文章首發於微信公眾號：SUN筆記（id：sjy-sun），作者SUN
中國地大物博是農業大國，古代就有了自己的農耕文化。直到現代，中國也是農業大國。追溯中國農耕文化，起源有一句“男耕女織”之說！
這話怎麼講？ 在黃梅戲《天仙配》中，其經典唱段是“夫妻雙雙把家還”，一首男女對唱情歌。深受廣泛歡迎，它代表的是中國傳統婚姻，家庭的最高境界。
歌頭開唱“樹上的鳥兒成雙對，綠水青山帶笑顏”接下來，“你耕田來我織布，我挑水來你澆園”，這是勞動分工，經濟合作的概念。雖然任何兩個人之間都可以進行勞動分工合作，但是不一定有保證合作能順利進行的信任基礎，為了強化信任，兩個人，兩個家族的聯姻是一種方式，也是傳統社會里最主要的方式。
下一句，“寒窯雖破能避風雨”，字面理解成了家，有了房子，就能遮風擋雨和取暖。但更深的意思是，家是一個相互保障的保險體系，有了這樣的無條件結盟互助，不管未來發生什麼事，是颳風下雨，是天災人禍還是生病年老，都不怕！這種結盟增強了彼此抵抗風險，應對意外事件的能力，這就是"家"的經濟風險交易功能。
“夫妻恩愛苦也甜”，體現了家在情感交流，心理安全功能。家是一種歸屬，夫妻間的情感，精神上的相衣相連，讓雙方在未來即使碰上物質與非物質的困難，也能相互安慰支持讓苦也能變成甜。如此也就能達到了“你我好比鴛鴦鳥，比翼雙飛在人間”的美好境界。
古代：“婚姻，家，”作為生產單位，涉及當時有沒有足夠多的物質產出，是為了能更好地抵禦風險，活下去；
那麼，現代社會的發展“家”的功能帶來了什麼變化？
隨著工業化，城市化的發展，越來越多的人背井離鄉，進入工廠和城市，從事非農工作。背後“家”作為傳統意義上的生產單位正在甚至已經解體。
當然，你可能會反駁，即使進入城市，從事非農工作，可以開雜貨店，開夫妻店餐館，夫妻不是照樣能在一起工作，生活嗎？但是現代的商業領域越來越公司化，連鎖化。像沃爾瑪，永輝超市等公司已經把許多傳統雜貨店擠垮。
肯德基，星巴克，海底撈，等連鎖餐飲公司把許多“夫妻店”的空間擠掉。於是越來越多的夫妻只能加入工薪隊伍。
工業化，城市化，公司化不斷把“生產”從“家”的功能中剝離出來，改由市場裡的公司來承擔。
而近年來不斷攀升的離婚率，或許和夫妻間的關係沒有以前緊密有關。現代社會發展在不斷改變傳統的婚姻和家，已經帶來了很多挑戰。
據民政部2001年至2017年《社會服務發展統計公報》顯示，從2001年到2017年，我國離婚數量從125萬對增長到437.4萬對，增長了3.4倍。
除了“家”的抵抗經濟風險交易功能外，應對風險發生，還有深耕於農耕文化的“養兒防老”。
成家結婚，壯年生子，供其長大。等自己老了，恰逢兒子壯年之時，兒子的回報正好供養老之用，這就是我們熟悉的“養兒防老”的安排。
在古代還沒有養老保險制度，這也是人們做出了最明智的選擇。多生幾個兒子，孩子就算將來不能賺大錢，至少還能用來兜底，承擔那個可能巨大的風險。
所以，這是一筆很划算的事情，多生孩子，小孩的吃喝沒多少，開支是固定的、有限的。孩子的衣服可以老大穿了，老二穿，物資可以重複利用。
如果有出息的孩子多給他支付教育費用，不聰明的孩子直接種地也是勞動力。在開支固定 、有限的基礎上，獲得潛在無限大的收益 ，可以對沖無限大的風險。
在古代也沒有醫療保險制度，如果在一個大家庭裡有一個人窮困潦倒或者出了大事，其他人都有義務去幫助他， 每個人都被別人用來當作對沖風險的工具。
中國傳統的農耕文化，應對風險的方式是自給自足，封閉式的。有了問題就找大家庭中其它成員，借點錢，幫幫忙，風險是整個家族來承擔。
當風險來臨，自己不為自己負責，而需要大家庭為自己負責的潛意識，影響非常深遠。
直到今天，仍然牢牢地刻在每個人的心中。
所以在傳統農耕文化影響下，很多現代人沒有買保險，讓保險公司替他們轉嫁風險的概念。
其實除了“家”作為養老交易體系外，人類社會發展出了其它三種養老交易體系:
一：政府養老保障體系。
社會保障國家實行社保強制制度，其目的是在全社會內構築一條安全保障線，維護社會成員的基本生活保障，同時也為建設和諧社會提供前提。
二：金融保險市場工具，像商業養老基金，人壽年金，投資基金等。
金融市場工具是一種跨期交易安排，交易組織不是基於血緣，也不是基於宗教或者其他信仰，而是每個參與者追求顯性利潤的最大化。因此它需要公平，公正，透明的契約法制體系的支持。商業保險公司的出現，亦是與其配套的法制制度而誕生的。
三：基於宗教的寺廟和教會，民間社會團體等。
