有銀行表示，未來會進一步壓縮與助貸機構的合作授信規模。
來源：中經財富（ID：zhongjingcf）
繼國有大行之後，中小銀行正以消費貸為突破口，加緊佈局零售業務。然而，受新冠肺炎疫情影響，消費市場增長乏力已經傳導給了銀行的消費金融業務。
某城商行個金部人士告訴《中國經營報》記者，2020年以來，整體消費不旺盛，3C、汽車等領域消費下降。同時，監管政策趨嚴，消費貸市場整體熱度和規模有所下降。
與此同時，助貸渠道作為中小銀行拓展消費貸方式之一，亦受到衝擊。記者瞭解到，疫情期間銀行助貸業務規模多有下降。隨著對“無接觸銀行”探索的加快，也有銀行方面表示，未來會進一步壓縮與助貸機構的合作授信規模。
消費貸面臨縮水壓力
工作還不滿兩年的肖歡（化名）是一名車企的員工。受新冠肺炎疫情影響，他已經三個月沒領到工資了。“本打算新年通過分期付款的方式給自己換一臺高配置的電腦，但現在靠自己的力量解決吃住都成問題，更別提貸款買電腦了。”
記者在採訪中瞭解到，新冠肺炎疫情對於消費市場的打擊不小，如肖歡這樣有消費信貸計劃但暫時被擱置的案例不在少數。
“工薪階層收支管理、應急資金儲備管理和資產管理等能力相對較弱。工作收入直接影響到其家庭日常生活的運行和保障。這意味著，普通工薪階層和微小企業主這類微弱經濟體對貸款有著較高的需求，但其收入的減少或斷裂勢必影響銀行主體對其的授信准入。”鄭州銀行小企業金融事業部負責人告訴記者，他深刻體會到了疫情對銀行消費貸量、價、質各核心指標構成的直接衝擊。“疫情期間，隔離防控措施大幅降低了消費需求，原材料、勞動力等生產要素流動受阻，生產、銷售、物流等正常經營活動都受到了嚴重干擾，大部分中小企業遭遇了訂單取消、資金斷裂、復工延遲或停工減產的危機，也因此出現了短期內‘因疫遇困’失去工作、減薪的消費貸客戶。”該負責人說。
工行投資銀行部研究中心研究報告顯示，從消費角度來看，一二線城市春節黃金檔期的消費佔全年比重相對較小，以外來人口居多的北、上、廣、深等超一線城市所受負面影響則更低。而三四線城市春節期間務工人員大量返鄉，禮品、餐飲的消費量可能佔到全年消費量的20%，一些非生活必需品，如化妝品店的春節銷量甚至能達到全年的三分之一。由此，本次疫情對三四線城市消費的負面影響大於一二線城市。
“三四線城市正是很多中小銀行紮根的市場，居民消費水平的下降，壓力也將傳導給這些銀行。”某城商行管理層人士告訴記者。
上述城商行個金部人士坦言，和去年同期相比，客戶消費慾望和還款能力下降，對應的資產質量會有下降。
“2020年一季度部分消費貸款客戶還款受到影響，逾期貸款較同期略有增長，但整體風險可控。”前述鄭州銀行小企業金融事業部負責人如是說。
計劃壓縮助貸業務規模
記者瞭解到，目前銀行佈局消費金融主要有兩種方式，一方面是藉助銀行自身的渠道，另一方面是與互聯網金融等第三方平臺合作，通過助貸開展消費金融業務。如今，銀行消費信貸的壓力已經傳導到了助貸業務層面。
“近期，我行助貸業務規模呈下降趨勢，主要是因為疫情期間客戶消費渠道較少，提款較少，導致助貸業務規模略有下降。”前述鄭州銀行小企業金融事業部負責人坦言。
某消費金融公司人士告訴記者，在疫情之前，該公司已經與一家助貸機構簽訂好了綜合授信額度，目前與助貸公司合作規模並未受影響，不過合作授信額度的使用情況確實不如去年同期。
