最近有個朋友諮詢我說，她客戶跟她買了一款重大疾病保險，115種重疾、60種輕症責任，被保險人是客戶的孩子。
現在孩子生病住進了ICU，已經花了20多萬醫療費，想問我是否符合理賠，能否在公司申請重疾綠通服務。
診斷如下：
從上圖所看，該孩子所患的病症絕對算是重症。
但經過對比重疾保險條款中的輕、重疾的定義，所診斷的內容確實不在重大疾病保險的保障範圍之內。
孩子現在所患的病是一種重症，但卻不符合重疾險保障責任，意味不會獲得理賠。
後來朋友告訴我說，這個孩子這個重疾險的保額買到了80萬。
我問：買了這麼高的保額，保費肯定不便宜，那父母有給孩子買醫療險嗎？
朋友說沒有，客戶覺得已經有醫保了，小病都應該能治，大病有重疾險，感覺差不多了，就不買醫療險了。
誰曾想到，這麼一想，就錯失了獲得保障的機會。
保險不在於保額有多高，而在於保障全面！
就基本醫保保險來說，目前基本醫療保險可以分為三類：
新型農村合作醫療、城鎮居民醫療保險和城鎮職工醫療保險保險。
其中以城鎮職工醫療保險繳費最高，所以城鎮職工醫療保障待遇也在三種保險中最好。
城鎮中的孩子參保的基本上都是城鎮居民醫療保險，醫療費用報銷的範圍和比例是：在醫保報銷目錄內，三級醫院，報銷比例為65%；二級醫院，報銷比例為75%；一級醫院，報銷比例為85%。
注意了，這個前提是在醫保報銷目錄範圍內，同時隨著住院醫院的等級越高，報銷比例反而降低。
但試問，有誰生了重病不是去三級醫院？去二級醫院有誰會放心？
同時，還有許多治療效果良好，但價錢相對較貴的藥品和檢查不一定在醫保報銷目錄裡面的，所以整體治病下來還真的很難達到報銷比例65%這個水平。
假設有20萬的醫療費，在完全使用醫保目錄裡面的藥品和檢查的情況下，最高報銷13萬（還有起付線不算），剩餘7萬塊錢要自己承擔。
對於普通家庭來說，一次住院花費7萬塊錢負擔也不小。還不包括陪同人員的誤工費，出院後期康復的費用等等。
重大疾病保險是保重大疾病的，但對於重大疾病是有固定的範圍和明確的標準。
重大疾病保險裡面規定的重大疾病保險責任一定屬於重症，但有的重症卻不一定就屬於重大疾病保險裡面規定的保障責任。
就像漁網一樣，明顯的重疾就包得住，但是總有一些看起來不起眼，卻危害很大的疾病成為“漏網之魚”。
而百萬醫療險通常也稱為大病醫療險，所保障的責任範圍是最廣的，價錢也相對便宜，醫療費報銷可突破醫保目錄，只要是合理且必須的醫療費（不含康復等費用）都可以報銷，對基本醫療保險來說是很好的互補。
生病的時候，基本醫保先報銷，基本醫保報銷不了的就由商業醫療險報銷，就解決了住院治療費的問題，同時後期如果符合重大疾病保險責任的，還可以獲得一筆現錢用於因為生病不能工作或後期康復的治療費用，三者形成互補。
所以最好的人身健康保障組合一定是：基本醫療保險+商業醫療險+商業重大疾病保險。
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