一杯拿鐵咖啡需要多少錢？
也許你覺得每天二三十塊不算什麼，但不知道你是否算過這樣一筆賬：每天一杯咖啡，一個月就能花1000多塊，一年就是上萬塊。
對於那些捨不得花上萬元買包，甚至捨不得每個月多花1000塊錢租個好房子的人來說，這筆錢算是“白花了”。
很多人在生活中，都會有這些可有可無的習慣性支出。
比如手機包月訂閱的套餐，視頻網站的連續續費會員，貪便宜買的折扣商品卻根本沒用過……
這些因素讓你經常有“沒怎麼花錢，但錢就是沒了”的感覺，注意，這種慣性支出正在讓你離健康的財富生活越來越遠。
拿鐵效應是耗光你積蓄的罪魁禍首
現在這個時代，無數人告訴你：只知道省錢的人，是沒有未來的；會花錢的人，運氣都不會太差。
但是，你是否知道，平日裡你不經意間花的那些錢，足以拉開與他人的差距？
有這樣一個故事：一對夫妻習慣在每天外出的時候，一人買一杯拿鐵喝。他們覺得這是一件非常愜意的事情，從來沒有覺得有什麼不妥。
直到後來，一位投資分析師為這對夫妻算了一筆賬：每天兩杯拿鐵的花費70元，一年就是25550元，30年就是76.65萬元......在時間的複利下，每天省下的拿鐵錢，竟足夠他們交一套房子的首付了。
這就是所謂的“拿鐵效應”。
這個詞是由投資顧問大衛·巴赫首先提出的，指的是日常中像買糖果、瓶裝水、雜誌、報紙還有拿鐵等不太引人注意的一些零散花費，竟有積少成多、聚沙成塔的效應。
就像小財妹，剛畢業那會，覺得自己已經步入職場，不能太寒酸，我就學著別人的樣子，每天喝一杯美式咖啡，每週找一家小資情調的餐廳請別人吃飯，每個月在商場刷卡買下一套化妝品或一個包包。
那時候的自己，工資不高，心氣很高，不想在消費上落後別人一步，卻忘了作為普通人的我，根本沒有超前消費的資本。
直到半年後，我才猛然驚醒：工作了那麼久，非但沒有攢下一分錢的存款，信用卡卻頻頻透支，竟比大學期間還要窮困。
原來，生活中那些我不曾注意到的“拿鐵效應 ”，竟在不知不覺中耗光了我的積蓄。
我終於意識到，不能再任由自己無拘無束地花錢了。
但凡對自己負責的人，都應該對未來有所規劃，都應該學會合理的配置自己的資產。
每個人都有自己的拿鐵效應。
你可能並不經常化妝，家裡卻囤了幾十支口紅，別人一句OMG就不管是否合適的買買買；
你可能並不缺換季衣服，卻受不了品牌打折的誘惑，衣櫃裡能找出一大摞買來就沒碰過的衣服；
你可能並不是電腦發燒友，但卻總要為最新的遊戲換主機、鍵盤、顯示器。
如何減少這些拿鐵效應？
1.記賬瞭解自己的金錢流向
避免讓“拿鐵效應”導致你越過越窮的第一步，從記賬開始。
小財妹的朋友L，工作有兩三年了，每個月到手的工資也有8000多。
因為單位就在父母家的邊上，所以她不需要租房，也不用還房貸、車貸，平時也沒有什麼大的開銷，所以我十分不能理解為什麼她會是和我一樣的月光族。
她也嘗試節省自己的開支，但是也沒有什麼效果，大筆的開銷還有跡可循，小的花費真的是沒辦法每筆都能記住，然後她便來尋求我的幫助。
我叫她試著記賬看看，每花一筆錢都馬上記錄下來，這樣就可以讓所有的開銷一目瞭然了。
一個月後，她跟我交流她的記賬心得：原來，花在小東西上的錢居然如此之多！
趁著超市打折囤積的日用品、路過精品店隨手買的小飾品、網購的動漫手辦、在網紅店買的零食......
就是這樣看似不起眼的一筆筆七零八碎的花費，積少成多也足以讓人咂舌。
而堅持記賬，可以讓自己從日常開支中總結出規律，避免自己又在不經意間增加不必要的開支。
更重要的是，可以通過記賬培養自己的耐心，有規律地規劃自己的生活。
只有逼著自己看清在消費上的壞習慣，才能真正讓自己有所成長。
2.強制儲蓄，進行財富管理
避免讓“拿鐵效應”導致你越過越窮的第二步，便是強制儲蓄。
有這樣一個故事：
從前，一對夫妻因為過年無錢辦年貨而發生口角，妻子責怪丈夫抽菸花錢太多，如果不抽菸就能省下過年錢。
為了證明這一點，妻子準備了一個儲錢罐。丈夫每買一包煙，妻子就往儲錢罐裡投入一包煙的錢。
等過年的時候，妻子把儲錢罐裡的錢倒出來，沒想到竟是一筆不小的數目。一家人用這筆錢好好地過了個年。
從此，丈夫痛下決心戒菸，妻子也就沒有再往儲錢罐裡存錢了。然而，到了年底，他們卻發現：又沒有辦年貨的錢了。
夫妻倆面面相覷：“好像沒有大手大腳花錢了啊，為什麼又沒錢過年了？”
夫妻倆之所以又沒有辦年貨的錢，無非是因為沒有再強制儲蓄了。
許多人的儲蓄習慣是：收入 - 支出 = 儲蓄。
然而，由於各種無法看見的“拿鐵效應”，往往會導致儲蓄結果與預期背道而馳。
所以，強制儲蓄便是把公式換成：支出=收入-儲蓄。
比如說，每個月工資3000元，在發工資的那天強制將工資裡的500元存到另一張卡上，就當作自己沒拿過這500塊錢。
我們的生活品質並不會因為少了這500塊錢有所變化，因為人的適應水平、消費習慣會慢慢跟著調整。
而且，500或1000塊錢真的不經花，幾頓飯局或幾件小東西就沒了。但只要堅持存下來，幾年以後就是一筆不小的數目了。
強制儲蓄，或許是月光族改變自己最好的途徑。
有了儲蓄的第一桶金，如何使用它成了關鍵，旅行、購物、帶家人享受，這些看起來固然是好的，但是很可能在花完後給你帶來短期的財務困擾，那麼怎麼樣才能讓這筆錢更有意義？
答案：進行財富管理。
對於已經有第一桶金的，而且這筆錢還不少的人，可以進行固收類產品和保險產品的配置，前者讓這筆錢更穩健的增長，後者則可以防範風險，如果個人風險承受能力較高，還可以進行權益類資產的配置，比如股票、基金等。總之，短期來看節省下來的拿鐵因子可能並不能為生活帶來什麼改善，但是長期來看，如果減少了這部分沒必要的習慣性支出並加以合理運用，那麼將會給你帶來巨大的財富收益。
有人說，所有的財富都不是唾手可得。
我們生活在一個消費慾望隨時都能得到滿足的時代，合理的消費能讓我們減少生活和工作上的壓力。但是，不合理的消費習慣，卻只會讓你在物質中迷失自我、無法掌控自己的人生。
不要讓這些不經意的習慣，導致你越來越窮。
改掉不好的消費習慣，建立正確的金錢觀，不僅僅幫助我們更快地成長，也能更從容地應對未來的風險。
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