日前我的微信收到這樣一個申請加好友的提示，對方開始提供的暗號是“互助問題”，老實說，我以為他是CX大隊的，我回他“要幹什麼呢”；別人又回“相互寶”；這次還是沒加。我以為他是讓我加入相互寶呢；最後說是”拒賠”，終於我知道啥意思了：這位仁兄因為加入了相互寶互助金，但現在被拒賠了，希望通過我能得到一些建議。只是他後面沒回復我，所以我也不知道他到底遇到什麼樣的情況。
我幹嘛要寫這篇東西？因為它有9500萬用戶！哈哈，這個熱度我必須要蹭一下，同時，也便於大家正確看待相互寶。
相互寶在哪裡？你只要點開支付寶，在進入“我的”，就是那個藍色的人像圖標，在其首頁就能找到螞蟻保險的入口，進入螞蟻保險後，就能輕鬆找到相互寶了。
相互寶分為兩大板塊，分別是大病互助和老年防癌。從框架來說是沿用商業保險的重大疾病保險和老年防癌險兩大板塊。哈哈，所以解讀它，我還算熟門熟路。
本文只從大病互助金角度進行說明，不涉及老年防癌互助金。
在大病互助公示清單中，能查閱到2019年1月第2期~2019年11月第2期的所有大病互助記錄。我能從最近一期公示記錄中看到分攤額的確不算高。
如圖40歲以下的用戶佔比43.7%，這反映出兩個信息：
1、鼓勵40歲以下的人積極參與大病互助。因為這個群體的人數很多，並且對以互聯網為主體的支付寶而言，這也的確是他們主要的目標客戶群體；
2、現在健康方面出現大問題的人，有很多都是家庭經濟的中流砥柱。
再往下看，本期受助對象中，共1837人受到幫助。其中開顱手術與急性心肌梗塞的病人共計253人，佔13.77%，而罹患腫瘤的人數則高達830人，佔45.18%。所以還是癌症更讓人揪心。
我也把2019年1月第2期~2019年11月第2期的互助數據全部梳理了一遍，分別統計了參與互助的人數、當期受助的人數、以及平均分攤的金額，並據此推算的當期大病互助總額。把這4個數據做成圖表就是下面這樣子：
藍色的柱子是當期參與分攤的人數，具體數字是2019年1月第2期是2330.75萬人，人數最多的是2019年11月2期的9514.56萬人。相比年初，人數增加了4.08倍，因此相互寶的普及率沒有我想象的高；原本應該顯示的灰色柱條因最高才3.02元，在這個5000為一檔的數據表中可忽略不計。估計這就是人們喜歡相互寶的最大原因。
黃色柱條是基於上述兩個數據推算的參與分攤的資金總量。它由年初的69.92萬元上升為11月的2.87億元，上升幅度為100.67倍。
對於如此迅速的增量，《知乎》中至今有一些子虛烏有的猜忌，對此我不想評價。我實在不理解，為什麼但凡一件事情稍微偏離官方的原始畫像，就總會冒一些陰謀論出來。幹嘛要把相互寶想得那麼壞呢？要知道，如今的支付寶面對的用戶至少是千萬級，這個數量級下，它的錢與資本一樣，沒有對錯之分，只有規則之別。
所以與其花精力去猜度背後所謂內幕，不如想好在互助對象如此迅速的增量環境下，自己應該幹什麼？
在上圖中還有個橙色柱條，在這個5000為單位的柱狀圖下，它幾乎沒變化。因為它描述的對象是每個獨立的人，所以它的真實情況是這樣的：
2019年1月第2期僅2人受助，11月第2期有1837人受助，相比年初增加了918.5倍。
結合前後兩項數據（參與分攤的總人數增加4.08倍，幫助對象增加918倍），以我作為一個商業保險從業人員角度看，這至少暴露一個弊端：相互寶的參與者有不少人是帶著“問題”參與相互寶互助的。
