買房貸款，利率超過本金，很多人心理上肯定承受不了。但現實中，只要貸款期限長一點，房貸利率高一點，這是完全有可能的事。
我們舉一例，房貸100萬，等額本息，那麼接下來我們就有兩種假設。
第一，目前首套房貸款利率普遍高於4.9%，以9月份為例，只有上海平均利率低於4.9%，而廈門的是5.15%、深圳是5.19%、天津是5.25%。更高的福州是5.64%、杭州是5.65%、昆明是5.66%。
第二，目前的房貸期限主要是20年，但也有30年。
通過房貸計算器計算可以發現，100萬的貸款，等額本息，20年，利率是5.4%，那麼支付的利息額是63.74萬。如果其他條件不變，期限增加到30年，那麼支付的利息額則增加到102萬，已經超過了本金。
30年的房貸，利息超過本金，到底劃不划算？
分兩種情況：
一、貨幣貶值角度分析
以1996年到2016年這20年間的貨幣增速和GDP增速，這20年間，貨幣每月縮水的幅度是0.2848%（當然隨著現在以及今後印鈔增速的放緩這個縮水幅度肯定會降了不小。
為了方便，我們先還是以1996年-2016年的通脹來計算。0.2848%的月通脹利率，換算成年就是3.4%，假如房貸利率是5.4%的話，扣除年通脹率後，那麼真實的房貸利率就是2%。
我們再以這個利率來計算，100萬的貸款，30年，等額本息，利率是2%，那麼一共支付的利息是33.06萬左右。可見，扣除通脹後實際支付的利息並沒有想象的大。
二、薪資增長角度分析
我們的房貸利率5.4%來計算，如果你的年工資漲幅超過5.4%的話，無論是20年的房貸還是30年的房貸，都是划算的。主要有兩個原因，長遠上看，無論是中國，還是世界其他地方，趨勢整體是上升的。
其次，工資漲幅超過5.4%，意味著資產沒有遭受損失。
那麼對於普通工薪一族而言，年工資漲幅超過5.4%的比例大嗎?
其實相當大，比如2018年你的月薪是10000嗎，到了2019年你的工資可能會達到10540元嗎？
我想多數人會達到，要不然你可能會跳槽。所以回答上面的問題“30年的房貸，利息超過本金，到底劃不划算？”。
這個問題的實質是將未來的購買力放在今天來用或讓未來收入承擔今天的風險，至於劃不划算，我們可以分兩種情況來看：
1、如果你收入穩定，比如國企、事業單位或名企高管等，那麼儘量多貸款，少首付，因為通脹會幫你減輕房貸壓力。
2、如果你收入不穩定，比如創業，可能瞬間發橫財，但也瞬間可能一無所有，這種情況下儘量多首付，少貸款，不然你會壓力山大，做任何事情也放不開。
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