前兩年校園貸的新聞層出不窮：19歲女孩現金貸過多，母親壓力太大服農藥自殺；不少大學生因為“裸貸”被迫休學、抑鬱、自殺......
校園貸新聞給我敲了警鐘，我本就屬於花錢大手大腳沒有計劃的類型，女兒之前被我影響的對金錢也沒有什麼概念，還鬧著讓我帶她去看易烊千璽演唱會。如果她一直這樣對財務管理沒有認識，長大後控制不了自己的物質慾望，陷入“校園貸”之類的陷阱怎麼辦？我決定要對她進行財商培養。
美國有研究報道，在金融理財教育中，有“時間窗口”的概念。
對3～5歲兒童進行財商培養能夠提升自我管理能力；
對6～12歲孩子進行財商培養能促進財務習慣和規範的養成；
在13～21歲接受財商教育是提升金融知識、決策技能最有效的時期。
說幹就幹，我帶著女兒從最基礎的《小狗錢錢》、《窮爸爸富爸爸》開始學習，一起做了理財知識儲備：
- 閱讀了十幾本理財書籍
- 參加了一個財商訓練營
- 購買了一個基金知識星球
- 關注了幾個理財大咖的公眾號
我們利用一年多的時間，從明確金錢的意義、學會存錢、控制消費慾望、積攢本錢到開始基金定投、打新債，現在我和12歲的女兒已經實現了幾個理財小夢想，並各養了一隻肥肥的小金鵝，2019年我的理財收益率為8.63%，女兒14.69%，一起來看看我們的財商提升之旅吧。
一、明確金錢對我們的意義：金錢不是最重要的，但是缺錢會讓你感覺金錢十分重要
為了提高女兒對金錢的認識，在學習之初，我和女兒展開了開放性討論：金錢是什麼？沒有錢會怎樣？
女兒說：“金錢是一張紙，可以用來買東西，沒有金錢，我就沒有筆、本子，也吃不到任何零食，更不可能去看電影、旅行。”
我肯定了她的說法，然後問她：金錢，到底是個好東西，還是個壞東西呢？
我並沒急著要答案，而是和她一起上網搜索關於金錢的新聞。
看了幾個校園貸案例，我和女兒發現，大多數校園貸的開端，多是因為主人公想買新手機、給女朋友買禮物等物質慾望導致的原因而陷入危機。還有一些人，因為家人生病或者其他原因，經濟陷入困境，而去搶劫或者詐騙。
女兒看完說金錢真不是什麼好東西啊。我又給她舉一些親戚朋友的例子，花費著自己經濟範圍內的錢，過著美好而安穩的日子。“這麼看來，金錢還是好的，它是人們安穩生活的工具。”女兒又改變了對金錢的看法。
怕女兒沒有理解透，我又給她講了猶太人的財富理念，並讓女兒做總結：
- 金錢是好東西還是壞東西不能一概而論，而要看你如何對待它；
- 金錢不是最重要的，但是，如果我們很缺錢的話，錢就會變得格外重要；
- 要是一個人反覆陷入經濟困境，生活質量肯定會大打折扣，甚至可能讓人做出錯誤的選擇，甚至犯罪。
這些理論學習讓女兒明白最關鍵的一點，學會管理金錢的能力，不要被金錢所累，而是把金錢變為生活中一種令人愉快的力量。之所以有風險，大都是沒有節制的消費觀念及借錢引起的，所以應該控制自己不理智的消費慾望，比如去看演講會可以，但不能著急去訂票，要慢慢積累錢。而且不能動用應對緊急事件的金錢儲備，不然就麻煩了。
這一點太重要了，女兒進入青少年後最大的難點就是讓她主動認同。理念突破後，接下來怎麼才能提高孩子管理金錢的能力呢？平時都是我們幫她管錢，怎麼讓她自己管理錢，學會賺錢又不耽誤學習呢？
二、樹立量入為出的理念，夯實財商基礎，逐漸達成財富夢想
根據學習到的財商知識，我和女兒從最基礎的操練開始逐一實踐。
我們制定了三個步驟：
梳理出自己最想達到的願望