現在管理方也意識到這個問題的嚴重性，所以才有本文開頭那位網友的疑問：參加相互寶互助，被拒賠怎麼辦？說實話，如果健康告知方面事實上的疏漏，只能涼拌——接受現實，自己面對接下來的一切。
這貨與保險不同，保險有銀保監監管，誰監管它？若有爭議，基本是投訴無門，只能尬聊。
另外，基於上述情況，我還可做一個合理推斷的：參與者如果不能快速增長，那麼現在已經參與的人未來將分攤的金額會越來越大。
若你要問我大到什麼程度，我沒法給你答案。我只能說自2018年11月27日相互保變為相互寶為期一年的時間看，分攤金額增大了100倍，如果用戶沒有大量增加，分攤額的增量還可能繼續擴大。用戶有可能迅速增加嗎？如果沒有水滴籌、輕鬆籌、京東互保等各類互助基金“攪局”，是有可能的，但現在真難說。
就相互寶基本面的分析就到此為止，打個小結：已經參與的人可以繼續參與。不過若堅持不買商業保險，就需做好應急預案：40以後受助金額僅10萬元。這錢在大病狀況下能維持多久？是否應該做其他打算？
再來看“相互寶”的參與資格。這部分內容如果用保險的專業術語來形容，實際就是健康告知。這部分如果未如實告知，那面對的結果就只能是本文開頭那張圖片了：拒絕幫助（實際就是拒賠）。
下圖除編號是我自行添加的外，文字內容均抄錄至相互寶：
從這個健康告知內容看，相對重大疾病保險，的確寬鬆很多。但是對於9000多萬用戶而言，我相信有部分內容肯定有人不明白它什麼意思，進而就在並不清楚問題性質的情況下都選了否。
下面我以甲狀腺結節和乳腺結節為例，做進一步說明：
比如張大姐她想參加相互寶互助計劃，她今年也參加了公司的體檢，拿到了體檢報告。其中體檢報告上關於甲狀腺和乳腺的結論只有結節，沒有更詳細描述。這樣的話，張大姐是不能參與這個計劃的。
原因是是第4項的內容，未明確診斷為良性的：肺部結節、乳房結節或腫塊、甲狀腺結節、肝臟結節或腫塊、胃息肉、腸道腫物或息肉（此處需注意，原文都是頓號，不是逗號，所以需同時滿足）
除非她的體檢報告對甲狀腺和乳腺結節有更詳盡的描述。除了有分級外，還有針對邊界是否清晰、有無回聲或鈣化狀況、血流狀況等的描述。她才能參與這個計劃。
在乳腺結節方面，除了結節結論，還需對結節有更詳細描述，且沒有諸如結節邊界不清晰、形態不規則、回聲、鈣化等描述的，才能參與這個計劃。
上述情況，只是舉例。由於相互寶的參與過程中，全是人機交互，沒有人工服務。若參與者對這類存在邏輯遞進關係，且有許多術語的健康問題不瞭解的情況下，是容易發生理解偏差，並造成最終拒賠的尷尬情況的。
最後，我再做個總結：
1、40歲以下的人參加相互寶受助額度是30萬，40歲及以上的人受助額度為10萬。無論哪個額度，都不足以應對大病風險。商業保險越年輕，保費越低。關於商業保險來說，我對它的認知是早買、遲買、早遲要買的東西。建議是在參加相互寶的同時也為自己買一個商業保險，免得當年齡增大後，才發現10萬塊，即便只是作為疾病治療及療養過程中的工資替補，這也根本不是個事兒。
2、從相互寶的分攤公式【（互助金+管理費-結餘）➗分攤成員數】可以看出，雖然分母是千萬人為單位，分子是元為單位，二者數量級相去甚遠。但若互助對象的增速過快，再結合年齡變化造成受助金額的差異，以及市場競爭導致的參與者無法產生鉅額增量等因素，都可能給參與者造成心理落差。
閱讀更多 眼哥險話連篇 的文章
