保險確實比較複雜，因人而異，不過配置的思路大致都是相同的。這兩天剛好給老同學一家做了保險方案，我把配置的過程都寫下來了，大家可以參考參考。（想要直接看方案的朋友，可以直接跳到第三部分。）
家庭情況分析
我的朋友A先生，生活在三線城市，小公主剛出生半年，夫妻倆都是30歲，年收入在12萬，房貸還有20萬，家庭經濟壓力不是很大。
一家三口都上了社保，有了最基礎的保障。但是沒有買過任何商業保險，家庭抗風險能力比較弱。
家庭保障配置思路
保險產品有很多，在購買之前一定要先搞清楚自己該買哪些，買多少保額，花多少錢買這些問題。
（1）定需求
我們可能會面臨的風險，有小病、大病/意外、重疾、身故這些，對應的保險就是醫療險、意外險、重疾險、壽險。
不過，不是每一個人都要把所有的保險都買全的。
如壽險是為了預防家庭支柱離世給家庭帶來的風險，所以孩子並不需要買。
再比如，醫療險裡有分百萬醫療險和小額醫療險，對大人來說，遇到癌症、腦中風後遺症這種大病，花費會很大，所以大人更需要高保額的百萬醫療險。
孩子身體弱，去醫院多，所以，孩子買小額的醫療險會很實用。當然，為了預防大病產生的醫療費，有條件的家庭也要考慮百萬醫療險。
梳理之後，可以看出A先生和妻子兩人需要：重疾險+定期壽險+意外險+百萬醫療險；孩子需要：重疾險+意外險+醫療險。
（2）定預算
一般來說，家庭每年的保費支出建議在年收入的10%左右。保費過高，會給家庭帶來很大的壓力，也是不提倡的。
（3）定保額
這裡重點說說重疾險和壽險保額怎麼選：
壽險的任務是替家庭支柱完成未盡的家庭經濟責任。
A先生和妻子的家庭責任有：
①20萬的房貸，這個債不能讓家人背；
②孩子未來的教育費，學必須得上，初步估計要50萬；
③家庭的生活費，至少也得預留個幾年的，大概在30萬。
粗略算下來，兩人需要大概100萬的壽險保額。還有一些家庭需要贍養老人，也要把這部分的費用量化，考慮進來。
重疾保額需要覆蓋部分醫療費、康復費。另外，重疾病情嚴重，幾年內可能都無法工作，生病導致的收入損失也要考慮進去。
一般建議大人的重疾保額30萬起步，能做到50萬是最好。孩子是身體弱，治療會比較謹慎，用藥也更講究，而且孩子買保險，最大的優勢就是便宜，建議50萬起！
（4）定期限
醫療險和意外險買短期的就好，不用糾結。
壽險主要保障掙錢的年齡，退休之後家庭責任交給了下一代，就沒什麼壓力了，一般建議定期壽險保到60歲。
大家比較糾結的可能還是重疾險。
根據A先生一家的預算，可以買到終身的保障，所以優先考慮保終身。
夫妻倆都還年輕，這個年齡買終身也相對便宜、划算。而且我國的平均預期壽命是越來越長的，年齡越大，患病概率越高，越需要重疾保障，選擇終身，保障更全面，自己和家人也更省心。
如果是預算比較緊張的朋友，建議保定期，優先保證在不能倒下的年紀，生病的時候有足夠的錢治。等經濟壓力小一點的時候，再考慮加保。
一家三口的保障方案
根據前面詳細的分析，我為他們配置了這份保障全面、價格實在的方案：
這個方案，一家三口的重疾、意外、醫療等風險都有覆蓋，一家人每年的保費不到一萬二，摺合到每個月只需980元，每一分錢都花在了刀刃上。
兩個大人的保障是一樣的，先來說說他們的產品配置：
【重疾險】
重疾險選擇的是光大永明人壽的達爾文超越者，公司品牌大，保障也是眾多產品裡表現比較好的。
該有的保障一個也不落，選擇它主要是因為：
第一，癌症保障足。癌症這個病，不僅高發，還非常容易復發、轉移。
