別慌！“假離婚”買房怎麼辦？

“假離婚”買房怎麼辦？

擬更新的新版徵信報告，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。此外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升。按照相關要求，徵信信息應當在變更後T+1向徵信中心報送。

對此，市場普遍解讀稱，今後，“假離婚”買房行不通了，因為徵信報告會體現夫妻雙方共同負債。而聽完央行徵信中心的解讀，21世紀經濟報道記者可以明確告訴你，現行的徵信報告並沒有什麼變化。也就是說，夫妻雙方的共同負債金融機構本身就可以查詢，這次換了一種更直接的方式呈現而已。

王曉蕾指出，徵信記錄的是事實，而事實的依據是合同，如果合同借款人是夫妻兩人，則會體現在雙方的徵信記錄中，如果合同借款人是一個人那麼徵信記錄就顯示為一個人。此外，徵信信息中有婚姻狀況這條信息，而金融機構可以以此觸及到合同。

王曉蕾表示，現行徵信報告儘管沒有直接反映共同借款，但相關信息還是會提供給金融機構。徵信報告會如實反映主體的借貸信息、婚姻狀況。夫妻雙方財產共有，債務共有。在徵信系統優化升級過程中，一筆貸款將會以更直接的方式展示在借款主體名下。如果今後因為離婚，原有的借款合同主體發生變化，那麼徵信中心將會根據金融機構報送的信息及時更新。

這也意味著，如果離婚後一方不承擔相關債務，那麼其徵信報告上也會如實記錄。如果徵信報告上的信息滯後，則用戶可以及時通過在金融機構去更新自己的狀況。

別慌，未採集水、電費信息

水費、電費、電信話費等都屬於“先消費後付款”的公用事業繳費信息。2006年開始，徵信中心就開始探索採集這種能夠反映個人信用狀況的公用事業繳費信息。之所以採集這類信息，是為了擴大徵信系統覆蓋面。從國際實踐來看，上述繳費信息一定程度上能夠反映借款人的償還意願，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，為其建立信用記錄，讓金融機構更好了解，有助於這些主體獲得信貸。這也是普惠金融的核心要點。

不過，王曉蕾指出，徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費信息，是因為在實踐中發現，數據質量距離要求相差較遠，數據能否準確記錄在當事人名下存在較大問題。例如繳費信息是自己還是上一家住戶，尤其在租房時。此外在沒有還款時，是否是因為先期提供的服務不到位造成？儘管這方面很早就在探索，但目前還沒有這方面的數據。擬推出的新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，是因為系統建設要走在前面。現行的信用報告模板也有這一設置，為的是在記錄上做到有前瞻性，當業務發展成熟的時候能夠迅速落實。

數據質量相對較好的電信信息數據被採集。不過只採集電信服務商的基礎服務繳費信息，不包括增值服務（例如彩鈴、來電顯示等費用）。並且個人電信欠費信息也只採集欠費2個月以上的信息。為保護用戶的知情權，央行和電信服務商等廣泛開展宣傳。

《徵信業管理條例》第十三條要求，“採集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”。也就是說，採集信息必須得到本人同意，採集負面信息必須明確告知個人。因此，只有在數據源單位取得信息主體授權同意後才報送數據，同時，徵信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據採集入庫並對外提供查詢。

別怕，“被貸款”可以申請更正

隨著網絡借貸的發展，一些個人在不知情的情況下被借用“被貸款”，影響自己的信用記錄。

對此，王曉蕾指出，發生這種情況時，可以申請提出異議，徵信中心會找到金融機構進行判斷，如果當事金融機構願意修正徵信中心就會及時進行更正。如果關於當事人是否知情與金融機構之間產生爭議，最好的做法是去法院進行訴訟。徵信中心無法自行判斷，會根據法院的判決進行修正。

央行統計顯示，2018年，徵信中心共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回覆率99.6%，異議解決率99.2%。

仍有許多個人、企業對法律合同中籤字的法律後果意識不強。王曉蕾提醒，無論是個人還是企業，要充分認識到自己的名字寫到法律合同上會有什麼影響。在多年觀察中，社會公眾對於這一責任的意識仍然不強。一些企業在不瞭解擔保後果的情況下為其他企業作擔保，結果把自己企業搭了進去。

“一定要愛護自己的身份證。”王曉蕾表示，保護身份證的意識雖然有進步但問題依然存在。一些偏遠地區200塊就把身份證借用給別人，一些學生把身份證照片傳給不瞭解的人，對著視頻搖搖頭、做動作，可能身份信息就會洩露被用來借款。

徵信中心提醒，要保管好個人身份證件，身份證件複印件應註明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業機構；在公共網絡查詢、保存信用報告後要及時刪除。

李斌也指出，正是由於徵信系統的建設，使得過去可能都不知道自己被冒名貸款的現象暴露出來。從而有助於個人主體能向金融機構去核實、反映，通過訴訟去解決。

還款記錄展示五年

浪子回頭金不換。個人信用報告給信息主體重建信用的權利。徵信系統建立信用信息修復機制，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限後從信用報告中刪除。

新版個人信用報告將設計展示“5年還款記錄”。一些用戶擔心，自己在5年間所有的還款情況都被展示，擔心這會影響到自己今後申請借貸的便利度。需要指出的是，現行徵信報告展示用戶2年的還款記錄，但是不良記錄將會保存5年。

王曉蕾指出，過往不良記錄的展示本就是5年，良好記錄展示2年。而此次變化增強了用戶過往良好記錄的展示，為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。