文 | 逗逗酱
(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好，我是逗逗酱~
日常有一类保险，咨询的人还是很多的，就是“返还型保险”。
吐逗保的老读者比较了解，逗逗酱和吐槽君不太推荐大家购买返还型保险。
为什么不推荐的原因，大家可右戳吐槽君写的这篇文章《为什么不推荐购买返还型保险？》。
但架不住许多人都有返本的想法，希望没出险还能退还保费。
那有市场，保险公司自然有相对应的产品，满足需求。
最近信泰人寿新推出了一款分组多次赔付重疾险——「 如意人生守护（英雄版）」，这款产品大病可以赔，没病也可以赔，身故可以赔，先得大病再身故也可以赔。
话不多说，下面逗逗酱就来好好扒一扒这款重疾险，看看它是否值得购买。
一、如意人生守护英雄版解读
如意人生守护（英雄版）是完美人生（尊享版）的升级版，下面我把它俩放在一起比一比，看看都升级了哪里：
如意人生守护英雄版的主要保障内容包括：
· 基础保障：重疾分组6次赔付 + 2次中症 + 4次轻症（原位癌累计3次）+ 身故责任 + 少儿特疾额外赔1次 + 被保人重中轻症豁免；
· 可选保障：恶性肿瘤二次赔付、特别关爱身故保险金、特殊职业艾滋感染保险金、两全保险、投保人豁免。
相较于完美人生守护尊享版，如意人生守护英雄版去除了保至70岁的选项；
并进一步加强了保障，同时增加了两项可选责任，甚至保费价格还下降了一丢丢。
这款产品比较复杂，接下来逗逗酱就逐步对如意人生守护英雄版的保障内容、细节条款，进行详细的深扒解读，让大家对产品有更加充分的认识。
1、重疾分组赔6次
如意人生保障110种重疾，分6组，最多可赔付6次，赔付间隔期180天，含被保险人重疾豁免；
重疾赔付每次递增20%基本保额，依次为：100%、120%、140%、160%、180%、200%。
不过判断一款多次赔付重疾险的重疾分组好不好，关键还要重点关注“必保的、发病率最高的6种高发重疾（占重疾险总理赔率的90%以上）”的分组情况是否合理。
逗逗酱对比了如意人生守护英雄版与其他几款热门多次赔付重疾险的高发重疾分组情况，如下图：
一般来说，肯定是重疾不分组要比重疾分组更实用一些，但保费也会更贵一些。
而对于分组多次赔付重疾险来说，我多次强调过“癌症单独分组是非常重要的”。
如意人生守护和倍加尔保一样，将“恶性肿瘤+侵蚀性葡萄胎”单独一组。
虽然没有将恶性肿瘤单独分为一组，但侵蚀性葡萄胎属于罕见的女性疾病，效果等同于单独分组。
PS：侵蚀性葡萄胎是女性妇科疾病，发病率为1.3/1000次妊娠，可治愈。
其余的高发重疾，如重大器官移植术、脑中风后遗症等，分在不同组别，还是比较合理的。
2、中症、轻症赔付比例高
（1）中症
保障25种轻症，不分组赔付2次，每次赔付60%保额，无间隔期，含被保人中症豁免，其中症赔付比例目前在市场是最高的。
如果在等待期内发生中症，该一种或多种疾病责任终止，其余责任继续有效。
（2）轻症
保障50种轻症，不分组赔付4次，每次赔付45%保额，无间隔期，含被保人轻症豁免。
如果在等待期内发生轻症，该一种或多种疾病责任终止，其余责任继续有效。
同时，如意人生守护英雄版的轻症还有一大特色“含第二、三次极早期恶性肿瘤保险金”；
即不同部位的原位癌，可以额外赔2次，每次45%保额，也就是说可以累计赔付3次原位癌。
（来自条款）
随着癌症早期筛查的普及以及癌症朝着慢性疾病演进，如意人生守护英雄的这种原位癌多次赔付就显得十分有价值、有良心。（PS：如意人生的原位癌多次赔，并不影响剩下的49种轻症的赔付次数）
此外，如意人生守护英雄对高发轻症、中症的覆盖也较全面，其中轻微脑中风被列入了中症范围，赔付的保额更高：
3、自带少儿特定重疾额外赔
如意人生守护英雄版除了大人可以投保，也可以给孩子买。
给小孩买的话，基础保障就自带“少儿特定重疾额外赔”。
即18岁前确诊10种少儿特定重疾，除了正常赔付保险金外，还额外赔付100%保额。
10种少儿特定重大疾病如下：
（来自条款）
都属于小孩子比较高发的疾病，比如说「白血病」，儿童肿瘤之王，还有高发的“重症手足口病”、“严重川崎病”等等。
而且这份少儿特疾额外赔是自带的，免费的，相当于花一份钱可以赔付两份保险的钱，还是蛮实用的。
说完基础保障，下面我再来说说如意人生守护英雄版的四项可选保障，看看值不值得附加。
4、癌症二次赔付（可选）
目前来看，在未来1-2年，癌症二次赔将会是重疾险的标配。
同样，如意人生守护英雄版也可以附加癌症二次赔可选保障：
首次确诊恶性肿瘤，间隔3年后，再次确诊癌症（包括癌症新发、复发、转移、持续状态），都可以再次赔付120%基本保额。
其保障力度，也是标准化的责任设计，与同类竞品差不多。
在附加保费上，以30岁男女购买如意人生，50万保额，30年交为例：
· 30岁男性：基础保费为8535元，附加癌症二次赔后为9285元，费率上涨8.79%；
