怎麼讓“財”漲起來？

理財不僅僅是現階段的為財富增值服務，終極目標是達到理想的財富自由。衡量一個人的財務狀況，判斷標準是如果從明天開始你沒有了收入來源你還能生存多久？

為了儘早地實現財務夢想，所以理財就成為了生活中不可缺少的重要環節。

理財的方式有很多種，如果就比較常見的一般大眾採用的方法，主要就分為兩大類：

第一類是比較激進的，投資收益率高風險也高，主要以股票、基金這兩類的為主。

第二類是以保本、緩慢增幅為主的，主要是儲蓄，保險。

這四類的投資方式其實我們都必須要的，因為它們在理財上起到的作用都不相同，如果能把它們做好配置組合的話，將會給我們帶來穩健又高回報的收益。

理財的重要性

1、投資理財是一種生活方式的選擇。

投資理財無疑需要一個很系統的計劃與專業的相關知識，最重要的是需要一個長期的實踐過程。所以這不僅僅關於錢而已，這也是一種生活方式的選擇。你是選擇一個毫無計劃的生活方式，當遇到不可測或是未知情況時，是選擇手足無措，還是早有應對。舉幾個極端例子：

例1.當遇到重大疾病時，需要大量醫療費用時，就算你的經濟狀況比較好，一般也很難馬上籌集這樣一大筆資金。但是一個理財計劃很好的家庭，有可能早已購買了相關保險品種，或是對於家庭現金流資金有非常合理的規劃，可以很快調配變現。例2.月光族：很多月光族本身並不是收入低下，而是花錢毫無計劃與節制。而當真正需要錢時，卻只能找人借或是啃老。而這種不獨立，讓人嫌棄的生活狀態與方式也是不願或不懂如何理財的必然結果。

2、打理好自身的財務狀況是每個人的責任。

我們在社會里都扮演著子女，父母，朋友，員工，老闆等等角色，也意味著我們都需要承擔很多相應的責任。例如我們要贍養父母，養育子女，幫助朋友，創業或是立業，這裡面都需要用物質來支撐。即使你是一個不追求一般性成功的人，也需要先解決基本的物質財富問題，所以即使你選擇詩與遠方，也請不要讓你的親人在那苟且。

3、投資理財會改變你的思維方式，甚至有可能直接決定你的人生前途。

最近有很多書籍講富人思維與窮人思維的差別，在我看來其中絕大多數都是神話富人而已。實際兩者最大的區別在於處境差別。

例如一個月光族，即使其再有才華與能力 ，下個月他依然只能為下餐飯憂心，沒有時間思考。或是一個房奴，永遠不敢失業，因為下個月的房貸沒有辦法。當一個人的財務狀況不佳時，往往經濟行為的選擇面就會越發的窄。所以每個人都需要學習投資理財，不要讓自已陷入一個無法思考的財務狀況下。

4、財務性收入是人們收入非常重要的組成方式。

年輕人中很大一部分認為“工作三十年，不如買套房，它要比我賺得多。”實際上投資性的財務收入是一個家庭或個人非常重要的收入來源。因為人賺錢很難，錢賺錢很容易。這一點在過去二十年中國人的感受應當是很深刻的。

由此可見，投資理財可以讓我們妥善處理自己的存款，還能“錢生錢”，如今很多的理財產品，我們不僅可以保住本金，還可以獲取額外的利潤，重要的是可以根據自己的實際需求選擇合適自己的理財方式，比如穩健型和激進型，何樂而不為呢？

那這四方面如何做好配比？

當每個月收到工資的時候，你可以用4321分配法對你的工資進行合理的分配，這也是現在理財專家們公認的最科學的家庭理財方法之一。

4321分配法

把資產分為4個部分，40%用來投資，30%用來消費，20%用來儲蓄，10%用來保障型保險。用恆定混合型策略，在一種資產上漲後，就減少這種資產的總額，把它平均分配在其他的資產中。

舉個例子：

假如你月薪1萬，可以用4000元來理財，3000元來消費，2000元來儲蓄，1000元買保障型保險，如果你的投資賺了2000元，或是你的工資漲了2000元，就可以把這多餘出來的2000元再按照“4321”的比例平均分配到前面說的4部分。

這種方便的方法好處就是，你即可以享受股票跟基金帶來的高收益，同時通過儲蓄為自己準備一筆靈活使用的基金，也能讓自己養成良好的儲蓄習慣；最後通過保障型保險來抵禦突如其來的大病或者意外的風險。

建議

對於投資：

真理一：保住本金真理二：保住本金真理三，如果發現有誘惑的時候，參照上面的兩條真理

所以對於沒有太多的時間去關注股票上下浮動的個人投資者，最好的方式就是做一些基金的定投。特別是，指數類的一些基金的定投，因為中國的經濟正在快速的發展，類似於美國過去100年的發展情況，甚至比美國的發展速度會更高，而美國的指數基金在近一百年來，價值增長了幾百倍。

對於儲蓄：

雖然現在的銀行利率很低，而且看趨勢將會是越來越低，但是儲蓄對於我們來說還是必須要的一種理財的手段：

第一個是因為如果萬一有急用的時候，銀行裡的錢是我們最快能夠取出來的一筆資金。

第二個是每個月的定期儲蓄能讓我們養成一個很良好的習慣，為以後有更多的投資渠道，打下一個堅實的基礎。錢雖然是靠掙回來但是如果每個月都把所掙的錢花光的話，當你看到一個絕佳的投資機會的時候，你也沒有辦法和資本去參與。

對於保險，保險最大的功能是保障。保障包括兩個部分：

01 保障我們的錢不貶值

保險不可能讓我們陡然實現財富大增長，但是它可以讓我們的錢不貶值，現在大部分具有增值功能的保險，平均的年化收益率大概就是3%到4%左右，這個約等於每年通貨膨脹的增長速度，所以保險的這個保值增值的功能，能讓我們現在辛苦賺來的錢在若干年後一樣具有較強的購買力。

02保障我們的生命價值

保險保證在發生大病或意外的時候，可以有足夠的錢讓自己和家人的生活質量不發生改變。所以購買的保險一定要足量。

生命保障類的保額應該為自己年收入的六倍以上，特別是有了孩子的家庭，這個尤為重要，可以選擇返還型的終身壽險，再加上消費型的定期壽險，相互配比，這樣性價比會更高。

重疾類的保險額度現在普遍的醫療及康復費用大概要50到100萬。

市面上現在非常流行的兩種重大疾病保險的類別：

一種是給付型的重疾保險，這類保險的好處是一旦患病馬上就給付保額，但是缺點是通常保費會比較貴。另一種醫療報銷型的重大疾病保險。各大家保險公司都出了很多的，300萬保障額度的醫療險，它的好處是保障額度高，自費藥能報銷。缺點就是它必須要自己先掏腰包，給了藥費，然後再拿著這個清單去保險公司報銷，所以你必須要先自己給得出來這種醫藥費，才可能發生報銷這個動作，所以這兩類的重疾保險其實都是必須要配備。

購買大概50萬的返還型重疾保險，然後再買一到兩份高保障額度的消費型保險，那麼這種重疾險的保障就比較完備。

總結

合理的使用4321的理財方法，運用好投資，儲蓄跟保險這三大金融工具，將會讓我們的資產逐步增長起來，離財富夢想越來越近，實現憧憬的美好生活。

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