買了這類保險，99%的概率能用上

十一長假帶娃出門，不少小孩都病倒了。

深圳一個朋友，兩個娃兒，一個腹瀉一個發燒。

​天天往醫院門診跑，給累得夠嗆，狂呼還不如小區七日遊！

這屆熊孩子身體素質不行啊！

朋友問五哥，有沒有感冒發燒，不住院也能報銷的保險呀？

有啊，少兒門診險都可以報銷。

買了它，幾乎有99%的概率能用上。

日常小病，感冒發燒拉肚子，去門診拿個藥掛個水什麼的，都可以報銷。

只是這類保險，一般我卻不太推薦給孩子購買。

原因嘛，也很簡單。

我們買保險的目的，是為了轉嫁疾病高風險，用來保小概率大損失的。

但門診險這類產品最大的特點，就是保額低保費高。

不僅如此，還有單次免賠額、理賠限額、報銷比例等要求。

每年幾千到一萬的保額，但保費卻不便宜。

每年要少則兩三百，多的要七八百，比百萬醫療還貴。

基本沒有什麼槓桿比。

而門診的費用，每次也就是幾百塊錢的事兒，再多了就得住院治療了。

這部分風險，個人完全可以承擔，沒有必要通過保險轉嫁。

買門診險的作用，幾乎就是提前儲蓄一筆醫療費用。

孩子身體健康狀況非常好，一年到頭幾乎不生病的，就完全沒有必要買這類產品。

有可能報銷的錢還沒你花的保費高呢，倒不如把這個錢用在更高風險的保障上。

偶爾生個病，去趟門診，花個幾百塊的，醫保報銷也差不多了。

醫保不能報銷的，幾百塊自己也能出得起。

但如果孩子抵抗力比較差，三天兩頭就生病的，門診險可以買。

這算是保險公司給的不錯的福利。

這類產品對保險公司而言，幾乎是不賺錢的。

因為賠付率太高，買了基本上百分百出險。

保險公司不賺錢，但對用戶卻是非常實用的。

孩子天生體弱多病的，大病沒有，小病不斷，經常看病，每年也是一筆不小的支出。

這種情況下，家長可以自己衡量一下，看是自己孩子看病的花費多，還是買保險的價格高。

如果買保險確實比較省錢的，買份門診險也是可以的。

一年下來，這要省出個兩三千的，可不就能買個包了麼

但在投保之前，一定要看清楚健康告知。

完全符合投保要求的，將來理賠才會順順利利。

門診險這類產品，線下幾乎很難見到。

如果真要買的話，只能蹲守線上平臺。

目前好的少兒門診險不多，我找了兩款款相對優秀的，保障挺實在的，性價比也不錯。

感興趣的下手要快，說不定啥時候就下架了。

保障責任比較豐富：

• 疾病門診醫療每年5000元（等待期30天，每次100元免賠）
• 疾病住院醫療每年10000元（等待期90天，0免賠）
• 意外門診和住院每年10000元（無等待期，0免賠）
• 意外身故/傷殘20萬（無等待期）

保費有兩種，有社保版本，每年是520元；沒社保買每年是820元。

華泰健康寶寶還有一個「疫苗接種加油包」可以選擇。

選了它之後，娃兒疫苗接種失敗的話，身故/傷殘可以賠10萬；

接種失敗產生的醫療費用，不管是門急診還是住院，可以報銷2萬元。

單次100元的免賠額，不限社保範圍100%報銷。

加這個疫苗加油包，價格也不貴，每年就多交68元。

可加可不加，畢竟只要是在正規醫院打的疫苗，出事的概率還是比較小的。

但是選擇有社保還是無社保，差別還是比較大的，這個要重點講講。

這個選擇，除了意外身故和傷殘沒影響之外，其他所有的保障責任報銷上有很大的差別。

對住院醫療來說，只要有社保，住院肯定能得到一定的報銷，正常按實際情況選擇就可以。

但是門診醫療完全不是這樣的報銷邏輯呀。

以疾病門診為栗子

（意外門診也是一樣的邏輯，只是沒有免賠額）

「有社保」版的報銷，會出現兩種情況：

A、就醫時用社保結算

先用社保結算報銷，沒報銷完的減掉100元免賠額，然後再100%報銷。

B、就醫時沒用社保結算

如果是按照「有社保」買的，但結算時沒用社保結算，那麼產生的費用減去100元免賠額，剩下的部分報銷60%。

「無社保」版的報銷，不管你有沒有從其他途徑報銷，產生的費用都是直接減掉免賠額，剩下的部分100%報銷。

是不是看得比較繞？五哥也快被自己繞暈了

上個表格，會更直觀些

注：按社保門診報銷年度累計最高支付300元計算

看到了沒有，如果買了「有社保」版，如果沒有得到醫保報銷，最終報銷比例只有60%。

而沒有社保版本的，減掉免賠額之後，全額報銷反而可以報的更多。

說了那麼多，結論就是：

想要多報銷，買華泰健康寶寶；娃兒經常生病的，買無社保版比有社保版更划算。

2、泰康在線門急診醫療險

這款門急診醫療險是支付寶上的，產品保障比較純粹。

• 門急診每年5000元（等待期30天，每次100元免賠）

只有門急診醫療，沒有住院醫療。

不足之處就是報銷比例比較少，

如果社保報銷過的，可以報銷80%；

社保沒報銷過的，可以報銷70%。

但勝在價格便宜，保費不分有無社保，一律統一價。

0-2歲的孩子，每年300元；

3-5歲的孩子，每年500元；

再往上，保費又便宜了些，每年只要230元。

這個價格走勢是根據孩子的發病概率來的，還挺合理的。

健康告知相對也少一些，就兩條：

適合給身體小毛病比較多的娃兒買。

這款產品也有成人版的，寶爸寶媽們平時如果也經常跑醫院，也可以考慮給自己加點。

購買途徑：

支付寶-螞蟻保險-健康-泰康門急診醫療險

說白了，保險配置就是虧點小錢，來轉移可能發生的自身不可承受，或者承受起來會掉塊肉的風險。

一般去趟門診，也就是大幾百的事兒，再多了就得住院治療了。

這部分風險，個人也是可以承擔的，一般情況下，也不是很有必要通過保險轉嫁。

畢竟見過住院住到傾家蕩產，但沒見過看門診看到傾家蕩產的。

真要遇上大病，需要住院或者花費比較大的，還是得交給重疾險和百萬醫療險來解決。

最後，希望所有麻麻們的孩子，都能皮實點吧。

健康長大，少讓麻麻們半夜三更跑醫院，實在挺遭罪的。

一口氣寫到最後，發現五哥不僅沒有孩子還是個單身

真是操心加扎心

P.S.

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感謝大家對五哥的信任。