大家好，我是清流。
最近总是有粉丝问我;
“我这是越看越糊涂呀，到底怎么选？”
“这保费低这么多呀？啊？身故不赔吗？”
带身故的好，但太贵了，不带身故的便宜。
但我要是没生病，平安终老，到时候什么也拿不回来，交的钱就打水漂了，
所以一直下不了手，怎么选，太纠结……
……
值得肯定的是现在很多人已经有了购买保险尤其是重疾险的意识。
但是不知道怎么选？确实是个大问题。
清流这里有一份作业答案，需要的小伙伴可以抄作业了》
01
为什么要买重疾险呢？
重疾险诞生的本质是为了解决收入中断的风险，
站在患者以及家属的角度，
为已经在重疾深渊、面临崩溃的家庭，
提供雪中送炭的经济补偿。
重疾险从保费方面看，主要可分为3种形态。
返还型、储蓄型、消费型。
其中，按保障责任（是否含身故责任）来分，可以分为消费型重疾和储蓄型重疾。
1）什么是储蓄型重疾险呢？
储蓄型重疾含身故责任，即使保险期间未得重疾，因人固有一死。
所以确定可以拿到保额，现金价值较高，所以叫储蓄型重疾。
2）什么是消费型重疾险呢？
其实很简单，顾名思义被消费了的重疾险。
消费型重疾险，只有在得重疾的时候理赔，相当于储蓄型重疾除掉了身故理赔那部分。
保障更加纯粹，专注于疾病保障，没有了身故责任，保费便宜很多。
举个栗子：横琴人寿优惠宝，30 岁男性保30年，50 万保额。带了身故保险金的保费是8600元，不带身故保险金的话，保费是5700元，要比带身故便宜了33%。
而某某福2019II，有身故保障的比无身故保障贵了一倍以上。
可能有人会说，既然都买了保险，储蓄型重疾早晚都得赔，是不是更划算一些？
其实并不是。要保，就让保障来得更纯粹一些。
身故责任可以选择寿险，把身故和重疾分开，保费加起来也会低很多。
所以，消费型重疾适合大部分家庭，对于预算有限的消费者尤甚。
02
如何挑选一款合适的重疾险？
2020年买重疾险的同学，都很幸福。
因为市面上的好产品特别多，选择范围大了很多。
但想要优中选优，其实需要更强的判断力。
比如你需要搞明白：
1）哪些责任属于核心责任，配置时要优先考虑？
2）哪些责任是锦上添花，买不买完全看个人需求？
3）预算不到3000块，应该考虑哪一类产品？
4) 预算8000以上，怎么配个尽量全面的方案？
而这些，归根结底都是对保障责任的理解和取舍。
如果完全不考虑预算，重疾险的保障当然越全越好，但很显然，我们买保险的钱都是有限的。
要想把钱花都在刀刃上，就有必要把重疾险的主要责任拆解出来，根据保障的重要性和实用性分出个轻重缓急。
整体来看，我把重疾险的责任分为三大类：
①要核心关注的：保额和保障期限；
②要重点关注的：赔付次数、轻中症保障、豁免责任、身故责任；
③其他关注的：疾病数量、缴费期限。
大家可以按照逻辑图一一对照：
03
6款网红重疾险盘点
清流找出了目前市面上颇受好评的几款消费型重疾款，一起做对比测评，
希望能对大家有一定的参考意义。
这6款重疾险分别是：
1、横琴人寿·无忧人生重疾险
2、三峡人寿·钢铁战士1号
3、横琴人寿·优惠宝
4、国富人寿·嘉和保
5、和泰人寿·超级玛丽2020pro
6、信泰人寿·超级玛丽2020max
以上6款重疾险，主要都由3个部分组成：
基本责任（重疾、中症、轻症）
可选责任1（恶性肿瘤二次赔付）
可选责任2（心脑血管二次赔付）
如何挑选性价比最高？清流教大家一个小窍门：
买保险切记眉毛胡子一把抓，分清主次先后，
先选基本保障，然后根据自身实际情况选择特色保障。
必选责任：都是重疾、中症、轻症、被保人豁免。
可选责任：身故、癌症二次赔、投保人豁免，
都能根据需求、预算自由决定买或不买。
剩下的，就是特色保障了，各出奇招：
无忧人生2020：论性价比，它最高
钢铁战士1号：心血管疾病保障，最强大
优惠宝：女性投保最便宜
嘉和保：男性投保最便宜
超级玛丽2020pro：疾病赔付超高
超级玛丽2020max：高保额且可附加特定疾病二次赔付
一句话：没有完美的产品，按自己需求选择就好。
清流直接说结论：
1、 追求性价比：无忧人生2020
男性保终身，不附加其它保障，不仅 60 岁最多能额外赔 60% 的保额，在同样 60 岁前额外赔的产品中，无忧人生 2020 价格也很有竞争力。
2、男性保终身最便宜：嘉和保
虽然不是保障最好的，但也足够用了，如果是男性想保终身，嘉和保价格是最低的。
不仅整体保障全面，前 15 年患重疾，能多赔 50%，而且附加癌症 2 次赔后，男性价格依然很有优势。
3、女性保终身首选：横琴优惠宝
这款产品 60 岁前得重疾，可以多赔 60%，是目前额外赔付最高的。
如果是女性朋友购买，优势会非常明显，不仅重疾赔得最多，价格也非常便宜。
对于女性朋友来说，保终身建议优先考虑
4、心脑血管病保障：钢铁战士1号
钢铁战士1号的心血管保障，也非常全面，在意心血管保障，也可以考虑。
5、癌症二次赔付：超级玛丽 2020 pro
超级玛丽 2020 pro虽然不是最便宜的，但癌症赔付条件是目前最优的：
首次患癌后，第二次癌症为新发，只要间隔 1 年就能赔 1.2 倍保额，而绝大多数产品都要间隔 3 年。
如果第二次癌症为转移癌（淋巴结除外），1 年后就可以申请提前赔 30%，3 年后还能赔 90%。此外，相邻两次癌症的间隔时间，也是目前所有产品里最短的。
6、特定疾病二次赔付：超级玛丽 2020 pro
超级玛丽2020Max，可附加特定疾病二次赔付，特定疾病包含了癌症、急性心肌梗死和冠状动脉搭桥术。
并且赔付额度高，都是120%基本保额，间隔期也都处于市场最优水平（3年/180天）。
其实重疾险到了现在这个阶段，大家可以清楚的看到，
已经很难有一家独大的状况，消费者完全可以根据自己的需求配置保险。
保险科普一年多了，但还是有不少朋友踩坑。
前路漫长，不过也有无尽的希望，还有你我的并肩走过。
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