首發：文文大保貝兒
大家好，我是文文大保貝兒，你的全網最窮理財博主。
班門弄斧的跟大家聊聊我的中短期理財思路。
01
今天下午我的朋友圈又炸了，我也是真的要手動狗頭微笑臉了。
天弘餘額寶7日年華收益率跌破2%，這也是成立以來首次跌破2%。
利率不斷下行，但避險資金還在湧入，餘額寶的收益率又跌破2%，未來肯定要面臨資金流出以及尋找投資方向的問題。
這不是啥秘密，也不難理解。
但是文文大保貝兒真的想問一下一些保險同業，餘額寶收益率跌破2%，你讓我買終身養老年金幹嘛呢？
所謂的鎖定長期收益？
可是我放在餘額寶裡面的錢，就是我每天買菠蘿、吃炸雞、喝奶茶的零錢啊！
會有人把要存幾十年的養老金常年放在餘額寶裡嗎？
放在餘額寶裡的錢本身不就是隨時要用的買菜錢嗎？
這跟“資產配置”、“長期收益”什麼的，都不是一回事兒！
為了賣保險也是不擇手段了。
02
這兩天我師傅喊我給客戶講“標準普爾”與現金流管理，我說我一屁股債，用什麼給人講“標準普洱”？
我是“標準烏龍”。
我師傅說，我看你就挺“標準普洱”的啊！短期的零花錢有，保障的保險有，投資的基金、房產有，保底的年金險還有。
你超級標準的啊！
我一時之間竟覺得他說的很對！
師傅不愧是師傅，對吧？
（1）
餘額寶裡的錢，就是“要花的錢”，這筆錢最重要的是保證他的“安全性”和“靈活性”。
通常來說呢，我們根據自己以往的消費習慣，幾乎就能大致的預估出來下個月的資金使用狀況。
比如我，一年四季愛吃炸雞，現在這個季節愛吃菠蘿，每個月在這方面的花費，都是完全可以預估出來的。
那麼，既然兼顧了“安全性”和“靈活性”，就勢必會犧牲“高收益性”。
在一定程度上說 ，支付寶裡面的餘額寶和微信裡面的零錢通，都是既能夠兼顧一定的收益，又能夠保證充足的流動性的理財產品。
錢放多了確實不合適。
但這本身就是日常的零用錢啊，真的會有人把幾十年的養老錢存進餘額寶嗎？
（2）
作為一個為了0.25%的收益，可以比一個晚上的全網最窮理財博主，像這種日常會用的錢，我除了會放一部分在餘額寶，像一些7天以上、一個月左右用的錢，我選擇放在創新型銀行存款裡。
文文大保貝兒今天又存了兩款產品。
一款是每7天派息的產品是3.85%，7天給一次利息。
優點是，存滿7天，就可以拿到4.1%的儲蓄利率了；但如果沒有存滿7天，就只能拿活期的利率。
一款是存滿7天，就開始按照3.2%計息。
大概能比餘額寶多賺1.2%-2%左右。
這樣存的話，既能和日常消費的錢分開，不容易亂花，又能多賺一點點利息。
而且也不受贖回金額、時間的限制，完全可以作為餘額寶的替代。
除了“滿7天派息”，還有“滿30天派息”、“滿90天派息”、“滿180天派息”等形式。
存的時間越長，對應的利率越高。
我給手裡的錢1000、1000的分成了好幾份，不同期限搭配著存，在保證收益的情況下，加強資金的流動性。
不過，1000塊錢，還分散的這麼開，到底是能多出來多少收益呢？
這可能就是一種摳門的樂趣吧~
（3）純債基金
文文大保貝兒手裡其實沒有可以特別長期不用的錢，大家如果是有一定長時間（6-12個月）不用的錢，可以選擇考慮一下“純債基金”。
短期來說，確實是有一些波動，長期來看收益還不錯，屬於穩健投資品。
相對股票基金，它的風險更低，虧損也相對較小，適合沒接觸過基金投資的小白練手。
就選擇成立了3年以上，規模適中，歷史業績都比較靠前的純債基金就好。
適合投資時間在6個月到1年以上。
（4）指數基金
文文大保貝兒對指數基金是真愛。
別人買基金是為了賺錢，我不是，我買基金是為了回本。
信心滿滿的衝進去抄底，一口氣就抄到了頭頂。
看著賬戶綠了又綠，那五味雜陳的心情啊……
這個屬於文文大保貝兒的個人愛好，反正我對指數基金真是愛的深沉。
已經突破了賺錢的愛，啊，我的天吶。
03
回到文章開始。
餘額寶收益率跌破2%，跟買長期年金險產品是沒有必然聯繫的。
對於餘額寶、零錢通裡這些當下就要花的零錢，沒必要談收益。
本來就是明天的買菜錢，都買成年金，喝西北風嗎？
家庭資產配置，不等於“買年金險”。
“買年金險”只是家庭資產配置裡的一部分，我們需要的是對家庭不同階段、不同情況下需要花的錢，進行科學、合理、適當的配置，而不是什麼事都扯上“買年金險”。
文文大保貝兒雖然是個賣保險的，但誰要跟我說買房不如買年金險，我馬上就捋起袖子跟他拍桌子跟他急。
保單鋪地上蓋身上我睡大馬路上嗎？
在我們每個人人生不同的階段，需要的資產配置組合是不一樣的。
首先，不同的生命階段，會決定不同的資產配置組合。
在我們年輕的時候，有大把的時間和足夠的抗打擊能力來彌補“錯誤”的投資帶來的虧損。
但當我們年紀大一些了，“失敗”的成本也就更高了，時間不再允許我們在投資上犯錯，“輸不起”了。
有多少時間在投資的路上犯錯，很重要。
第二，不同的風險承受能力，會決定不同的資產配置組合。
大家在做投資之前，經常會看到“風險測試”，就是在一定程度上，幫助我們確認自己的風險承受能力。
性格決定心態，心態影響選擇。
但我們的風險承受能力，並不會一成不變。
隨著時間以及我們投資能力的變化，我們的抗風險能力也會發生變化。
所以說，資產配置組合是要根據我們不同階段的風險承受能力，來進行動態調整的。
第三，本金的流動性，會決定不同的資產配置組合。
如果收入很高，自己也很賺錢，那就能夠承擔犯更多錯誤的損失。
但是，如果收入一般，而且上升空間有限、彈性也小，那就適合把更多的本金放在一些安全的投資組合裡。
關於家庭資產配置，在我們人生的不同階段都是不一樣的，沒有固定的組合，適合的比例才是最好的。
而這個“適合的比例”，也需要我們慢慢去嘗試和調整。
慢慢感受，你一定體會的到。
讓我們共同努力，一起抱富吧！
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