有寶媽向我諮詢這款產品，說這款產品可以多次賠，保障責任特別全，而且公司大，百年曆史，特別是零投訴理賠寬鬆等等......好吧，主體公司當然是使勁往自己臉上貼金的，所以無論代理人說什麼我都表示理解，這是因為只要是保險公司的代理人，他首先就必須要相信他所在的公司是最強的，相信他所代理的產品最好的，他不能有一點質疑，否則，恐怕他一張保單也賣不出去！
但是對我這個經紀人來說就無所謂了，本來我就是站在消費者立場上來看待保險產品的，所以我是不自覺的就做到了客觀中立，因此，我也特別聲明：對於這款產品的解讀，我只是從白紙黑字的合同條款來進行分析，對於哪家公司、哪個代理人沒有任何偏見！對啊，畢竟合同條款才是這款產品的靈魂，條款怎麼寫，未來就怎麼賠！這與保險公司，與成立年份、與投訴量、與理賠是否寬鬆是沒有任何關係的，否則的話，還籤合同幹嘛？對吧？況且，在國內的保司，無論是壽險公司還是財險公司，目前還沒有“零投訴”的保司，大家可以自行去銀保監會的官網查證，剛剛公佈的《2019年前三季度保險消費投訴情況》。
那麼我們這就開始，我之前寫過一篇文章，叫 咱們就以這篇文章做為對比基礎，來看看這款產品到底怎麼樣？
投保年齡
這款產品是7天~17歲，市面上大部分產品是28天才可以投保，友邦把投保年齡提前了21天，孩子出生7天后就可以投保，這是個優點。
等待期
輕症、重症等待期是90天，生命終末期等待期是180天，等待期內出險不予賠付；市場上絕大部分重疾產品都是輕、中、重症、疾病終末期等待期均是90天，唯獨友邦在疾病終末期(友邦叫生命終末期，包括了意外的原因)的等待期設定為180天，有點雞賊啊~~~不過疾病終末期的保障意義並不大，概率微乎其微，所以咱們不必糾結這一點。
PS：疾病終末期，大致意思是如果一個人罹患了某種疾病(非意外原因導致)，但是卻沒在重疾險約定的賠付險種裡，同時專科醫生根據診斷以及臨床檢查的資料，必須開具了現有醫療條件已無法治療或緩解，並且已確定期生命週期不到6個月，只要在診斷書上確定結論，保司就會賠付約定保額。
輕症(友邦叫做第一類重大疾病)
病種61項，賠付7次，賠付比例分別是20% 、20%、30%、30%、50%、50%、50%，的確是很厲害的樣子，那麼問題也來了，這個人得經過多大的努力才能得2次或3次輕症呢？與其設定這樣的銷售噱頭，還不如實實在在的把前三次賠付金額比例調高呢，這樣消費者萬一出險能得到更大的實惠。
另外還有一個問題，就是輕症雖然病種多，但是存在隱形分組，啥叫隱形分組？就是表面上看，諸多病種是不分組的，但是仔細看條款後，發現個別病種的釋義下方會有一小堆加黑字體，作為這項病種賠付的補充約定，如下圖：
而這款產品一共有4個隱性分組，見下圖：
這麼設計，屬實有點不太厚道喲......
中症---友邦的重疾系列產品中，還沒有中症的加持，略過......
重症（友邦叫做第二類重大疾病）
病種102種，賠付3次，3次賠付比例均為100%保額，但是關鍵的一點是這款產品的重症賠付是分組的，分組是啥意思？就是把若干病種分到一個A、B、C、D四個組裡，當其中某個組的病種賠付後，那麼這個組的其它病種責任全部中止，不再賠付，見條款：
但是這款產品的分組設計並不科學，把6個高發的病種凡是存在有病情關聯的病種全都分到了一個組別裡，我做了一個表格，詳見下表：
分組設計的本來目的是為了降低保費而採取的一種策略，但是這款產品如此分組，降沒降保費咱們先不說，但肯定是大大降低賠付概率了，舉例：A先生不幸罹患尿毒症，需換腎才有機會治癒，但是他的父母當初給他買的是這款產品，對不起，只能賠1次，至於換腎的錢，另想辦法吧......
之前已經看了這篇文章 的朋友們，重疾分組應該怎麼分，我再強調一次，
至少惡性腫瘤要單獨分一組，這個很重要！！！另外還有賠付3次之間的間隔期，365天，對的，間隔期是一年，意思就是說第1次重症賠付後，如果不幸再次罹患其它重症，如果還想再次賠付，兩起重症的確診時間至少要間隔1年，否則無法賠付，時間太長了，現在的主流產品間隔期都是180天。
差點忘了，我們分析的是兒童版欣悅一生，我還得看看有沒有少兒類相關的病種......找到了，在這裡：
字太小了，不仔細看還真不好找，但是這條款限制的要求也太多了吧，如果得了白血病想賠二次，必須得是首次罹患並且得在22歲之前，22歲之前我倒是理解，兒童版嘛，但是必須得首次確診重大疾病是白血病才會賠，如果先得了其它的重症，那麼這項責任就終止了，這就有點太惜賠了吧......
