sunmoon26436358
結論：市面上的理財儲蓄保險跑贏通脹的高利率收益，其實都是假定演算利率宣傳。實際內部收益率3-4%區間。是無法跑贏通脹的。寫進合同的保底利率才是你真實確定的收益。儲蓄理財保險的前兩年現金價值很少，因為需要用於支付佣金和相關管理費用
理財儲蓄保險能否跑贏通脹，需要考慮這四個利率問題
一般的理財儲蓄保險，比如年金保險，我們會用來規劃家庭養老金，教育花費等 中長期現金流問題。但是這類產品在宣傳中，往往被包裝成複利奇蹟，高收益的理財產品。這裡通過拆解相關利率問題來解答保險的收益問題。
1理財儲蓄保險的市場預定利率
一般的理財儲蓄保險，儲蓄賬戶都會有一個市場參考的預定利率，目前產品類型中給的最高參考利率4.025%。這個利率是預定利率，並沒有寫進合同。這和理財產品給的參考預定利率一樣，不是絕對保障的，而是要看保險公司實際經營情況，也就是到期的實際結算利率，歷史結算利率代表過去，不能決定當下和未來。
預定利率是一個預測值，而不是確定值。所以不能拿高的預定利率來看待理財保險的收益。
2 理財儲蓄保險宣傳用的假定演算利率
一般理財儲蓄保險是用於家庭現金流規劃和財富傳承的。家庭現金流規劃講究安全長期，追求的是低收益低風險。不具備高收益性，而財富傳承的壽險也是安全性優勢，不具備高收益，需要和信託結合才能實現高收益。比如人壽保險信託。達到跑贏通脹的可能。這類保險在宣傳中會使用假定演算利率來體現產品的高收益性，分為低檔，中檔，高檔三類利率演算。比如3% 6% ，8%，有些甚至鼓吹10%。其實這都是假定的利率，並沒有寫進合同裡面，他是不確定的，不承諾的，僅僅是參考和宣傳使用。所謂的高收益和複利奇蹟都帶著數字遊戲的套路
3 保險合同的保底利率
一般的理財儲蓄保險，會搭配一個萬能賬戶，這個萬能賬戶是不領取的資金，進入這個賬戶進行二次理財，實現增值，會有一個寫進合同的保底利率，這個才是我們保單持有人確定的可以拿到的收益，不管保險公司以後破產還是倒閉，都需要履行合同約定條款的保底利率。這類保底利率也不會太高，舉個例子，年金保險，大保險公司的保底利率1-2%，中小保險公司最高3%。跑贏通脹是很難的，一般理財儲蓄保險，8-10年內都是虧損的。談不上收益。
總之，理財保險是買一份合同，寫進合同的保底利率才是屬於你的確定性收益。
4 保險產品的實際內部收益利率
保險產品實際的收益率是可以通過一個內部收益率計算公式IRR來確定的，這個公式在EXCEL表格裡輸入IRR,通過這個公司可以計算出保險產品的實際收益率，拆解開復利和高收益的真實情況。通過這個公司計算，實際的內部收益率在3-4%的區間。假定高演算利率，複利和單利其實也是一個計算方式的演變，要理性看待這些高收益的數字，看著本金翻倍，實際並沒有的。
所有的高收益和複利奇蹟，都可以用IRR拆解。一個公式解決問題
在當前的通脹情況下，大家都想要高收益讓自己的財富增值，面對高收益理財保險，不要只看宣傳數字，看清合同，決定你權益的是寫進合同的，而不是公司宣傳和公司大小。
5 如何理解儲蓄理財保險的保費和退保現金價值？
一般的理財儲蓄保險，都有一個現金價值的概念，代理人跟你說的返還，收益也都是基於現金價值，如果退保的話，退的是現金價值，而不是你原來的保費本金。這類保險前兩年現金價值幾乎為零，因為需要支付代理人高額佣金和相關管理費用。兩年後才積累現金價值積累。
