歲月無常，病毒、車禍、火災、地震，不知道哪一天，親人就倒下了。
最近看到兩張令人淚目的照片，一張是柳巖在微博上發的，她把自己P進了父母的結婚照。
去回看了她參加的節目，我才知道原來是她父親2017年胃癌晚期，前年5月去世，本來想等她結婚時再穿上西裝，結果沒等到女兒結婚他就走了，說到這個眾目睽睽之下她不禁落淚了。
想當初柳巖入行，也是因為2002年母親確診為直腸癌，家裡急需要錢給母親治病，她才從護士轉行的，這些年她摸爬滾打，終於有成就了，一家人的生活剛剛幸福穩定卻等來“子欲養而親不待”的結局，令人惋惜。
第二張圖片是在網上看到很多網友轉發的，疫情兩個月後武漢殯儀館開放，門口排著百米長隊，武漢人領取去世親人骨灰盒的場景，這裡面有因為疫情去世的，也有其他意外、生病等原因去世的。
有一家人，來領一個人的；也有一個人，來領一家人的，隔著屏幕都感覺沉重又悲傷。
這裡面又是誰的父親母親、兄弟姐妹？歲月如此無常，病毒、車禍、火災、地震，不知道哪一天，親人就倒下了。
以上種種都在提醒我們，生命是多麼脆弱，幸福家庭在病魔、意外面前是多麼不堪一擊，一個家庭，缺了誰都不是一個幸福完整的家庭。
當家人發生風險，看到自己愛的人躺在病床上，其實我們做不了太多，只能陪著去醫院，或者在手術室門口等候，有時候承擔不起高昂的醫療費，唯一可以盡全力的就是去籌得足夠的費用。
所以對抗人生風險，我們應該給家庭成員都做好保險規劃才行，像柳巖父親母親相繼患癌的家庭，雖然少，但是一旦發生，就會讓家庭不論從經濟上，還是精神上都遭受沉重打擊。
而對於家庭保險規劃，栗子姐今天想來講一下以下要點：
先人身後財產：人身保險>財產保險
俗話說，留得青山在不怕沒柴燒，我們在做家庭保險規劃的時候，應該優先保障人的生老病死，而不是財產的丟失損毀，尤其是預算有限的情況下，優先考慮人比較重要，當然，如果預算充足，適當補充財產險也是可以的。
先大人後小孩：家庭支柱>老人孩子
很多人買保險的順序是“小孩、老人、最後是自己”，其實是不科學的，保險不是誰風險高給誰買，而是誰發生風險對家庭影響大先給誰買。
比如家庭頂樑柱承擔著家庭的大部分收入，如果發生風險很可能會導致家庭經濟來源瞬間中斷，所以正確的投保順序應該是：先大人，後子女和老人。
不同的家庭成員，保險配置側重點也不同
意外險、重疾險、壽險、商業醫療險、投資理財險……險種那麼多，究竟應該先買哪一個？不同家庭成員面臨的風險不一樣，所需要的保障自然也就不同。
小孩：意外險+重疾險+醫療險；
成年人：意外險>重疾險>百萬醫療險>壽險，尤其是家庭經濟支柱，最好都配齊；
老人：意外險+百萬醫療險+防癌險，老人年齡超過60歲，買重疾險容易保費倒掛，防癌險是比較好的選擇。
保費預算最好不超過家庭收入的10%
在買保險之前，做好預算很重要，這個可以參考買保險的“雙十原則”：家庭年繳保費，佔家庭年收入的10%左右；風險保額，要達到家庭年收入的10倍，具體的預算可以根據自己家的實際情況來定。
比如我年收入10萬，可以用1萬購買意外險、醫療險、重疾險、壽險在內的基礎保險組合，保額最好達到100萬。
講了這麼多，可能還是有人不瞭解家庭規劃具體怎麼做。
現在就給大家舉一個三口之家的例子，李強35歲，妻子30歲，女兒4歲，家庭年收入在20萬左右，其中李強大約佔15萬。
1、首先根據“雙十原則”判斷，家庭總保費支出應該控制在2萬元左右；
2、其次再根據需求分析，夫妻二人都需要保障意外，重疾和身故的風險，特別是是丈夫李強做為家庭經濟支柱，可以考慮配齊重疾、住院醫療、意外、身故/全殘等基礎保險組合。
孩子需要保障意外和重疾的風險，應對大病風險，可以買少兒重疾險，預算有限的，可以給孩子先買保障30年的，後續再加保買終身的重疾險也可以。
有些孩子抵抗力差，經常上醫院，5歲前的小病風險，可以買住院醫療，疾病住院、意外醫療幾萬的保額，一年保費也就兩三百。
最後想對大家說，在風險面前誰都不能置身事外，它不以人的意志為轉移，也不是我們說了算的，對於一家人來說，無論是老人還是小孩，還是風華正茂的家庭頂樑柱，都會有遭受風險襲擊的可能性。
風險發生在別人身上，我們可能就像聽個故事一樣，一旦發生在自己身上那就是悲劇了。
做好家庭保險規劃，讓自己和家人都得到全面呵護，一個家才會圓圓滿滿，幸福長久。
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