我們再看看可以附加的“少兒愛無憂惡性腫瘤疾病保險”，畢竟現在醫療技術水平越來越好，癌症早期發現的概率也越來越大，但發病年齡也呈年輕化趨勢，所以，癌症多次賠付的配置，是非常有意義的。
等待期：90天，中規中矩；病種賠付條件：自確診之日滿5年後，新增、持續、復發、轉移均賠付基本保額，真接說吧，硬傷是必須滿5年，說好聽點，大大的降低賠付概率，說難聽點，就是不想賠！
好啦，問題也都挑出來了，咱們看看費率如何？按道理來說，這麼多暗坑，保費應該很便宜才對呀，畢竟賠付概率降低了這麼多呢，咱們以0歲男孩，50萬保額，18年繳費期，保終身、附加愛無憂惡性腫瘤為例，欣悅一生兒童版(2019)繳費期18年，7150元/年；愛無憂繳費期19年，1000元/年，總保費為7150元x18年+1000元x19年=147700元，對，總保費是14.77萬元。
PS：這裡只是純保障責任，還不包括投保人豁免責任。
那麼這款產品到底怎麼樣？到底貴不貴？到底坑多不多？咱們對比一下吧......
沒有對比，就沒有評論這款產品優劣性的資格
不會吧，怎麼保費差瞭如此之多？？友邦的總保費要14.77萬，接近15萬了，而嘉多保和媽咪寶貝兩款產品組合在一起也才10萬多一丟丟......總保費居然差了46%，而且保障責任也是天差地別！！
我先聲明，產品是我隨便選的，至於保險公司的知名度，請自行百度，背後的股東哪個也不是等閒之輩吧......對於國內保險公司的安全性，有疑問的請看我之前寫的文章《 》
保費居然了差那麼多，說好的一分錢一分貨呢？是不是條款裡有很大不同啊？那咱們就細分析一下吧：
先看看友邦對於欣悅一生兒童版(2019)的官方亮點宣傳
欣悅一生兒童版(2019)官宣亮點
好像真的很不錯啊，嚴重川崎病、嚴重幼年型類風溼關節炎從輕症升級到了重症，一下子就能賠付100%了，先看看欣悅一生兒童版(2019)對這兩個病種的條款的怎樣約定的吧......
我們看看光大永明的嘉多寶條款又是怎麼約定的？
條款內容都是一樣的，沒有任何區別，但是嘉多保比欣悅一生的條款似乎更正規，理由是條款中的特別約定都是用粗黑字體特別提示，更符合《保險法》第十七條-保險人說明義務的規定。
我們再看看復聯的媽咪寶貝又是如何約定的？
看來嚴重幼年性類風溼關節炎都是一樣的，但是媽咪寶貝對於嚴重川崎病的賠付約定就寬鬆太多了，只要是相關病症自發病持續了180天，即使沒有手術，也一樣會賠付，真是沒有對比，就沒有傷害啊......
亮點不僅如此，還有更大的驚喜，可以說，媽咪寶貝才是兒童重疾險中的戰鬥機，往下看：
少兒特定疾病18種，額外賠付100%保額；少兒罕見疾病，額外賠付200%保額；誰是名正言順的少兒重疾險？？
咱們做一個保障壓力測試吧
小A給她的0歲男寶配置了友邦欣悅一下兒童版(2019)，同時附加了癌症多次賠付，基本保額都是50萬，保障終身，年交保費8150元/年，18年總保費是14.77萬元。
小B給她的0歲男寶配置了光大永明的嘉多保和復星聯合的媽咪寶貝組合保障計劃，其中嘉多保附加了癌症多次賠，保障終身；媽咪寶貝附加了少兒特疾和罕見病以及重症二次賠付，保障到25歲；基本重中之重同樣是50萬，年交保費5235元/年，總保費是10.12萬。
舉例：男寶在1歲時不幸做了顱腦手術，小B的孩子賠付了100萬(嘉多保賠付50萬+復聯賠付50萬)，小A的孩子賠付了50萬.....
再舉例：男寶痊癒後，10歲時不幸罹患白血病，小B的孩子賠付了150萬(嘉多保賠付50萬+復聯賠付100萬)，小A的孩子賠付了50萬......
接著舉例：男寶接受造血幹細胞移植治療，小B的孩子賠付了100萬(嘉多保賠付50萬+復聯賠付50萬)，小A的孩子不賠......
繼續舉例：男寶13歲時不幸又罹患淋巴癌，小B的孩子賠付了50萬(嘉多保賠付50萬)，小A的孩子不賠......
當然，這只是一個舉例，我們只是通過舉例來讓大家更明白，當家人發生重大疾病時，除了悲痛之餘，小A和小B誰更能去從容的尋找更好的醫療資源？
寫在最後
有人會說，為什麼保費會差別這麼大？保障責任也居然相差了這麼多？萬一保險公司破產了怎麼辦？保單利益如何保證？
看看下面的文章，你就會明白，保險行業不是傳統商業......
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