經過保寶君長期反覆的說，大家肯定知道的是，保險越早買是越划算的。可是在父母所處的那個年代，普遍對保險沒有足夠的認識。而現在信息社會，觀念也日益更新，子女們想起要給父母買保險，卻發現處處受限。今天就和大家聊聊如何給父母配置保險。
一、父母投保的限制
1、年齡大
有經濟能力，並且有意識為父母配置保險的朋友，大多數在30歲以上的年紀。這會，其父母估摸都處在55~70歲之間。
超過55歲或60歲，很多重疾險和百萬醫療險就沒辦法購買了，已經超出產品年齡的限制。
2、健康告知不通過
從上圖的數據顯示，年紀越大，患病率越高。特別在50歲之後，患病率呈直線上升。其中三高人群佔比也相當高。保險顯著的特點就是不喜歡患病和年齡大的人，所以許多保險產品在健康告知環節會明確拒絕三高人群。
3、槓桿不高
年紀越大，保費越高，但是保額低，很容易出現保費倒掛的情況。特別是對於50歲之後投保的重疾險中，很多保險的保額與保費基本相當了，除去保障期內不患病的概率，其實50歲之後買重疾險根本就是虧本的。
二、該如何配置
1、意外險
老年人首選的是意外險。老年人發生意外的風險是很高的，不小心摔一跤，容易造成骨折，嚴重的還可能引發其他一系列問題。
這時，意外險就顯得格外重要了，而且健康告知基本沒有，保費也很便宜，父母投保意外險能夠規避意外風險，並且槓桿也高。
如果父母年齡在65歲以內，近期性價比高的小蜜蜂（超越版）、小米綜合意外險可以考慮。費用都不高，50W保額，小蜜蜂（超越版）158元，小米綜合意外險169元。
小蜜蜂的優勢在於，包含交通意外的保障、住院津貼以及意外醫療保額相對較高。不足在於職業限制，無業人員會限制保額，只能投保10W。而且沒有猝死的責任。
小米綜合意外險雖不包含交通意外保障，但0免賠額，還有最高50W猝死保障。只是意外醫療保額略少。
所以看個人需求去選擇。如果想要保障更全面，其實是可以疊加購買。或是選擇其他價格略高一些的產品。
如果超過65歲，注重的就應該不是身故保額，反而是意外醫療的部分。比如，人保安享老年意外，199 元包含 2.5 萬的醫療保障。另還有骨折津貼、救護車等保障。總體還是很划算的，最高79歲都可投保。
總之，選擇需要注意的要點：
- 免賠額越低越好；
- 意外醫療包含門診和住院；
- 報銷範圍不限社保內；
- 包含住院津貼更佳。
2、醫療險
對於這個年齡階段來說是最實用的一個險種了。建議身體較好的父母買百萬醫療險，身體不太好或是超過60歲的父母可以買防癌醫療險。
比如尊享e生2019版，一直是爆款，60歲以內的父母可以購買。保障確實相對全面，還有可附加特殊醫療保障。但1年期產品，無法保證續保。
3、重疾險
很多重疾險都並不承保50歲以上人群，特別是55歲的父母，基本上是買不了重疾險了。一些能夠承保50歲以上人群的重疾險產品基本上都保費貴，保額低，非常不划算。所以對於父母而言不如購買一份防癌險，排除最高發重症的風險，也多少增加一些安全感。
4、壽險
父母家庭責任不那麼大了，除非是有財產繼承方面的需求，一般普通家庭的老人就不推薦配置壽險了。
三、如何建立父母保障體系
1、社保
社保是最基礎的國民保障。無論你買不買商業保險，社會醫保請一定為父母配置好。即使父母沒有工作，城鄉居民醫保也要記得加入。
2、商業保險
有了基礎的保障之後，建議考慮商業保險。能更加全面的幫助父母去抵禦風險。
總之，建議先考慮意外險和醫療險，預算充足的情況下，可以配備防癌險。
保險是一個組合，不是僅憑某一款產品就能保障全面的。特別到了父母這個年紀，儘可能早購買。不然，年紀大了，想買也買不了。
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