建立夢想儲蓄罐
分享成長日記
1.梳理出自己最想達到的願望，激發學習財商管理的動力
我和女兒分別從小至大列出了自己10條需要金錢來助力才能達到的願望，然後使用排除放棄法，最終每人選擇了三個財富願望保留下來。
媽媽的財富願望
換一臺單反相機
暑假送女兒參加英國遊學團
實現財富自由
女兒的財富願望
給好朋友買臺喵喵機做生日禮物
買一雙椰子鞋
參加易烊千璽的演唱會
梳理完願望以後，女兒有點興奮的對我說：“媽媽，我一直以為我擁有的一切都是理所當然的，我想要什麼，就會有什麼，原來，我應該嘗試靠自己的努力去實現每一個願望啊？”我欣慰於女兒的發現。
梳理出自己最渴望達成的願望，就可以直面我們嚮往富有最實際的原因，也是我們想有更多能力自由支配金錢的理由，真正認識到這個根本道理，我們才會更具有學習理財知識的動力。
2.建立夢想儲蓄罐，支配金錢時要做到“量入為出、專項專用”
要學會支配金錢，而不是被金錢所左右，“量入為出、專項專用”是一項非常重要的能力。
我和女兒每人準備了三個儲蓄罐。
女兒的儲蓄罐是用三個古色古香的木質茶葉盒製成，她分別在茶葉盒子上標註了夢想，並打印了喵喵機、椰子鞋、易烊千璽的照片貼在上面。這可以對她形成“視覺化”刺激，看著照片想象夢想達成後的滿足感，對於孩子來說，能正向激勵她持續向著夢想努力，也能夠促進她努力控制其他不太重要的消費慾望。
我們規定，女兒每個週一可以得到100元零花錢，用來做自己財務管理的成本，這樣，週末她就可以把剩下的錢放進自己的夢想儲蓄罐了。
我的儲蓄罐分別設置在銀行和支付寶、微信，自己標記了三個夢想，並暗下決心，不達到目標，堅決不動儲蓄罐裡的錢，保證做到專項專用，這對我自己也能起到約束和激勵的效果。
3.彼此分享成長日記，財商突出者得到獎勵
每天，我和女兒一起進行理財覆盤，分享彼此的收穫，記錄財商成長日記，收穫最大者會得到5元錢的獎勵。
每週進行一次理財總結，進步最大者再有50元錢的獎勵。
但是這些獎勵只能存入夢想儲蓄罐，不能用於平時的零花。
分享其中一天的日記。
媽媽
下班時想買一個榴蓮，考慮到一次吃不完，最後只買了半個，節約40元
發表的論文得到800元獎勵
往第2個儲蓄罐裡存入3000元
女兒
上學時想買一隻黃色記號筆，想到已經有12只記號筆，決定用完後再買
放學時想陪同學一起買辣條吃，最後只看著同學吃，自己沒買也沒吃
將省下的17元放在了第1個儲蓄罐
覺得自己控制慾望的本領越來越厲害
當天覆盤時，我們一致認定女兒勝出，因為媽媽雖然管理金錢的數額較大，但是第2項不屬於財商管理效果所得；而女兒學會了控制非必須的、對健康無益的慾望，為達成更高層次的夢想做出了有效的努力，所以應該得到獎勵。
成長日記的記錄和覆盤增加了我們進行財商操練的趣味性，也激發了女兒為之努力的動力，還增加了財商效果的可觸及性，讓我們深刻地體會到，要想做家庭財務管理，量入為出是第一步，專項專用是有效的約束工具，這使我們的財商教育進行得既開心又保證了意義所在。
三、持續豐盈夢想儲蓄罐，餵養胖胖的小金鵝
股神巴菲特先生認為：一定得養成存錢的好習慣，這樣萬一以後需要用錢的時候就能從容應對。
但存錢對於財務管理來說還只是第一步，要想達到財務自由，這還遠遠不夠。
我和女兒重讀了那個金鵝的故事。我們怎樣才能做到既能實現夢想，又讓我們積攢下來的錢能像小金鵝那樣，下出一個又一個的金蛋呢？