上述城商行管理層人士也告訴記者：“受疫情影響，我們已經明顯感覺到此前跟助貸機構合作的授信額度消耗得很慢。疫情期間，我們還加速落地了‘無接觸銀行’，積極研發和宣傳自己的線上消費金融產品。接下來，我們計劃會逐步減少與助貸機構的綜合授信規模，嘗試通過自己的渠道吸引客戶。”
前述鄭州銀行小企業金融事業部負責人亦舉例道，該行在2019年研發推出全線上消費貸產品“優先貸”，並在疫情期間進行了重點推廣，已經初見拓客成效。
近些年來，銀行的助貸業務正逐步被規範。如4月1日，廈門市地方金融協會網站發佈《關於廈門市小額貸款公司與合作機構開展貸款業務的工作指引（試行）》，規範廈門市小貸公司與銀行開展貸款業務。
上述城商行個金部人士告訴記者：“隨著監管的趨嚴，銀行尤其是中小銀行會逐步迴歸本源，服務屬地經濟。通過互聯網的貸款發放會更加規範和謹慎，對於省外資金的投放會更謹慎，部分省如浙江對於資金出省已經提出了限制。同時，在風險自擔以後，中小銀行會更多傾向於自營業務，在線上也會選擇持牌機構及大平臺進行合作。”
事實上，自監管層在2019年強調銀行要對助貸業務實現自主風控後，助貸機構在合作中更多是負責前端拓客。此外，某股份制銀行人士告訴記者，通過助貸渠道獲得的客戶黏性並不強，這亦是在目前的情況下，銀行和助貸的合作有所減少的原因之一。
仍需數據及科技資源補給
近期，上市銀行陸續公佈了2019年業績報，從部分銀行的業績表現可以看出，多家銀行加速了對消費貸市場的跑馬圈地。
數據顯示，截至2019年底，浙商銀行消費貸款規模為930.14億元，2018年同期為501.14億元，增幅約86%；長沙銀行個人消費貸款規模為180.58億元，2018年同期為91.04億元，增幅約98%；青島銀行個人消費貸款規模為94.70億元，2018年同期為38.28億元，增幅超147%。
不過，受新冠疫情影響，銀行消費貸擴張再度承壓。未來，銀行應如何佈局消費金融？
交行金融研究中心高級研究員武雯認為，消費金融在政策紅利延續、消費觀念轉變等影響下持續快速發展，但隨著監管對消費金融領域的清理整頓力度的加大，行業的發展也在逐步規範化。“銀行需要進一步發揮自身在客戶資源、風控能力、徵信體系等方面的先發優勢，加大金融科技的深度應用，才能有效規避風險。”武雯表示。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為，理論上，銀行在疫情期間可藉助資金成本優勢，逐漸把互金機構存量客群裡相對優質的用戶爭取過來，但在實踐中，這對銀行識別優質用戶的能力是一個極大的考驗。“就多數銀行而言，仍處於金融科技轉型的初步階段，自身互聯網運營、大數據風控能力相對不足，再加上疫情衝擊下借款人風險特徵發生較大變化，原有的風控模型不再適用，對銀行的金融科技實力提出很高的要求。”
“對銀行來說，不僅需要有持續產品創新的能力、場景化建設的能力、品牌塑造力、與互聯網公司的跨界合作力，還需要不斷藉助金融科技手段維穩資產質量。”武雯如是說。
天寶華投資（北京）副總裁於寶山在做風投業務的過程中，接觸過很多助貸機構。他告訴記者，隨著監管趨嚴，近期做助貸業務的平臺在減少，不過合規的助貸平臺佔比越來越高，這些機構與銀行的合作仍存在空間。“專業的機構做專業的事。從目前來看，金融科技實力不足的中小銀行還有很多。未來，這些助貸平臺應該夯實自己的數據和技術優勢，幫助這類銀行篩選出更符合要求的客戶，助其拓展消費金融業務，從而實現合作共贏。”
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