险，分红险，投资连结险，年金保险，两全保险等等几种。这里讲下主要的几种，寿险分为定期寿险，终身寿险，简单说呢，就是触发身故这个条件就可以得到赔付。定期寿险比方说保障20年，20年内身故就能得到赔付。那么终身寿险就是说伴随终身，身故后得到赔付。
两全保险，这个和大家说简单点，这个两全，就是指的生死两全，活着有钱领，身故了也能得到赔付。大家看到客户买过的老产品里面带有两全字样的保险就可以按照这个出发点去理解。
万能险，万能险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，万能险到今天存在的形式已经基本演变成为万能账户。万能账户可以追加，可以领取。
年金险，年金保险顾名思义，每年都可以领到钱的保险，绝大部分人都有社保对吧，社保就是年金险，年金保险的意义在于给我们 一个非常明确的未来，告诉我们在将来确定一定可以领取到多少钱，养老金保险，子女教育保险都是常见的年金险的形式。我们常说的缴费3次5次，领取终身，就是年金险和万能账户的组合。年金险也是现在保险公司最常见和普遍的保险理财产品。
今天和大家简单说明了一下理财类保险，希望大家最后记住一点，保险姓保，保险要回归到保障的本质上来，尤其是理财类，而不要过多的去夸大收益。这里还有一些优点和功能，比如避债避税，规避婚姻风险，做资产传承等等，就不再一一展开了，以后有机会和大家一起慢慢学习。