以基督教教會為例，它以共同的宗教信仰為基礎，加上做禮拜等有形和無形的安排，使這套體系的凝聚力極強，近兩千年不衰。而教會時常給教徒提供類金融服務，在現代金融發展之前的中世紀，教會允許壯年夫婦提前簽約，承諾的夫婦都去世後，其房產，地產等財產的所有權歸於教會，相應的，在他們有生之年，教會要給他們生活上，經濟上的支持。從效果上看，這種安排類似於現代保險公司出售的人壽年金。
在中國古代儒家文化之下的人，除了“家”，“家族”以外沒有太多可供選擇的信得過的互助體，風險相對過於集中。
在現代的社會，我國現在有各種慈善基金，救助基金。並且也延伸出了“相互保”，“水滴籌”等互助團體。
講到這裡，很多同學可能會問？既然傳統的農耕文化，能實現現代金融市場所能做的經濟安全保障，還有必要參加政府養老保障體系，或者購買金融保險產品嗎？
雖然通過“養兒防老”安排達到經濟安全，但是這種互助體系，必然要延伸出很多壓制個人自由，把人當工具。而不完全當人的風俗和規範，必然要犧牲人的尊嚴。中國農耕文化，千年來保持了的家庭捆綁制度,本質上在大家庭裡，每一個人都是其他人的一個工具。
例如：休妻，中國古代以七條理由之一就是可以合法地把妻子休掉，這對女人來說非常不公平。
在唐律“七出”理由中，無子，一也；第一條就是不能不生子，為什麼呢？
因為“養兒防老”是依靠兒子來實現未來經濟安全，妻子必須要能生兒子，否則整個家裡長輩未來的安全就沒有保障了。所謂“不孝有三，無後為大”，所有的不孝中最首位的不孝就是不能生兒子。二是淫佚，三是不事舅姑，四是口舌，五是盜竊，六是妒忌，七是惡疾。
七條理由中，有五條是和“養兒防老”有關。
比如，如果妻子嫉妒心太強，那麼丈夫怎麼納妾，怎麼取更多妻子？當一個社會只能依賴子女來養老，避險，那麼一夫多妻是必然的制度。因為在一夫一妻制度下，妻子可能不能生育，或者即使能生育，也只能生女兒；或者即使能生兒子，也只能生一個或者兩個，在過去社會里嬰兒死亡率高，生一兩個兒子還是不夠安全，所以，就有了休妻的法律和傳統。
以前我們總喜歡用“舊社會”來形容，解釋過去社會現象。但是每一種過去的風俗和習慣都有它的內在原因，尤其是經濟的原因。
比如古時候的“典妻”“租妻”制度，以及妻妾買賣的交易市場，之所以有這些歷史傳統和風俗，很重要的原因是，過去的商業文明不發達，金融保險市場不存在或者不發達。
用子女作為交易工具以實現安全，不僅會把人變成商品，也必然給人口帶來膨脹的壓力，相反，如果金融保險市場很發達，就不需要靠多生子女規避生老病殘死帶來的經濟風險，大家庭就不再是社會的理想。
如果以金融保險的邏輯作為一副眼鏡，去看待歷史上的社會和個人，你會發現，歷史和現狀都是相通的。 中國從清代封建制度到現代新中國成立才幾十年時間，抵禦風險和解決養老問題的舊有觀念，任然根深蒂固。
除了農耕文化外，儒家文化是代表中國的傳統文化，所謂儒家文化就是以孔孟之道為核心的儒家學說，即“天地君親師”。
天：天是世間萬物的主宰，對其旨意只能順從、聽命、遵循，不可違背、變通、歪曲。
地：地與天相對，天尊地卑，天上地下，天圓地方。但地仍然排在人之前，所以有“天地人”之說。
君：天地之間就是人，人分三六九等，他內外有別，親疏有等，長幼有序，尊卑有差。誰為尊呢？自然是“君”。君當然是君主、國王、皇帝，封建社會的最高統治者、禮儀的最終確立者、制度的最後定奪者。
親：進入人倫者為親，按照儒家的劃分，它屬於孝悌仁義的範疇，也就是說，對長輩要孝順，對同輩要友好，對朋友要寬容，對晚輩要慈愛，夫妻之間要有禮遇。親指的是親祖或長輩。人的至親者即是父母，父母就是子女的天和地。
師：在儒教的教義中“師”的地位也是非常崇高的，自古就有“一日為師，終身為父”之說。因為“師”是“天地君親師”的代言者；
在中國傳統當中，對天有一種崇高的敬意，“天地君親師”，天是排在第一位。對芸芸眾生來說，不需要“杞人憂天”，而應該聽從“天”的安排。人們相信“命裡有時終須有，命裡無時莫強求”。
這種聽天由命的思想，註定了人們對風險本能的排斥和淡漠，甚至視而不見，無動於衷。因為是“天意”，只能默默承受。人們相信佛祖菩薩的保佑，為祈福，甚至會花很多錢去燒香拜佛。
出於心理的寄託和安慰，國人很喜歡聽吉祥如意，福如東海，壽比南山，之類詞彙。在這樣的文化背景下，如果和他們談論生老病死，非常忌諱。如果你再和他們談論應對風險金融保險工具，會被誤認為詛咒他們。
——全文完，如果喜歡，請點下“在看”
考資料：《金融的邏輯2》陳志武
在這裡主題圍繞保險，金融，學習，話題展開。
會分享我的理解與收藏筆記。
我是一名保險中介經紀人，歡迎添加我個人微信：799029195
服務內容：
1、 保險問題、客觀解答（免費）
2、 科學保險方案規劃、定製（免費）
3、 已買保險解析、讓你清晰明瞭（免費）
4、 非在職單保單託管
5： 理賠糾紛援助，代辦理賠
閱讀更多 SUN筆記 的文章