所以，給A先生和妻子買的達爾文超越者，都加了癌症二次賠的保障。第一次得癌症，3年後不管是癌症復發、持續、轉移還是新發，可以再賠120%保額，也就是30萬*120%=36萬。如果第一次重疾得的不是癌症，1年後得了癌症，也能賠。
其他產品也類似的癌症保障，但是隻賠100%保額，達爾文超越者賠得更多，價格也很便宜，性價比非常高。
第二，0~40歲前投保，且投保前15年內得了重疾，可以額外賠35%保額，買30萬能賠40.5萬。可以保證最需要保額的年齡能夠有充足的保障。
【壽險】
定期壽險選擇比較簡單，健康告知、免責條款越少越好，價格當然越便宜越好。
大麥甜蜜家夫妻版定壽，一份保單可以保2個人，相比分開買2份，優勢更大：
第一，價格比分開買要更便宜。
第二，一方身故或全殘，除了賠保額之外，還能豁免保費，剩下那個人的保費也不用交了，但是保障還在。
第三，夫妻倆因為同一意外傷害事故同時出險，每個人可以賠2倍保額，一共能賠4倍。
比如A先生和妻子，各買50萬保額，可以賠到200萬，這筆錢可以保證孩子未來的生活和教育，都能有個著落。
【意外險】
意外險，建議一年一買，價格便宜，有了更好的產品也可以隨時更換。
推薦這款愛無憂意外險，一般意外險有的意外身故/傷殘+意外醫療全都有，還特別增加了猝死的保障。
這款產品一年只要198元，也就是幾杯咖啡的錢，相當划算。
【百萬醫療險】
一般百萬醫療險有的住院醫療、特殊門診醫療、住院前後門急診，平安E生保（保證續保版）都有，針對惡性腫瘤還有1萬元的津貼和額外200萬保額，保障妥妥的。
百萬醫療險最關注的就是續保問題，平安E生保（保證續保版）6年保證續保，續保無需審核，也不會受到健康變化或理賠的影響。
它還支持智能核保，身體有些小問題，可以立馬知道核保的結果，非常方便。
有平安的品牌支持，產品的穩定性不會差，百萬醫療險的首選。
說完大人的保險，再來看看孩子的：
【重疾險】
孩子的重疾險也有很多，給A先生家小公主配的是媽咪保貝。孩子的重疾險，想要保終身，比較推薦這一款。
它有18種少兒特定疾病，孩子高發的重疾基本都在裡面，得了裡面的一種，保額可以翻倍，買50萬賠100萬。還有5種罕見病，買50萬可以賠150萬。
很多家長會擔心，孩子得一次重疾，治好後買不了保險，後半輩子就要裸奔了。
這裡的媽咪保貝，附加了重疾二次賠，只要兩次疾病不一樣，重疾可以賠2次，很好的解決了家長的擔憂。
【意外+醫療】
對孩子來說，感冒發燒很常見。學會攀爬之後，摔倒磕碰等意外發生概率也很高，小額醫療險和意外險都很有必要。
目前有一類將兩者結合的產品，意外和醫療的保障都有，省去了多次挑選或購買的麻煩，我選擇的是這款少兒門診暖寶保。
出生滿30天就可以購買，住院和門診都有覆蓋：
如果因為意外去看門診或者住院，社保範圍內100%報銷，上限1萬元；
如果生病住院了，社保範圍內100%報銷，上限1萬元；
最大的亮點是門診也可以報銷，只要出100元的免賠額，社保範圍內的治療費也能100%報銷，一年可以報5000元。
不過，這個年紀的寶寶買百萬醫療險，價格會比較貴，這裡沒有單獨加，想要保障更周全的家長，可以給孩子買平安E生保（保證續保版）。
也許這份方案不能完全匹配你的需求，但配置的思路基本上是不變的，大家可以根據自己的情況來調整。
以上保險產品均可在微信公眾號：蜜鑰規劃中購買，安卓用戶可下載“蜜鑰”APP購買。
閱讀更多 蜜鑰規劃 的文章
