買保險我們買的不光是安心，更是希望在風險不期而至的時候它能雪中送炭，幫我們渡過難關。
百萬醫療險的開創者，也就是發佈尊享e生的那家公司，眾安，發佈了「醫療險7大拒賠原因」。
1
不在保障範圍內
驚不驚喜意不意外
每個險種都有它對應的保障範圍，而且即便是同一個公司的同一個險種，不同的產品保障範圍可能都不一樣。
比如同樣是壽險，有的保身故和全殘，發生其中一種情況就賠錢，而有的卻只保身故，全殘一概不管。
醫療險也是一樣，保什麼不保什麼條款上寫的清清楚楚。
一般百萬醫療險常見的保障內容有三點：
1）住院經社保報銷後，超過1萬元的花費；
2）跟住院相關的前7天后30天的門急診費；
3）特殊門診，如腎透析、化療放療等費用。
看似是個非常簡單，但現實是很多人都沒真正看過保險條款，只掃兩眼產品介紹就匆匆剁手了。
等到真的生病住院的時候才發現這個不賠那個不賠，跟自己的預期完全不一樣，體驗特別差。
曾經看到過一個案例，
李先生得了肺癌，按理說他應該找重疾險理賠才對，可他硬說得癌症這事兒是意外，非要意外險理賠……
明眼人都知道，癌症不在意外險的保障範圍內，這種情況再怎麼投訴上訴也沒用。
2
既往症
既往症說白了就是以前得過，但現在還沒好利索的病。
包括已經病了還沒治療的、治療過但還有病根會反覆發作的、已經出現明顯症狀可能馬上要到醫院報到的。
比如未手術切除的甲狀腺結節、需要長期服藥控制的高血壓、經常胃痛還沒治療的胃潰瘍……
有的人可能不理解，以為買保險就是為了報銷即將產生的醫療費，這麼想就大錯特錯了哈。
保險保障的是未知風險，如果保險公司允許報銷既往症的治療花費，結局一定涼涼。
所有人都可以等到得病了再投保，要麼保險公司賠到倒閉，要麼保險公司把產品賣得死貴死貴。
3
等待期出險
等待期又稱觀察期，醫療險的等待期一般是30天，等待期內發生保險事故一般不予理賠。
比如等待期是30天，1月1號生效的保險，1月15號生病住院的話，還在等待期的範圍之內就不能理賠，
而1月30號之後生病住院的話，就不受等待期的限制，可以理賠了~
設置等待期的目的很簡單，避免有的人現在病重了，故意等著買了保險再去看病理賠，那保險公司可不虧大了。
不過也有例外，如果是因為意外導致的，一般沒有等待期限制。
比如意外車禍導致住院，即便是剛買醫療險的第二天發生的，只要花費超過了免賠額的要求，也可以申請理賠~
目前除了醫療險之外，壽險和重疾險也有等待期限制。
長短不一，有的是90天，有的是180天，而有的則要1年，具體看產品哈。
4
不如實告知
只要是買身體健康有關的保險，大多都有健康告知限制。
健康告知說白了就是一個健康問卷，相當於是保險公司設置的一個健康門檻兒。
比如健康告知問到是否得過乙肝，如果有的話就不能直接投保，沒有的話就可以繼續往下走。
設置健康告知的目的跟設置等待期和限制既往症的一樣，也是為了防止帶病投保。
當然，過健康告知是有技巧的，如實告知不等於全部告知。
具體怎樣才能在身體有小毛病的情況下順利獲得保障呢？
5
非合同保障期間
說實話，這條拒賠原因的出現，小寶都有點懷疑它是不是湊數的了。
不在保障期間內的，當然是不理賠啦。
比如小王2019年1月1日買了一份醫療險，保障期限為1年，
如果到期沒有續保，他在2020年3月發生意外的話，這份保單當然是不予理賠的。
另外，即便是在保障期間之內，如果他拿2018年10月份的住院發票申請理賠，也是沒用滴。
保險公司的空子沒這麼好鑽，只能報銷在保障期間之內所產生的住院花費哈。
當然，也有例外事項，就是保險快到期的時候才住院，怎麼賠呢？
看產品，比如一直推薦的好醫保長期醫療是的規則是，
到期後如果沒續保，可以報銷到期後180天內的住院花費
而有的只報銷到期後30天內的花費，這點要注意哈，最好還是按時續保~
6
責任免除不賠
剛剛提到的第二大拒賠原因是「既往症」，而既往症其實只是責任免除條款中的一條。
責任免除條款所列的內容，說白了就是各種不賠的情況。
比如醫療險中常見的有：
1）遺傳性疾病、先天性畸形、變性或染色體異常；
2）既往症；
3）分娩、流產、宮外孕、不孕不育治療等；
4）視力矯正、美容、變性、牙科治療；
5）康復治療或訓練、修養療養、體檢；
6）酒後駕駛、吸毒……
只要是因為責任免除條款裡面所說的情況住院，即便在保障期內花費達標了，也是不理賠的。
這點相信大家都能理解，責任免除限制的一般都是可做可不做的項目，如果完全放開的話，想必肯定會有人鑽空子。
比如去掉視力矯正的限制，肯定會有一些人買完醫療險之後到眼科醫院做激光矯正，一個人就得2萬左右，而小寶看上的ICL更是高達4萬
結果跟不限制既往症一樣，要麼保險公司賠倒閉，要麼醫療險保費都死貴死貴的，大家都不願意買。
當然，各個險種、各個產品的責任免除限制是不一樣的。
投保前最好瞟一眼，看看自己能不能接受。
7
花費不達標
最後還有一個很經典的醫療險拒賠原因，就是花費不達標。
百萬醫療險為了控制成本和風險，一般都會設置1萬元的免賠額門檻。
低於1萬的不賠，超過1萬的，報銷超過的部分。
具體怎麼計算呢？
比如住院花了10萬塊，社保報了3萬，還剩7萬。
我們就可以找保險公司理賠報銷7-1=6萬。
如果經過社保報銷後，剩餘的部分低於1萬，就不能報銷。
搞清楚哈~
現在有的產品為了提高競爭力會做一些改進，變相降低這個理賠門檻。
比如推薦的好醫保長期醫療是，6年累計免賠1萬，
微醫保長期醫療是逐年遞減，前幾年沒理賠的話會把免賠額降低到8千，
而尊享e生跟家人一起投保的話，可以全家人一起共享累計這1萬免賠額。
各有優勢，大家根據喜好選一個就好~
眾安這次總共篩選出了這7大拒賠原因，要小寶說，其實歸根結底還是買保險的時候沒看條款，買得稀裡糊塗。
還是希望大家投保前都能好好看一下吧，至少至少也搞清楚以下四個方面：
1）確定險種，是保意外還是保疾病？
2）確定具體保障內容，即便是同個公司的產品，保障內容都有區別；
3）瞭解責任免除條款，搞清楚什麼情況是不在保障範圍內的；
4）如實告知，有一說一如實作答，寧願不買也比買了將來不賠要好。
好啦，關於拒賠還有啥不明白的，就留言提問吧
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