隔壁老王，身強力壯，一個老婆，兒女一雙，父母健在，身體棒棒，買張保單，風險預防。
我怎麼那麼有文采！
老王給自己買了張 100 萬的人壽保單，不管是疾病還是意外，掛了就能賠 100 萬身故金。
先看看，這身故金和一般的遺產有啥區別。
首先，有指定受益人的身故受益金不視為遺產，不按照《繼承法》來分配。指定誰，就由誰來領取，就算有更多的合法繼承人，沒指定，也無權分得收益金。
假設老王有 100 萬現金，100 萬保險，沒有遺囑，保單指定的唯一繼承人是妻子。
那麼，100 萬現金是老王夫妻共同財產，所以只有屬於老王的 50 萬視為遺產。這 50 萬，太太、兒子、女兒、老王的父母都是第一順位繼承人，共同繼承，平均分配。每個人 10 萬。兒女未成年的情況下，由監護人代持。
而 100 萬的身故受益金，因為保單明確指定受益人是太太，那保險公司就會把這 100 萬全部給到太太，跟老王的父母兒女沒有半毛錢關係。
如果老王在保單上沒有指定受益人，那這 100 萬就視為遺產了，按《繼承法》來操作。
反正關哥的女同事們，老公的保單受益人百分百寫的都是自己……
身故受益人可以寫一個，也可以寫幾個。如果寫兩個人或兩個以上，可以規定比例，也可以安排順序。
我們來個進階練習：
基礎版：
老王偏疼女兒，覺得女孩要有錢傍身，受益人只寫女兒的名字，女兒有權領取全部 100% 的收益金，別人一分也拿不到。
升級版：
老王想著一旦有什麼事兒，錢留給父母養老。保單隻寫父母兩個人的名字，可以一人 50% 對半分，也可以母親 70%，父親 30% 規定個比例。
燒腦版：
老王想防著太太，受益人只寫父母和子女，但是怕父母去世，又怕兒女太小。於是受益人寫母親和女兒，母親順序為 1，女兒順序為 2。如果老王死的早，母親還在世，受益金就 100% 由母親繼承。老王去世的時候，母親已經不在了，那女兒來領取這 100% 的身故受益金。反正跟別人也沒關係。
那麼問題來了。
1. 如果老王半路改主意了怎麼辦？
可以改。前提是投保人和被保險人都同意並簽字。
所以如果如果保單是老王自己買給自己的，這事兒就簡單了。但如果是太太買給老王的，太太是投保人，老王是被保險人，那想改就得倆人達成一致咯。
反正關哥的女同事們，老公的保單投保人百分百也是自己……
投保人被保險人的概念點這裡複習~
2. 買保單的錢是夫妻共同財產，可受益金可能沒太太的份兒。這怎麼行，打官司把錢要回來！
直接給結論：就算是用夫妻共同財產購買的保單，仍然會按照指定受益人來分配。但配偶可以追回購買保單所花費的保費的一半。
關哥的女同事表示，我們都懂，你甭管了……
3. 老王買房子的時候貸了 100 萬的貸款，老王一掛，銀行來要帳，發現哎呀，有 100 萬身故金，剛好！還錢吧！
身故金受益權高於債權。這 100 萬賠償金，銀行無權動用也無權追討。當然了，配一個和家庭貸款匹配的壽險，也是個常見的做法。
先說這麼多，大週末的，誰也不愛動腦子。
重點是：100 萬身故金是保險公司額外給的啊！老王可能只交了幾萬塊而已。好多人覺得保單不合算，不如放在自己手裡做投資。拜託！一旦哪天不小心掛了，變成鬼幫家裡炒股嗎？那麼會賺錢，拿出一點來做風險管理，真差這點收益嗎？確定晚年不會得老年痴呆嗎？哼！
財富管理第一步，就是先正視風險的存在，面對自己不是萬能的事實。
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