· 30岁女性：基础保费为7835元，附加癌症二次赔后为8830元，费率上涨12.7%。
据过往数百万的重疾理赔案件统计，女性癌症理赔率高达81%，远远超过男性的54%。
所以女性附加二次赔付要比男性更贵一些，要不要附加还是看大家看自个儿的需求。
不过个人认为女性应该要比男性更重视一下多次癌症的保障。
5、特别身故关爱保险金（可选）
目前国内大部分“附带身故责任的重疾险（特指主险为重疾险而非终身寿险）”，基本上都是重疾保险金和身故保险金只能赔一项，也就是重疾和身故的保额是共享的 ，赔完重疾就不再赔身故了。
而如意人生守护英雄版的“特别身故关爱保险金”这个可选责任，是可以做到“赔完重疾，还能再赔身故”。
即首次重疾确诊之日后身故的，根据确诊重疾至身故的间隔年数不同，额外赔付1次20%~100%的基本保额。
具体赔付规则的条款如下图：
如果得了重疾，满5年后身故，则可以赔到100%基本保额，相当于一份“终身寿险”。
那附加的话，是否划算呢？
逗逗酱以30岁男女，50万保额，30年交为例：
· 30岁男性：附加特别身故关爱金后为10565元，费率上涨23.78%；
· 30岁女性：附加特别身故关爱金后为10420元，费率上涨32.99%。
我们可以看到，附加之后男女保费上浮大约在2000-2500元之间。
那可能有的朋友会说，单买一份终身寿险不就好了吗？
逗逗酱用目前最便宜的华贵小爱终身寿险，计算了一下：
同样50万保额，保至终身，30年交，男性需要
4950元/年，女性需要4350元/年。这么一看，如意人生附加特别身故金的话，比单买终身寿便宜了40%-60%。
但需要注意的是：无论买定寿还是终身寿都是“保障期内身故，保额买多少，赔多少”。
而如意人生是如果得了重疾，不到1年就身故了，一分钱不赔，只有满5年后身故，才能赔100%保额，这个真就看命了。
所以要不要附加，我只能建议大家根据各自的预算、需求来选择。
6、特殊职业HIV感染保险金（可选）
即特定职业在工作期间意外导致感染HIV（艾滋病），符合下面4项条件即可额外赔付150%基本保额：
（来自条款）
该保障仅限特定职业：
（来自条款）
依旧以30岁男女，50万保额，30年交为例：
· 30岁男性：附加后保费为8700元，费率上涨1.93%；
· 30岁女性：附加后保费为8000元，费率上涨2.11%。
可以看到，附加后保费上浮的不多，所以特殊职业人群可以考虑如意人生守护英雄版附加HIV感染保障。
7、两全保险（可附加）
所谓两全，就是保死也保生，身故了赔钱，活着也赔钱。
如意人生英雄版的两全保险的具体赔付条件如下：
· 身故/全残保险金： “主险+附加险已交保费之和”或者“两全险保费的160%”，哪个大赔哪个。
· 满期生存保险金：65岁或70岁，如果没有发生重大疾病理赔，返还主险+两全险的已交保费，同时保障依旧有效。
附不附加，我们看保费变化：
· 0岁孩子：附加两全至70周岁，保费上涨13%左右，可以考虑加。
· 30岁大人：附加两全至70周岁，保费上涨50%左右，除非特别钟爱返还，并且没有其他理财手段，否则不建议附加。
二、热门多次赔付重疾险对比
产品好不好，还是要比一比。
逗逗酱挑选了3款热门同类型产品和1款不分组多次赔付重疾险，放在一起进行横向对比。
具体产品如下：
· 如意人生守护（英雄版）
· 倍倍加重疾险
· 嘉多保重疾险
· 倍加尔保重疾险
· 守卫者3号重疾险（不分组多次赔）
详细测评图：
直接说结论：
分组多次赔重疾险中，如果你看重性价比，可以选“☞倍倍加”；
如果想要保障全面，可以选“☞如意人生”，价格并不算贵，保障更全面，保额更充足，非常适合对保障力度有高要求的客户。
如果是特殊职业人员，可以考虑如意人生附加特定疾病感染保障。
PS：以上测评产品，大家都可以在公众号吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」中找到。
三、写在最后
总而言之，如意人生守护英雄版的基础保障在重疾分组多次赔付产品里，还是蛮出色的，保障全面，赔付比例高，值得入手。
虽然没有智能核保，但健康告知还算友好：
· BMI小于30、乙肝病毒携带可直接投保；
· 子宫肌瘤、乳腺纤维瘤、皮肤良性肿瘤、脂肪瘤、血管瘤有机会直接投保。
再次强调，多次赔付重疾险更适合有家族遗传病史，或保险预算充足的人群。
预算有限的朋友，还是推荐购买单次赔付消费型重疾险，可以看看这篇文章☞“戳这里”，相信会有更合适你的产品。
此外，再提醒一下大家，重疾险本身就比较复杂，没有十足的把握，不建议自行下单。
避免日后麻烦，建议投保前先和吐槽君一对一沟通，确认无误后再下单。
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最后，我是逗逗酱，愿我们都能选到最适合自己的保险！
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