和身边很多朋友聊到商业保险，听到最多的一句话是：都有社保了，还要什么商业保险。其实在我没有认真学习商业保险知识之前，也是抱着这种看法：家里人都有社保了，基本的新农合每个人都有，生个病，住个院，新农合完全能报销，一年交的钱也不多，商业保险完全没有必要买。不过当学习了社保的基础知识后，我才明白，原来社保的特色决定了我们必须要商业保险来应对各种高发的重大疾病。
社保的特色
社保有什么样的特色？
作为全民基础医疗保险，只要是合法的中国公民，都能享受到惠及了十几亿人的社保。社保有五个险种组成，如失业险，医疗险，生育险，养老险等。
我们提到社保，更多指的是社保中的医疗险。
要覆盖十几亿人，所以医保在设计的时候便有了一定的局限性。这个局限性只有当住院费用超过一定额度之后才能感受到，尤其是罹患了重大疾病。同时医保是先住院，后报销，这种特点逼的很多家庭，尤其是低收入家庭，在几万的住院费用面前，不得不开启各种众筹模式，我们能在朋友圈中看到的很多众筹其实就属于这样的人群。
医保要覆盖很广的人群，要惠及到每一个人，所以不得不限制医保的额度，这也导致了医生不得不兼职会计。
身兼会计的医生
要说哪里的生意最好，永远没有淡季，每天门庭若市，除了医院，恐怕还没有其他行业能排第一了。
全年无休的医院，虽然肩负着救死扶伤的重任，但还是需要有足够的钱才能跨进好点的医院，要不然怎么会有很多人看不起病，吃不起药呢？即便有医保，也被限额拒绝了很多人。
医保的限额是医保会给到每个医院一定的额度，不同等级的医院，给到的额度不相同，比如县级医院一个月，一个科室给到10万额度，省级医院同样的科室给到100万的额度。
那为什么医生还要兼任会计呢，其实这个问题在前面的文章略微提了提。其原因就是前面说到的医保的额度。
每个医院的科室都有一定的额度，医生要预估每个月就医的病人数量，然后将额度进行平均，如果医疗额度没有用完，那么累积到下一个周期，如果额度花超了，医院不负责，只有本科室的全员工作人员承担超支的医疗费，从各自的工资中抵销。
所以，医生不仅仅是医生，同时身兼会计，身兼精算师。如果医生不这么做，谁能保证这份工作能赚钱呢。以前大火的一部电影将很多高价格的特效药列入了医保报销的范围内，不过因为医保的额度，所以医生只能开个方子，让患者去医院外的地方买药。究其原因还是医保的额度限制。
由此可以看出，即便是医保能报销的药品等，也不见得每个人都能用得上。
所以，有人说，有医保，保证的是看小病，但面对大病，更多的是绝望。面对这种绝望，我们只能借助商业保险。
商保让我们看得起病，住得起院
医保的特点限制了我们住院的范围，国内四大知名医院，普通人有医保根本无法进入。挂一个专家号，排队三天三夜。问诊三分钟，排队88小时，在这样的医院是常态。
医保只能保证看病，却不能保证能看得起病。但有一个商保，通过保险公司的增值服务，如专家医院，专家病房，轻松挂号，轻松看病。
同时，医保是先垫付，后住院，一场病，就是一次战争，消耗的不仅仅是钱，更是家人的精神。一般的家庭面对几万的住院费可能已经绝望了。但如果有一个能提前垫付住院费用的商业保险，那就不同了。没钱，给保险公司打个电话，住院费直接打到医院的账户上，先住院，后结算，直白点说，住院不掏钱。
所以，有商保，能让我们看得起病，住得起好医院，请得起好大夫。
有句话说，医保让你多活五年，商保让你多活三十年，就是这个道理。
商保的缺点也很明显
商保有很大的一个缺点，这个缺点对很多人是致命的影响，那就是一旦生病住院了，极有可能无法买到商业保险。同时很多商业保险保费贵，像新农合一年两百多，而住院报销型的商业保险，便宜点三五百，贵的上千元。并且钱虽然交了，如果想用商业医疗险，还得自费一部分。
虽然商保的缺点很明显，但是其优势决定了商保就如社保，是每一个人都该有的，尤其是我经常在文章说到的健康险：百万医疗险和重大疾病保险。百万医疗险一年几百元就能拥有上百万的报销额度，在几万，十几万甚至几十万的住院费用面前，优势非常明显。打个比方，医保很多药品和器材不报销，而百万医疗险进口药，特效药报销，人工关节，人工心脏，人工膝盖等都能报销。
现在高发重疾越来越年轻化，很多重疾的治疗手段医保并不能报销，如果想要完全治愈重疾，只能借助商业保险。
最后留一个问题，为什么总理在某次会议上提到，商业保险是社会经济的稳定器呢？
种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。
我是@泽哥谈保，做一个有温度的保险从业人。