總結：保險的基礎在於保障，提供的是風險槓桿轉移。而不是投資理財，對於高收益理財保險保持理性。投資理財是增加風險，增加收益，保險是轉移風險，保持財務穩定。
路人蟻
你說的跑贏通脹是指理財保險吧。其實仔細算理財保險的收益率是不高的，大部分收益在2%-4%之間，根本沒有代理人忽悠的那麼高，理財保險流動性很差，而且你還要確保自己每年都能拿出錢來續保，要不然退保損失非常大，不用說跑贏通脹了，本金都受損失。我國近幾年通脹率在5%—6%之間，理財保險根本跑不贏通脹的。理財保險返傭的確很高，你交的保費第一年基本全是代理人的。聽我的，遠離理財保險，除非你很有錢，想做個傳承啥的。或者想避稅避債，當然得提前籌劃，避債的話包括投保人受益人設置也是有講究的，不能得債主堵門了再買，那個時候就晚了。
燕梳
任何事物存在就有合理性，保險產品也不例外，每個類型的產品都有對應適合的人群。
保險適合自己的才最好，與經濟能力相適應，與年齡階段的面臨風險相適應
保險談到通脹，是保險中的年金險，也就是常說的理財
目前的年金險形勢，有保底利率1.75%+萬能賬戶，有確定收益的，頂格預定利率複利4.025%，30年平均單利收益6%左右
跑贏通脹並不是這類險的主要目的，主要目的強制儲蓄，有筆被動的收入，確保不能年齡大了，不能工作時，也有經濟收入。
目前社保的替代率只有50%（月收入平均1萬，退休後領取5000）很多人還是被平均，根據調查，只有替代率70%才能生活品質不受影響，因此年金是補充養老品質的必要手段；
年輕時不準備，到60歲已來不及。
我們的結餘資金一般流向：
銀行存款，利率下行是必然趨勢，許多發達國家基本上負利率，我們必然朝發達國家邁進
支付類的貨幣基金，隨貨幣流動性的釋放，貨幣基金的收益2.4%左右，通脹應該高於該數值，放在此類賬戶，靈活性＞安全性＞收益性
股票，高風險高收益，收益性＞靈活性＞安全性，可能會賺，也可能血本無歸，只能用一筆可以虧的起的錢
年金險，選擇確定收益剛性兌付的，安全性＞靈活性＞收益性；無論以後如何，都按約定的利率支付，有明確的法律可循。
但靈活性只能通過保單貸款變現
收益性在後期，前期只有現價，一般8-10年回本、成為培養階段，之後收益開啟，30年下來平均6%左右的單利，用時間還收益
這類險適合，保障已經做全，資產還有結餘，對結餘資產進行重新配置
日常生活貨幣基金，升值靈活；財富暴富收益採用投資，股票類；遠景儲備安全，年金；各有各的用處，用的當有利。
因此，不在於該產品好不好，能不能跑贏通脹，而在於如何的家庭資產規劃，既有進攻又有防守
部分國人，今年賺100萬，明年投200萬，賺200萬準備投400萬，進攻忘記防守，一旦政策有變或者企業經營有變，可能因富變窮；
資產的配置，有風險進攻資產，用一筆虧的起的錢，叫投資，否則就是投機；該穩固的穩，方可無憂
浮雲作商
正統答案：
1保險收益不能承諾跑贏通脹，但不見得跑不贏通脹
2無論是理財型還是保障型的保單，只有整體保費的5%給了代理人（整體保費不是首年保費，看清楚），你認為多還是少？
3理財型保險的財富配置功能比收益重要的多，比如某家長為孩子交一年5萬，十年共50萬，如果附加大人豁免，萬一家長身故，剩餘的保費由保險公司支付到期滿，孩子的50萬提前兌現，你認為傳統理財哪個能做這事？
怪場肥鼻
提這個問題，一定是年金保險遇到問題了，保險跑贏通脹沒有這一準確說法，只是說一定程度抵禦通脹。第一年的保費，會有一部分支付給代理人，也會有一些自身運營費用的。