我和女兒的第3個願望都比較遠大，我們決定要把它當成一隻小金鵝苗苗來養育。
經過學習《小狗錢錢》，我們知道，基金投資是一種相對股票來說更安全、符合普通人投資需求，也適合青少年的投資理財形式，
我們決定選擇基金定投來餵養金鵝。在固定的時間（我們選擇的是每週四），投入固定的金額（如我每週投入1500元，女兒每週投入200元）到我們選擇的開放型基金中，就和是銀行的零存整取儲蓄方式差不多。這樣可以使自己的資本投入既輕鬆（零割的肉不疼，哈哈），又能保證收益率（在市場低迷時，基金買得就會比較便宜，市場好轉時，我們的基金就會盈利更多了）。
我是通過支付寶和銀行購買基金，包括目標投（達到收益目標後會自動止盈）、智能投（採取均線投資策略，設定好投資金額，系統根據當期扣款率計算實際定投金額）、普通定投，每週固定投入1500元。如果市場低迷時，我會加倍投入資本。
我本來給女兒開通了一個支付寶賬戶，但是因為年齡太小無法進行理財投資，於是，我在自己的支付寶賬戶裡，為女兒設置了兩個相當於活期理財的儲蓄罐（一併用於餵養她的小金鵝），一個相當於目標理財，會在每月固定時間扣款，目標達成後，可以自己點亮並命名一顆心願星星；另外一個用於儲蓄她隨機積攢的本錢，這兩個項目屬於貨幣基金投資，雖然利率不高，但是其形式生動，明顯激勵了女兒控制消費慾望、積攢本錢的動力。
為了更加激勵她投資的積極性，我倆在基金老師的幫助下，為她挑選了一隻醫藥指數基金來定投，每週定投200元（活期理財儲蓄罐裡的錢可以用於支付該基金定投），自2019年4月開始定投以來，她的收益率一度達到14.69%（那時候她進行了一次止盈，止盈的錢選擇股市下跌時加倍投入該基金），昨天我們看了一下，即使在股市不利的情況下，她的持有收益率仍然維持在6.54%。
女兒的基金收益
我們再一次彼此承諾：在夢想實現之前，小金鵝裡面的錢堅決不動。既可以持續豐盈我們的儲蓄罐，又同時在養一隻小金鵝，小金鵝還不斷的為我們下出小金蛋，這是多麼有成就感的事情！
女兒問：“媽媽，我們中間要是需要錢，可以把這些錢取出來嗎？”我沒有回答她，只是帶她再回頭去讀那個金鵝的故事。
女兒恍然大悟：“我們要是在達到目標前把這筆錢取出來，就和農夫一樣了，殺鵝取卵。你要是不殺這隻鵝，讓它持續長大，它就會持續為你服務，不斷地會為你下金蛋。”是咯，養一隻小金鵝，並且不要半路殺死它，這是巴菲特財商理念的一個超級亮點。
要想實現不要半路殺死小金鵝，我們就不能把所有的錢用來投資，應該預留出用於意外支出的錢，我們牢記這一點。
不過很快她感覺每週100元已經不足以支撐她的理財夢想了。女兒問我：“媽媽，你都是怎麼賺錢的？”
我把自己主要的收入來源梳理給她看：
- 努力做好本職工作，每個月就有固定的工資和獎金收入
- 通過努力走上了管理崗位，只要帶好自己的團隊，每個月就有額外的管理津貼
- 兼職兩個學術組織，每年會有不多的兼職補貼
- 參與多項課題，編寫過一部教材，收入了5位數的補貼，後期教材可能會有部分版權收入
- 有時候參與一些專業培訓授課，會得到金額不等的授課費
- 週末利用休息時間參與一些考試的監考，會獲得一點監考費
- 投資一位同學的實業，取得了3%的股份，每年可拿分紅
- 定投基金、購買理財產品、基金打新債也會有一定的收入
女兒羨慕的兩眼亮晶晶：“媽媽，你的收入來源好多啊，那我該怎麼賺錢呢？”
一個小孩兒該怎麼賺錢呢？有句俗話說得好：什麼年齡就該幹什麼年齡的事兒。我參考猶太人的財商培養理念，結合她的現狀，與她一起進行了以下嘗試：
- 每天做家務，每次每項可獲得5元錢的報酬（這筆錢從家庭生活費中出）
- 每天學習時，根據學習量提前預估好時間，使用番茄鍾定好時，按時完成、提前完成作業，可以分別獲得5元、10元的壓歲錢支配權（她的壓歲錢一直單立賬戶存儲在銀行），一個月領取一次
- 週末、假期裡，在保證按時完成作業的前提下，可以通過賣自己的閒置物品、打工等形式賺取外快
讓我十分意外的是，在2019年，除了做家務和賺取學習效率獎勵外，女兒靠自己的努力，通過以下形式額外投入到小金鵝的，竟然有一千多元：
- 在閒魚上賣自己的閒置書籍 20元
- 讓全家使用某軟件的極速版 60元左右
- 和同學一起到植物園賣自己的閒置書籍和玩具 79元
- 在學校的元旦晚會上賣爆米花 92元
- 和同學去批發熒光棒到廣場去賣 126元
- 到醫院幫忙進行滿意度調查 200元
- 從淘寶上購買印有自己學校圖案的小紙扇，在學校門口販賣 300元（這同時也是學校佈置的作業，其中包括老師買走5把、小姨買走20把）
- 到爸爸朋友的多肉大棚裡做搬運工 300元
要是孩子從小有財務管理的意識，開源節支，以可支配收入為基礎，預留出應急的錢和生活費，把剩下的一部分存起來用於投資，有意識慢慢養大一隻可以帶來睡後收入的金鵝，就會減少去碰觸非法貸款、去通過不正當手段滿足自己物質慾望的機會。
四、學會延遲享受，和孩子一起培養富人思維
所謂的延後享受，通過延遲滿足自己慾望的時間，以追求未來更大的回報，這是猶太人成功的秘訣之一。
猶太人財商教育裡，培養孩子延後享受的理念是非常重要的一點。他們會告訴貪玩的孩子：“如果你喜歡玩，你就應該想辦法去賺取你自由玩耍的時間。這需要你有良好的教育基礎、財富管理能力，你有了更多的錢，才會有更多自由的時間去玩。
如果你搞錯了順序，一味玩耍，你就只能玩一小會兒，然後因為能力不足而花更多的時間去加倍努力的工作，沒有自由，也缺少快樂。”
女兒被延遲滿足等財商理念影響著，主動把第二個夢想裡的“椰子鞋”改成了“匡威”，省下的費用，被她餵了自己的小金鵝。
我的小金鵝積累的指數基金，給我帶來的效益在8.63%左右，雖然不多，但是也算是跑贏了通貨膨脹，而且，我相信自己的財商通過不斷的學習還在持續上升期。
女兒的小金鵝也已經足夠支撐她參加多次易烊千璽的演唱會了，但是她決定等到初中畢業的那個假期再考慮去參加，以免影響自己學習。她最大的收穫不在於積累多少財富，而是意識到要控制物質慾望、充分認識到金錢的兩面性和財務管理的意義。
我們一直致力於和“有錢了便買買買”的思維告別，以及學習巴菲特及猶太人所推崇的富人思維：將50%甚至更多的錢用來投資，讓自己的金鵝越來越大，以便為自己帶來更好的經濟效益，我們也逐漸學會用消費來獎勵自己，延遲享受，而不是無理智的買買買。
理財就是理生活，是一種自我約束與管理，是一種成長，更是一種生活態度。我帶著女兒在理財學習的道路上一路走來，和她一起不斷成長，就是希望她長大以後，能做一個經濟獨立、對金錢有正確認知、對生活有原則有規劃、內心也強大富足的人，就是希望她在成長的道路上，少一些侷促，擁有從容、快樂、自由的人生！
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